Что такое тарифный коридор в ОСАГО, какие индивидуальные факторы учитывают страховщики при установлении цены и почему санкции приводят к удорожанию полисов.
Что такое тарифный коридор и почему он постоянно расширяется
Полис ОСАГО относится к обязательным видам страхования, и поэтому ЦБ РФ должен контролировать тарифы по этому виду страхования. Именно регулятор устанавливает нижнюю и верхнюю границу тарифов ОСАГО — тарифный коридор. В рамках этого коридора страховые компании устанавливают свой базовый тариф и с учетом коэффициентов формируют индивидуальные цены для каждого автовладельца.
Согласно недавнему указанию ЦБ РФ от 28 июля 2022 года, тарифный коридор ОСАГО для легковых авто, не используемых в качестве такси, находится в диапазоне от 1 646 руб. до 7 535 рублей. В этом году коридор был расширен на 26% вверх и вниз после того, как санкции вызвали сначала дефицит запчастей, а затем резкий рост цен на них и задержки с поставками. Выплаты, а вместе с ними убытки страховщиков также стали расти, но расширение тарифного коридора нивелировало проблему. Цены на ОСАГО для аккуратных водителей остались теми же (в некоторых случаях даже немного снизились). А для потенциально убыточных автовладельцев ОСАГО стал стоить дороже, что помогает компенсировать убытки страховых компаний из-за роста цен на запчасти.
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), средняя стоимость ОСАГО за 9 месяцев 2022 года составила 6,5 тыс. рублей, увеличившись на несколько сотен рублей после расширения коридора. Средняя выплата при этом составляет 74,3 тыс. рублей, что на 7% выше, чем годом ранее (69,2 тыс. рублей).
Что такое КБМ
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) — это так называемый показатель аварийности водителя. Это второй по значимости фактор (после базового тарифа), который страховщики используют при расчете цены полиса. Чем он выше, тем дороже обойдется вам страховка.
Согласно законодательству, перерасчет КБМ для каждого водителя происходит автоматически 1 апреля каждого года. В апреле 2022 года максимальный КБМ увеличился с 2,45 до 3,92, а минимальный коэффициент снизился с 0,5 до 0,46.
Согласно новому порядку, если за 2022 год водитель ни разу не попал в аварию по своей вине, то максимальная скидка за безаварийное вождение увеличится на 4 п. п. и составит 54% против 50%, стоимость полиса уменьшится на 8%. Для аварийных водителей стоимость полиса станет выше.
«Эти изменения сделают ценообразование полисов ОСАГО еще более справедливым и актуализируют его в соответствии с текущей ситуацией», — объяснили Банки.ру в РСА.
Рассмотрим пример, как изменится цена на полис для водителя после попадания в ДТП:
«Если, например, коэффициент КБМ до аварии был 0,46 и полис стоил 5 тыс. рублей в год, то после ДТП стоимость полиса вырастет, так как КБМ составит уже 0,78. КБМ будет снижаться до прежнего значения в течение 6 лет. То есть на первый год после ДТП полис будет стоить округленно 8 478 рублей, на второй — 8 043, на третий — 7 391, на четвертый — 6 848, на пятый — 6 196, на шестой — 5 652, и только на седьмой — 5 тыс. рублей. А общая сумма повышения стоимости ОСАГО за эти годы составит 12 609 рублей», — рассказал Банки.ру вице-президент по автострахованию компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.
Если автовладелец не согласен с присвоенным КБМ, ему нужно обратиться за перерасчетом в свою страховую компанию. Если проблема не решится, можно написать жалобу в ЦБ РФ.
Какие индивидуальные факторы влияют на базовый тариф
Тарифный коридор и КБМ — не единственные критерии, которые влияют на стоимость полиса. У каждой страховой компании есть свой список факторов. Право устанавливать базовый тариф с учетом индивидуальных особенностей каждого клиента российские страховщики получили еще весной 2020 года после проведения второго этапа реформы по индивидуализации тарифов. К примеру, закон позволяет учитывать при определении базового тарифа в ОСАГО (в пределах его минимальных и максимальных значений, установленных ЦБ РФ) степень агрессивности вождения и соблюдения ПДД водителем. В случае допущения водителями грубых нарушений (проезд на красный свет, вождение в нетрезвом виде, значительное превышение скорости, которые повлекли административные взыскания) страховщик может применять повышающий коэффициент при расчете базового тарифа по полису ОСАГО. При этом ЦБ РФ устанавливает перечень факторов, применение которых не допускается, а также осуществляет контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам ОСАГО.
«Факторов, влияющих на ценообразование, много, они перечислены на сайте страховщика, как этого требует законодательство. В качестве примера могу привести такие, как: тип ТС, марка/модель, мощность двигателя (легкового ТС), значение коэффициента КБМ лиц, допущенных к управлению, возраст и стаж лиц, допущенных к управлению, год выпуска ТС, является ли собственник ТС физлицом или юрлицом, канал продаж, пролонгируется ли договор или заключается впервые, регион преимущественного использования ТС (по собственнику ТС) и другие», — прокомментировал руководитель проекта разработки и развития продуктов по автострахованию компании «Абсолют Страхование» Алексей Тюрников.
Он также рассказал, что система постоянно совершенствуется, и если добавление новых факторов происходит уже не очень активно, то внутри факторов компания производит соответствующие настройки, правки, анализируя складывающуюся убыточность по ОСАГО применительно к указанным факторам.
Стоит учитывать, что любая система не идеальна и строится главным образом на предположениях и потенциальных рисках. К примеру, по статистике страховщиков, самыми аварийными считаются молодые водители без опыта. Для них полис ОСАГО выходит на порядок дороже. К примеру, в «Росгосстрахе» 18-летние автовладельцы в среднем платят 15,7 тыс. рублей за полис ОСАГО, но со временем цена снижается: для 19-летних она уже составляет 13,8 тыс. рублей, для 20-летних — 12,9 тыс. рублей, для автомобилистов в возрасте 21 года — 11,8 тыс. рублей, для более старших — уже менее 9 тыс. рублей.
Также в число самых аварийных входят водители такси, поэтому автовладельцы, которые используют популярные в такси марки авто (например, Hyundai Solaris), порой вынуждены платить больше водителей других марок ТС.
«Проблема сокрытия реальной цели использования (когда автомобиль используется в такси) действительно существует и может влиять на тарификацию популярных среди водителей такси моделей ТС. Проблему надо решать с головы, то есть устранять возможность работы в качестве водителя такси без действующего полиса ОСАГО, заключенного с правильной целью использования (именно такси). "Абсолют Страхование" стремится не связывать напрямую модель и ее потенциальную популярность среди водителей такси, стараясь выявлять факт использования ТС в качестве такси по иным признакам», — пояснил Алексей Тюрников.
