За те десятки лет, что ипотека существует в России, она эволюционировала из сложного и запутанного банковского продукта в достаточно понятный способ решения жилищного вопроса для миллионов россиян. По статистике, год от года портфель ипотеки в стране растет. Однако две трети наших граждан все еще опасаются брать жилищные кредиты на покупку собственной квартиры или дома. Согласно исследованиям, в основном это объясняется страхом, что ипотека станет слишком тяжелым финансовым бременем.
Как подготовиться к получению жилищного кредита и как сделать его максимально комфортным ? Я обратилась с этими вопросами к экспертам ВТБ:
✔️ Определите, каким должно быть ваше жилье. Ипотека — не вечное обременение, да и по закону продать купленную в ипотеку квартиру можно в любой момент. Однако решение взять долгосрочный жилищный кредит должно быть обдуманным и учитывать планы покупателя жилья в средне- и долгосрочной перспективе. Важно понимать, насколько его параметры соответствуют и будут соответствовать потребностям покупателя в обозримом будущем: инфраструктура, наличие школ, близость к работе, соответствие размеров квартиры или дома специфическим условиям — все это важно учитывать перед заключением сделки.
✔️ Изучите ипотечные программы. На рынке действуют различные продукты - от собственных банковских до государственных. Последние позволяют получить кредит по сниженной ставке отдельным группам населения. Сегодня выгодные условия действуют для семей, жителей сел, IT-специалистов, желающих приобрести недвижимость на Дальнем Востоке и других граждан. Например, родители, чей ребенок родился в 2018 году или позднее, могут взять кредит на покупку первичного жилья под 6%, а сотрудники аккредитованных ИТ-компаний — и вовсе под 5%.
До конца 2022 года все граждане России могут претендовать на ипотеку с господдержкой по ставке 7%. К сожалению, программу могут свернуть в начале 2023 года: если вы не разработчик, не родитель ребенка, родившегося после 1 января 2018 г., и не планируете покупать недвижимость на Дальнем Востоке, но заинтересованы в покупке жилья на первичном рынке – лучше поторопиться.
✔️ Проанализируйте свое финансовое положение: как доходы, так и расходы. Важно понять, насколько добавление ипотечного платежа отразится на финансах заемщика. Стоит рассчитать ипотеку так, чтобы на руках ежемесячно оставалась свободная сумма средств, которую можно отложить «на черный день» и направить на выплату ипотеки в случае возникновения непредвиденной ситуации (например, при потере работы, появлении дополнительных семейных трат, необходимости в лечении и так далее). Если никаких неожиданностей не произойдет — депозит может лечь в основу бюджета на досрочное погашение ипотеки, ремонт или дизайн новой квартиры. Наконец, стоит понять объем накопленных средств для первоначального взноса — от него, в том числе, зависит размер будущего ипотечного платежа. Примерно рассчитать ежемесячный платеж может помочь ипотечный калькулятор, который есть практически у каждого банка на сайте. Комфортной финансовой нагрузкой считается та, при которой платеж по кредиту не превышает 40% ежемесячных доходов семьи.
✔️ Выберите надежный банк — это ваш ключевой партнер при покупке жилья в ипотеку и его нужно выбирать с умом. Обратите отдельное внимание на условия оформления ипотеки. Крупные банки сегодня предлагают клиентам сервис безопасных расчетов (СБР) — бесконтактную альтернативу банковскому аккредитиву и банковской ячейке для сделок купли-продажи объектов недвижимости. Если клиент соглашается использовать цифровые сервисы для оформления ипотеки, это позволяет банку экономить и обеспечивает дополнительную безопасность средств – да и заемщику больше не придется перевозить крупную сумму денег до отделения банка, подвергаясь серьезным рискам. В ВТБ клиентам, использующим СБР, доступен более выгодный процент по ипотеке.
✔️ Изучите информацию об объекте недвижимости. Как правило, у разных банков есть списки аккредитованных партнеров-застройщиков, которым можно доверять: например, у ВТБ он выложен на сайте. Если вы решили выбирать застройщика сами, не поленитесь «прогуглить» компанию, чтобы понять, что о ней говорят на форумах и в СМИ. Помимо отзывов, стоит обратить внимание на финансовую отчетность и аудиторскую оценку — это более объективная информация, которая помогает оценить ответственность и финансовую стабильность девелопера. Оцените общий рейтинг застройщика в едином реестре, изучите проектную декларацию объекта— в ней застройщик обязан указать соответствие таким критериям, как отсутствие долгов и риск банкротства. Наконец, обратите внимание на соблюдение сроков сдачи предыдущих объектов — это максимально важно для заемщиков, арендующих жилье — даже задержка в 3-4 месяца может стать серьезной нагрузкой на личный бюджет
Подходить к решению брать ипотеку стоит максимально ответственно. Сейчас на рынке складываются лучшие условия для покупки жилья: падает спрос, из-за чего стоимость объектов снижают и застройщики, и владельцы на вторичном рынке. При этом работает программа льготной ипотеки — как было сказано выше, существует риск ее отмены со следующего года. Однако сама ситуация на рынке меняется, и поэтому среди вышеперечисленных рекомендаций я бы акцентировала внимание на выборе надежного посредника.
Никто не застрахован от непредвиденных жизненных ситуаций, поэтому важно выбрать банк, который ориентирован на покупателя, предлагает выгодные и комфортные условия обслуживания кредита, возможность реструктуризации, сотрудничает с крупными страховыми компаниями или имеет специально созданные подразделения для этой задачи. Руководствоваться, в первую очередь, можно перечнем системно значимых банков ЦБ, который регулярно обновляется.