Скрытая комиссия - это платеж за дополнительные, необязательные услуги банка. Он увеличивает переплату по отношению к номинальной процентной ставке по договору.
Необязательная комиссия может быть как фиксированной платой, так и подпиской на услугу или целый пакет услуг.
Проблема в том, что клиент не знает, за что платит. И банки делают все возможное для того, чтобы он не узнал: например, прописывают необязательные услуги мелким шрифтом в договоре или просят сообщить код из смс.
Внимание! Код из сообщения является прототипом электронной подписи, поэтому его достаточно, чтобы согласовать договор.
Чаще всего клиент узнает о скрытой комиссии, когда складывает все платежи по кредиту и делит их на основную сумму. Получается, что процентная ставка становится выше, чем прописанная изначально в договоре.
На что смотрит Банк России? На самом деле ЦБ видит, каким путем пытаются заработать банки, и пытается помочь людям. К примеру, сейчас сотрудники банков должны прописывать реальную ставку в договоре - это именно то, что нужно заплатить клиенту.
Каким образом банки навязывают скрытую комиссию?
Самые распространенные способы - это страховка и финансовая защита. К сожалению, сегодня почти все банки отказываются выдавать кредиты без оформления страховки. Либо же возникает следующая ситуация - “компромисс”: банк соглашается снизить клиенту ставку на 1-2%, но при этом обязует его платить фиксированную сумму за страховку.
Если мы говорим про юридические лица, то скрытая комиссия может выглядеть следующим образом:
1. оплата юридических услуг - 40 000.
2. оплата открытия счета - не скрытая услуга, но важный момент.
3. позднее банки могут убрать тариф в архив, и у вас окажутся новые условия.
Как понять, что законно, а что - нет?
Прежде всего, стоит предупредить, что в банках работают очень хорошие юристы, которые прописывают условия в договорах. Придраться к ним будет невозможно.
Обратите внимание, что для оформления любой услуги нужно письменное согласие клиента. Более того, по закону банк не может отказать клиенту в обслуживании, а отсутствие той или иной подписки - никак не влияет на шансы выдачи кредита.
Клиента вводят в заблуждение и не говорят, что от услуг можно отказаться.
Чтобы избежать неприятных ситуаций, внимательно изучайте договор. В нем обратите внимание на:
- эффективную процентную ставку (она должна быть ровно такой же, как и озвученная сотрудником банка);
- сумму ежемесячного платежа;
- сумму кредита – она обычно включает стоимость страховки и дополнительных сервисов.
Три правила избежать переплат:
- Проверьте, влияет ли страховка на процентную ставку. Нет? Отказывайтесь от нее, такие страховки почти ничего не защищают, но при этом очень дорого стоят.
- Вам говорят, что без страховки кредит не одобрят? Незаконное утверждение. Однако вы можете согласиться на него, а на следующий день после получения кредита отказаться (у вас есть “период охлаждения”, который длится 14 дней).
- Не подписывайте никакие “формальности”. Чаще всего именно в них и бывает весь перечень дополнительных услуг.
Если сотрудник банка продолжает требовать от вас подписи, обращайтесь в Банк России. Он штрафует банки за навязывание необязательных услуг клиентам.