Понятие появилось в законодательстве РФ в декабре 2004 года. С момента вступления федерального закона №218-ФЗ в действие кредитные организации обязаны передавать в БКИ сведения о заемщиках, так называемых «субъектах кредитной истории» — ими являются как физические, так и юридические лица.
Согласно действующему законодательству, КИ содержит информацию о том, насколько качественно заемщик выполняет обязательства по договору займа или кредита.
Получив запрос на кредит или заем, финансовая организация — банк или МФО, обязаны передать в бюро сведения.
- в случае одобрения заявки: кредитная организация указывает, на какую сумму и на какой срок одобрен кредит; сведения о залоге;
- в случае отказа: в досье субъекта появится запись о причине вынесенного решения.
Передача таких сведений является легальной. Согласие клиента не запрашивается.
В случае банкротства информацию о стадии производства в бюро передают управляющие. Если у их «подопечного» нет КИ, ее заведут.
При наличии судебных решений о взыскании долгов и алиментов, информацию в БКИ предоставляют:
1. Федеральная служба судебных приставов;
2. Операторы ЖКХ;
3. Компании телекоммуникационного сектора.
Законодательно установлено, кто и в каком объеме может ознакомиться с КИ, то есть получить кредитный отчет.
В первую очередь, это сам заемщик, то есть «субъект кредитной истории», которому гарантирован доступ ко всем частям досье без ограничений по объему и частоте предоставления информации.
Также в полном объеме информацию могут получить:
- Официально назначенные опекуны или попечители физического лица;
- Судебные и следственные органы в процессе следствия или производства по делу;
- Нотариусы (в том числе с целью оценки наследственной массы);
- Банк России;
- Арбитражный управляющий;
- Федеральная служба судебных приставов (ФСПП).
С письменного согласия клиента, титульную, основную и информационную части КИ предоставляют по запросу потенциальных кредиторов и связанных с ними участников финансового рынка, таких как:
- банки;
- МФО;
- кредитные кооперативы;
- ломбарды;
- лизинговые компании;
- страховые компании.
С разрешения клиента получают информацию в БКИ также сервисы каршеринга и прочие компании, у которых он намерен арендовать имущество.
Но, для кредиторов важна не нулевая, а «чистая» КИ. Получить ее можно, если в течение 7 лет вовремя погашать все кредиты, коммунальные платежи, штрафы за парковки и прочие обязательства. Как ни странно, кредиторы предпочитают знать о клиенте правду, пусть и неприглядную.
Поэтому, если вдруг в силу технических причин — при банкротстве вашего банка-кредитора или слиянии двух кредитных организаций, информация о статусе ваших кредитов была утеряна, есть смысл позаботиться о восстановлении.
В каких случаях нужно проверять кредитную историю?
Делать это нужно в том случае, если вы, считая себя ответственным заемщиком, вдруг получили неожиданный отказ по кредитной заявке. Или одобрение, но ставка — намного выше рыночной. Обязательно следует разобраться, почему банки относятся к вам с подозрением.
А также для того, чтобы оценить ваши шансы, если вы планируете взять долгосрочный кредит, особенно — ипотеку.
Некоторые кредитные организации, конечно, дают взаймы людям «с улицы», и даже без подтверждения доходов, но на короткие сроки и под проценты гораздо «выше рыночных» — иногда, скажем прямо, ставки просто грабительские. Поэтому, имея долгосрочные планы улучшить жилищные условия, стоит заранее побеспокоиться о формировании положительного финансового досье.
Для этого рекомендуется:
- закрыть все просрочки по кредитам, все штрафы и дальше платить исключительно по графику;
- оформить и выплатить пару небольших кредитов. Сумма не важна, главное — гасить их без просрочек;
- брать кредиты разных видов: потребительские, рассрочки, займы наличными и т.д.;
- получить кредитную карту и гасить потраченные суммы, не выходя за рамки беспроцентного периода. Затем снова использовать небольшие суммы;
- чего точно не стоит делать в такой ситуации — брать кредиты и закрывать их «как можно скорее». Так вы, безусловно, получите экономию на процентах, но банк рассчитывает на кредите заработать, и не считает заемщиков с такой стратегией надежными. Придерживайтесь графика платежей, это положительно влияет на кредитный рейтинг;
- не злоупотреблять микрозаймами, так как в кредитных организациях негативно оценивают финансовую репутацию клиентов, которые часто «перехватывают» денег в МФО до зарплаты.
Банки, в основном, обращают внимание на то, как ведет себя заемщик в последние три года. Следуя рекомендациям, вы постепенно выйдете из немилости и получите доступ к длинным заемным средствам на рыночных условиях. Этот подход действует и в отношении тех, кто по каким-то причинам «испортил» свое кредитное досье или даже имеет в кредитной истории пометку «банкротство».
Было полезно? Подпишись, чтобы не пропустить наши следующие статьи!