Что такое рассрочка Принцип работы рассрочки Как выглядит процесс оформления рассрочки Почему могут отказать в рассрочке Карты рассрочки Плюсы и минусы разных вариантов рассрочки
Что такое рассрочка
Для покупателя все варианты оплаты товара по частям и без процентов выглядят одинаково. Но оформляться они могут по-разному. По факту есть три варианта.
Рассрочка от поставщика товаров или услуг
Ее на рынке предоставляют очень редко и, как правило, за крупные покупки. Например, рассрочку на оплату недвижимости могут предлагать застройщики. Стоматологические клиники зачастую разрешают пациентам оплачивать сложное лечение по частям.
Рассрочка от банков
Это самый распространенный случай, с которым вы столкнетесь, если захотите купить технику, мебель, одежду и т. д. Большинство крупных ритейлеров предлагает покупателям бесплатную рассрочку, но юридически это тот же кредитный продукт. Разница только в том, что проценты по кредиту фактически платит магазин.
Карты рассрочки
Юридически это та же кредитная карта с определенным лимитом овердрафта. Но в отличие от кредитки позволяет расплачиваться за товары частями без процентов в течение более долгого срока.
Например, если вы хотите купить телефон за 40 000 рублей, то с картой рассрочки можно разбить платежи на 4 месяца по 10 000 рублей, не переплачивая. Окончательные условия будут зависеть от банка. Но общий принцип у всех один.
Принцип работы рассрочки
Все банковские продукты подчиняются строгой финансовой логике: за все нужно платить. Как мы уже упоминали, за рассрочку фактически платит магазин. За счет этого он привлекает покупателей, у которых нет возможности купить товар сразу, но нет и желания переплачивать за кредит.
Какие можно сделать выводы:
Постоянные клиенты выгодны и для магазинов, и для банков. Условия по картам рассрочки в среднем лучше, чем при рассрочке в магазинах. В первом случае покупатель – постоянный клиент, во втором – пришел, условно говоря, «с улицы». Рассрочка – это необеспеченный кредит. У банков нет залога, который можно забрать, если клиент перестанет платить. Так что предоставлять рассрочку всем они не могут.. Как выглядит процесс оформления рассрочки
Покупатель приходит в магазин и выбирает товар. Зачастую продавцы сами упоминают о возможности оплаты частями. Если покупатель заинтересовался, то его отправляют к менеджеру банка.
Формально рассрочка доступна любому клиенту магазина. Главное, чтобы он был совершеннолетним гражданином РФ и предоставил паспорт. Документы, подтверждающие доход, обычно не просят.
То есть рассрочку могут дать студенту без работы или просто человеку, которые официально не трудоустроен. Решение принимают на месте, идти в банк не нужно.
Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 8,5%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!
Однако не стоит думать, что вся процедура проходит без какой-либо проверки. Современные скоринговые системы могут получить кредитную историю и другую информацию о человеке по паспорту буквально за несколько минут. Хотя и не всегда со стопроцентной точностью.
Почему могут отказать в рассрочке
Банки тщательно оберегают алгоритмы своих скоринговых программ. Их пытались обязать по закону раскрывать причины отказа по кредитам. Но вся отрасль дружно возмутилась, ссылаясь на коммерческую тайну и противодействие мошенничеству.
В этом есть доля правды: разработка скоринговых систем стоит очень дорого, а узнав алгоритмы, преступники смогут лучше имитировать профиль добросовестных заемщиков.
Но есть и еще одна причина. Анализируя большие данные, нейросети выявляют определенные закономерности. Какие-то (не всегда очевидные) характеристики чаще встречаются у тех, кто аккуратно платит по кредитам. А другие – у тех, кто чаще допускает просрочку.
Предположим, что, согласно статистике, женщины реже нарушают условия кредитного соглашения, чем мужчины. А люди в возрасте 30-35 лет реже, чем 20-25-летние.
Таким образом, при банковском скоринге 34-летняя женщина получит условно два лишних балла, а 21-летний мужчина их лишится. Для некоторых заемщиков это может быть критично, и они не получат кредит из-за пола или возраста. Что уже выглядит как дискриминация.
Примеры здесь приведены условно. Такие проблемы вряд ли коснутся заемщика с хорошей кредитной историей, но они удачно иллюстрируют сам принцип. Дать полную гарантию, что вам одобрят или не одобрят рассрочку, не сможет никто.
На что стоит обратить внимание, чтобы повысить свои шансы одобрения рассрочки:
Кредитная история. Чем она лучше – тем больше шансов на получение рассрочки. Но нужно учитывать, что есть несколько баз данных кредитных историй, информация не всегда отображается корректно. Кроме того, у банков разные требования к заемщикам. Закредитованность. Количество открытых кредитов отображается в БКИ, чем их меньше – тем лучше. Банки справедливо опасаются неплатежеспособности. Судимость. Здесь тоже все понятно, ее отсутствие дает плюс к репутации заемщика. Общее состояние рынка. Нестабильная экономическая ситуация может заставить банки повысить требования к заемщикам. Карты рассрочки
Их можно рассматривать как альтернативу рассрочке в магазине. В большинстве случае человеку, желающему оплатить покупку частями, так или иначе придется вступать в отношения с банками.
Но карты рассрочки лучше страхуют от отказа. На них стоит обратить внимание тем, у кого нет официального трудоустройства.
Карты рассрочки позволяют клиенту банка потратить заемные средства на покупку товаров в определенных магазинах. Сроки могут быть разные: от нескольких месяцев до года. В течение этого периода необходимо вносить деньги на баланс карты, они будут списываться в указанную дату.
Основной плюс карт рассрочки в том, что клиенту не придется получать одобрение для каждой конкретной покупки. После ее оформления назначается лимит, который растет при регулярном использовании.
Помимо основного функционала, у карт рассрочки бывают дополнительные опции: повышенный кешбэк у партнеров, возможность использовать как кредитную карту, снимать наличные и т. д.
Рассмотрим для примера карту «Халва» от Совкомбанка. На первый взгляд это обычная дебетовая карта с кешбэком и процентом на остаток. Но у нее есть особое преимущество – можно совершать покупки в рассрочку в 250 000 магазинах-партнерах по всей России.
Срок рассрочки зависит от нескольких факторов. Первый – политика самого магазина. Второй – наличие подписки «Халва.Десятка». Если она есть, то у клиента появляется возможность продлить срок рассрочки до 10 месяцев и более.
Одно из важных условий: нужно ежемесячно совершать по карте не менее 5 покупок на общую сумму 10 000 рублей. Потратить такую сумму в месяц легко даже студенту, ведь среди партнеров есть даже крупные продуктовые супермаркеты.
Оформить карту может любой совершеннолетний гражданин РФ с постоянной регистрацией. Максимальный лимит заемных средств по карте – 500 000 рублей.
Действует общая логика для таких предложений: чем больше стаж клиента банка и чем активнее он пользуется картой, тем выше кредитный лимит. С каждым годом использования он растет.
Лучше завести Халву заранее, даже если покупать в рассрочку товары прямо сейчас вы не планируете. Ее можно использовать как обычную дебетовую карту, получая кешбэк и проценты на остаток. А когда понадобится совершить крупную покупку, к вашим услугам будет хороший лимит средств для рассрочки.
Среди партнеров Халвы есть не только магазины бытовой техники или мебели, но и продуктовые супермаркеты, салоны красоты, аптеки. Можно протестировать работу рассрочки сначала на них.
Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 8,5%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Плюсы и минусы разных вариантов рассрочки
Рассрочка, которую предоставляет сам поставщик товаров или услуг, – выгодный, но редкий вариант. Большинство магазинов не предлагает такой возможности просто потому, что им будет проблематично вернуть свои деньги, если покупатель перестанет платить.
Рассрочка в магазине (беспроцентный банковский кредит) – оформляется на месте, но всегда есть риск получить отказ по причине отсутствия кредитной истории или официального места работы.
Бывают ситуации, когда в рассрочке отказывают, а вместо нее предлагают оформить кредит с процентами, что выглядит уже не так выгодно.
Карта рассрочки – универсальный вариант. Перед оформлением стоит заранее проверить список партнерских магазинов, сделав покупки в которых вы останетесь только в плюсе.
Бонус – для постоянных клиентов условия по карте, как правило, улучшаются. Это касается и лимита заемных средств, и срока платежей.
Банкам выгодно сотрудничать со знакомыми клиентами. В этом случае они видят движение средств по карте и не сомневаются в платежеспособности.
Цены актуальны на момент написания статьи и приведены для примера.
