Что такое доверительный кредит?

У банков есть огромное количество специальных финансовых предложений для своих клиентов. Одно из них — доверительный кредит. Получить его могут только надёжные и платёжеспособные заёмщики. Выберу.ру узнал, под какие критерии надо подпадать, чтобы получит доверительный кредит, и на каких условиях его предлагают банки.

Доверительный кредит простыми словами

Банки регулярно проводят мониторинг финансовой активности своих клиентов. Как часто те пользуются дебетовой картой, являются ли клиентами других кредитных организаций, имеют ли долговые обязательства и т. д. Самые перспективные потребители могут получить от банка специальное предложение — оформить доверительный кредит.

Доверительный кредит — денежный заём, который банк выдаёт клиентам на особенно выгодных условиях. Чаще всего получить такой кредит могут заёмщики, которые уже давно пользуются услугами банка. Когда платёжеспособность человека не вызывает сомнений, он может получить заём под низкий процент и по упрощённой схеме.

Условия выдачи

Доверительный кредит отличается небольшими сроками и суммами кредитования. Банки, как правило, не выдают по такому займу больше 500 тысяч рублей. А период, за который заёмщик должен вернуть деньги, чаще всего не превышает трёх лет. Есть и другие условия выдачи доверительного кредита:

• длительное пользование продуктами банка;
• индивидуальное предложение от банка;
• небольшой пакет необходимых документов;
• не требуются поручители или залог;
• заём выдаётся на любые цели.

Процентная ставка по доверительному кредиту рассчитывается индивидуально. Она варьируется в диапазоне от 15 до 20% в год. На размер ставки влияют сумма запрашиваемого займа, платёжеспособность заёмщика, наличие страхового полиса у клиента и другие индивидуальные факторы банка.

Одно из преимуществ доверительного кредита — ограниченный перечень обязательных документов. Если заёмщик долгое время получает зарплату на дебетовую карту банка, он может получить кредит только по одному паспорту. У других клиентов кредитная организация может дополнительно запросить:

• СНИЛС;
• ИНН физического лица;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• заверенную работодателем копию трудовой книжки;
• военный билет (для мужчин до 27 лет);
• заявление или анкету на получение доверительного кредита.

Банк также предъявляет требования к заёмщику:

• гражданство РФ;
• регистрация на территории России;
• активное использование карты банка (например, получение на неё зарплаты);
• положительная кредитная история за последние 3–4 года;
• получение индивидуального предложения от банка (без него нельзя получить доверительный кредит).

Также банки обращают внимание на другие долговые обязательства и трудовой стаж заёмщика. Например, Сбербанк просит, чтобы долговые обязательства не превышали 40–60% от доходов получателя кредита. Трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее шести месяцев.

Как получить доверительный заём

Претендовать на получение доверительного кредита могут только те клиенты банка, которым поступило от него индивидуальное предложение. Лишь после этого начинается процесс подачи заявки на кредитование.

1. Если заёмщика устраивает предложение от банка, он подаёт заявку на получение доверительного кредита. Сделать это можно онлайн или в отделении банка. В заявке клиент указывает свои личные данные, ежемесячный доход, сумму кредита и срок кредитования.
2. После получения заявки банк начинает проверку заёмщика. Служба безопасности изучает актуальность предоставленных данных и кредитную историю заёмщика. Если проверка прошла успешно, отправителю заявления сообщат об этом.
3. Когда банк одобрил заявку, заёмщик собирает необходимые документы и отправляет их в кредитную организацию (возможно, отделение банка придётся посетить лично).
4. В течение 3 дней банк проверяет документы заёмщика.
5. Если с документами всё в порядке, клиента пригласят для подписания кредитного договора.
6. После подписания соглашения банк направляет деньги на счёт заёмщика.

В некоторых случаях банк может отказать в получении доверительного кредита. Например, если у заёмщика есть просрочки по прошлым займам или низкий уровень дохода.

Выплачивается доверительный кредит равными платежами по графику, который указан в договоре. Погасить заём можно и досрочно, большинство банков не берут за это комиссию.

Чем доверительный кредит отличается от потребительского

Доверительный кредит могут выдать только после индивидуального предложения от банка, по сниженной ставке и небольшому пакету документов.

Потребительский кредит — это заёмные средства на покупку товаров или услуг. То есть банк выдаёт заёмщику деньги практически на любые личные цели. У потребительского кредита небольшие сумма займа и срок кредитования. Условия получения средств для каждого клиента банк определяет индивидуально.

Для получения потребительского кредита клиент первым обращается в банк и подаёт заявку. Такие займы зачастую выдаются на небольшую сумму и недлительный срок кредитования. При этом требования к заёмщикам значительно проще, чем при получении доверительного кредита.

Что требует банк от клиента при получении потребительского кредита:

• примерный возраст – от 21 до 75 лет;
• гражданство РФ с постоянной регистрацией;
• минимальный трудовой стаж на последнем месте работы — 4–6 месяцев.

Чаще всего при получении потребительского кредита банк не просит от заёмщика гарантий, поручителей или залога. Особенно, если сумма займа не превышает 500 тысяч рублей.

Если детально разобраться, чем отличается доверительный кредит от потребительского, можно заметить, что главное отличие — в процессе получения заёмных средств.

Банки, которые выдают доверительный кредит

Формулировка «доверительный кредит» появилась в 2007 году в Сбербанке. Его могли получить постоянные клиенты, которым банк доверял. Одно из главных условий для заёмщиков — участие в зарплатной программе Сбербанка, то есть получение зарплаты на карту кредитной организации.

Сейчас доверительные кредиты в разных банках называются по-разному. Но суть в том, что их могут получить постоянные клиенты, которые активно используют дебетовую карту. Выберу.ру собрал предложения от банков по доверительным кредитам или займам на выгодных условиях.

Сбербанк

Сбербанк использует доверительный кредит как один из главных финансовых продуктов для привлечения заёмщиков. Даже если клиенту прямо сейчас не требуется кредит, ему будет нелегко отказаться от индивидуального предложения на выгодных условиях.

В Сбербанке процентная ставка доверительного кредита обычно на два-три пункта ниже, чем у потребительского. Каждый, кто несколько лет участвует в зарплатной программе Сбербанка, может претендовать на заём по сниженным процентам.

Доверительный кредит в Сбере можно получить на срок от трёх месяцев до пяти лет. Этот период зависит от суммы займа и дохода заёмщика. Чаще всего банк выдаёт такой кредит на срок до 1,5 лет.

Максимальная сумма кредитования может достигать 650 тысяч рублей в Москве и Санкт-Петербурге, а в остальных регионах — 45 тысяч рублей. Получить доверительный кредит клиенты Сбербанка могут не только в рублях, но также в долларах и евро.

Тинькофф

«Тинькофф-Банк» выдаёт кредит, похожий на доверительный. Получить его можно, представив в банк только паспорт. Максимальная сумма такого займа для постоянных клиентов «Тинькофф» с хорошей кредитной историей — два миллиона рублей. Но для максимальной суммы заёмщик должен подтвердить свой доход с помощью справки 2-НДФЛ.

Если клиент не может подтвердить свой заработок, максимальный объём займа составит 100 тысяч рублей.

1. Процентная ставка у такого кредита в «Тинькофф» варьируется от 6,9% до 25,9% годовых.
2. Длительность кредитования — до трёх лет.
3. Заёмщик должен быть старше 18 и младше 70 лет.
4. Срок трудового стажа значения не имеет.

МТС Банк

«МТС Банк» по одному паспорту может выдать кредит на сумму до одного миллиона рублей. Если заёмщик подтвердит свой доход, банк может одобрить до пяти миллионов рублей. Но в обоих случаях вы должны быть клиентом «МТС Банка», иначе максимальная сумма займа не превысит 200 тысяч рублей.

1. Процентная ставка кредита по паспорту в «МТС Банке» — от 7,9% до 22,5% годовых.
2. Максимальный срок кредитования — пять лет.
3. Возраст заёмщика — 20–75 лет.
4. Минимальный необходимый стаж работы для одобрения займа — три месяца.

Преимущества и недостатки

Доверительный кредит банки предлагают даже тогда, когда он не нужен клиенту. Поэтому перед тем, как согласиться на заём, оцените все его плюсы и минусы.

Банки, которые предлагают своим клиентам доверительный кредит, зачастую используют его в качестве инструмента привлечения заёмщиков. Сниженная процентная ставка и упрощённая система получения подталкивают человека взять заём, который ему может быть и не нужен.

Этот банковский инструмент ориентирован на людей с хорошей кредитной историей и стабильно высоким доходом. Такие клиенты обычно могут позволить себе разовые покупки, пусть и дорогие, за собственные средства. Но некоторые соглашаются на индивидуальное предложение банка и подают заявку на доверительный кредит.

Абсолютных недостатков у этого банковского продукта нет. Он просто не для всех. Но и его преимущества не сильно выражены, так как целевая аудитория далеко не всегда нуждается в таком кредите. В то же время — это хороший вариант для быстрого займа на срочную покупку, если вы уже давно являетесь надёжным клиентом банка.