Каждый заёмщик знает, что абсолютно все обращения в банки и микрофинансовые организации отражаются в кредитной истории. Там же фиксируется, насколько добросовестно гражданин выполняет свои обязательства перед кредиторами: допускает ли просрочки, вносит платежи своевременно или раньше срока и т.д.
Кредитный рейтинг - это оценка кредитной истории, выражаемая в баллах по специальной шкале. Какая-либо единая шкала не является общепринятой: в разных банках и бюро кредитных историй она индивидуальна, например, в Сбербанке применяется диапазон от 1 до 999.
Для чего нужен кредитный рейтинг?
Показатель в первую очередь важен для кредитных организаций, куда граждане обращаются за займами. Предположим, человек пользуется кредитными продуктами часто: кредитная история объёмная. У него возникать необходимость взять в долг новую сумму: идёт в банк и заявляет о его желании (либо заходит на сайт банка и оставляет заявку). Сотрудники банка не могут детально анализировать кредитную историю каждого обратившегося: гораздо проще принять во внимание отметку по шкале кредитного рейтинга - так сразу становится ясно, насколько ответственный, дисциплинированный и платежеспособный клиент обратился. Фактически такая оценка - это общий ответ на вопрос о том, хорошая у заёмщика кредитная история или плохая. Благодаря показателям кредитного рейтинга сотрудник банка понимает, ждать от обратившегося просрочек суммой более 500 рублей и сроком от трех месяцев или нет, и оценивает риски.
Кто рассчитывает кредитный рейтинг?
Это обязанность Бюро кредитных историй, где хранится информация о действиях заёмщика. Чем ближе отметка к верхнему показателю, тем выше вероятность одобрения желаемого кредита или предложения ещё более выгодных условий.
Почему выдают кредиты людям с низким кредитным рейтингом?
Оценка, безусловно, важна, однако сотрудники банков при одобрении кредитов принимают во внимание также:
- уровень и источник дохода гражданина;
- возможность предоставить залог (оформить поручительство);
- форму трудоустройства: заёмщик, работающий официально и получающий среднюю или высокую белую зарплату, всегда будет иметь преимущество перед тем, кто не может гарантировать стабильный заработок (например, самозанятый).
Кстати, работает эта схема и в обратном направлении: иногда гражданин с высоким кредитным рейтингом может получить отказ в выдаче желаемой суммы из-за неофициального дохода и других значимых деталей.
Как понять, низкий или высокий мой кредитный рейтинг?
Разделение условно, в каждой компании оно всё, но в общем виде выглядит так:
- балл, составляющий 25-30% максимального показателя шкалы кредитного рейтинга, - очень низкий, получить кредит практически невозможно;
- 30-60% шкалы кредитного рейтинга – низкий, получить заём сложно, но реально;
- 60-80% от наивысшего показателя - средний;
- более 80% - высокий.
Что влияет на кредитный рейтинг кроме просрочек по кредитам?
- число и объем платежей, внесённых после погашения задолженностей: стабильное перечисление средств на выплату кредитов демонстрирует дисциплину и ответственный подход заёмщика к исполнению своих обязательств;
- количество обращений в банки за получением кредитов в недавнем прошлом: чем больше отказов уже было, тем меньше вероятность, что сейчас желаемую сумму взаймы одобрят;
- число действующих и погашенных кредитов: качественно исполнять обязательства перед банками и МФО одновременно по нескольким кредитам довольно сложно: оформление каждого следующего займа снижает конечный рейтинг.
Где посмотреть свой кредитный рейтинг?
Заказать отчёт можно на портале Госуслуг, на сайтах Бюро кредитных историй (если знаете, где именно хранятся сведения о Вас). Некоторые банки также предлагают ознакомиться с информацией в официальных приложениях.
