В настоящее время существует множество онлайн сервисов по оформлению микрозаймов. Причем эти сервисы не заморачиваются идентификацией заёмщика и тем самым открывают путь мошенникам и разного рода аферистам, которые с удовольствием используют персональные данные ничего не подозревающих граждан нашей необъятной.
Я узнал о своем долге некой микрофинансовой организации после того, как мне начали звонить коллекторы. Первая реакция была: - "Отстаньте от меня мошенники, я никаких микрокредитов не брал!" Однако, после нескольких звонков начал анализировать ситуацию. Выяснил на сайте Госуслуг в каких Бюро кредитных историй (БКИ) хранится моя кредитная история и отправил запросы во все (в моем случае это 4 БКИ).
Сообщаю, кто не знает - один раз в полгода можно запросить свою кредитную историю бесплатно. Либо через онлайн приложение вашего банка, либо на сайте самого БКИ.
К моему удивлению я обнаружил, что в полученных кредитных историях бордовым цветом (обозначение злостного неплательщика) выделено 2 события, а именно, мой договор с самой микрокредитной организацией и задолженность коллекторской организации, которой кредитор уступил право требования долга. Соответственно, кредитный рейтинг, по которому банки оценивают потенциальных клиентов, был очень низким и находился на границе желтой и красной зоны (420 баллов).
Кстати, о банках. Если они вам перестают звонить и предлагать кредиты, то есть повод насторожиться и проверить кредитную историю. Возможно, кто-то ее уже подпортил.
Дальше начались поиски информации в интернете, что делать(!), звонки друзьям, юристам... Получил массу противоречивой информации и ни одного внятного ответа.
Попытка, с помощью письменных запросов, получить копии документов в микрокредитной организации и у коллекторов, ничего не дала. Полный игнор. Поэтому, имея только первичную информацию, взятую с сайтов кредитора и коллектора, я написал заявление в прокуратуру. Это был неправильный шаг. Прокуратура адресовала жалобу начальнику моего РОВД, он отписал участковому (это потом выяснилось) и на этом все затихло.
Через 3 месяца я зашел в РОВД, чтобы узнать судьбу моей жалобы. После недолгих разбирательств у дежурного, меня отправили в канцелярию, где я получил ответ РОВД, который должен был прийти по почте еще месяц назад. В ответе была написана полная чушь, "высосанная из пальца" молодым лейтенантом, который даже на беседу меня не вызывал.
В общем это тупиковая линия и я не буду рассказывать про дальнейшие действия с прокуратурой и РОВД. Никто там не будет шевелиться из-за ваших 20 тысяч.
Заявление в суд - единственно правильное решение, которое сэкономит время и нервы. Но. Главное правильно выразить свои требования. Все доводы, что ваши права нарушены, личные данные украдены и вы не брали данный микрокредит - это утопия.
Если вы не заключали договор и не получали деньги, то вам нужно доказать это суду, чтобы он признал данный договор не заключенным. Это самый простой вариант.
Как же это делается? Тут надо набраться терпения, т.к. заседания суда не каждую неделю и придется собирать справки.
Чтобы грамотно составить исковое заявление и получить адвокатскую поддержку в суде, лучше обратиться к юристу, который заточен на разрешение дел в сфере кредитования физических лиц. Да, придется оплачивать юруслуги, но после решения суда в вашу пользу, эти средства (главное официально подтвердить каждый затраченный рубль) выставляются ответчику отдельным иском в счет компенсации судебных издержек.
Иск подается организации, выдавшей микрокредит. Коллекторы упоминаются в иске как третье лицо.
Важно! До составления иска, вам необходимо отправить письменные заявления кредитору и коллектору с требованием предоставить вам все нижеперечисленные документы для ознакомления. Заказным письмом с уведомлением, по почте. Учтите, что по закону, ответ вам должны дать в течение 30 дней. Плюс время, которое идут письма до адресата и обратно. Я ждал 2 месяца. Ничего не получил. Поэтому на первом заседании суда этот пробел надо исправить.
Итак, иск подан, дата судебного заседания назначена, и вы начинаете подготовку. Т.к. на руках у вас нет никаких документов ни от кредитора, ни от коллектора, то пишем первое ходатайство суду – истребовать от ответчика и третьей стороны документы, относящиеся к заключению договора и перечислению денежных средств:
I. Документы от ответчика (кредитора)
1. Кредитный договор между кредитной организацией и заемщиком.
2. Копии документов, которые были предоставлены кредитной организации и были использованы кредитором для идентификации заёмщика (в подавляющем большинстве это копии паспорта и СНИЛСа).
3. Номера телефонов, которые были использованы для идентификации заёмщика.
4. Номера счетов и названия банков, куда были перечислены денежные средства (включая различные электронные сервисы, типа Киви кошелька).
II. Документы от третьей стороны (коллекторской организации)
1. Договор переуступки права требования долга между кредитной организацией и коллекторами.
2. Кредитный договор между кредитной организацией и заемщиком.
3. Номера телефонов, которые были использованы для идентификации заёмщика.
4. Номера счетов и названия банков, куда были перечислены денежные средства (включая различные электронные сервисы, типа Киви кошелька).
Если вдруг случилось чудо и вам прислали все, что вы запрашивали, то до первого заседания вы должны собрать необходимые справки и предоставить их суду письменным ходатайством о приобщении к делу. Но об этом чуть позже.
Второе заседание суда назначается с учетом времени ответов кредитора и коллектора на требование суда о документах.
На втором заседании суда вам дают ознакомиться с ответами кредитора и коллектора. Вы фотографируете эти документы и ходатайствуете суду о необходимости сбора документов. Например, в моем случае деньги были переведены по хитрой схеме с использованием Киви кошелька, счета в российском банке и двух номеров телефонов.
Я съездил в ближайшие представительства банка и Киви, а так же в 2 салона сотовой связи, где, по моим заявлениям, получил подписанные и заверенные печатями справки:
1. об отсутствии, зарегистрированного на моё имя Киви кошелька в системе Киви (по предоставленному мной номеру кошелька на который был осуществлен перевод денег, Киви информацию не дал, ссылаясь на закон о защите персональных данных. Это может сделать только суд своим запросом);
2. об отсутствии в банке «N» открытых счетов на мое имя;
3. о принадлежащих мне номерах сотовой связи оператора «А» (по номеру телефона, оператор тоже не даёт информацию о владельце. Информация предоставляется по запросу суда);
4. о принадлежащих мне номерах сотовой связи оператора «В».
Важно! Самостоятельным сбором справок вы сэкономите значительное количество времени. Суд может и сам направить запросы, но на эту бюрократическую процедуру может уйти до двух месяцев. Мой сбор справок в четырех инстанциях занял чуть более двух часов (бОльшую часть времени заняла дорога).
На третьем заседании подаём ходатайство суду о приобщении к делу собранных справок, по информации из которых видно, что вы непричастны никаким боком к микрокредиту, который отражается в вашей кредитной истории.
Судья выносит вердикт:
1. Считать договор №…. не заключенным.
2. Обязать ответчика и третье лицо удалить информацию о договоре №… и договоре переуступки права требования долга из кредитной истории истца в БКИ…»
Ждёте решение суда по почте.
Составляете иск о взыскании с ответчика понесенных судебных издержек и морального вреда. Прилагаете все финансовые документы, подтверждающие расходы. Тут уже дело техники и подробно описывать данные процедуры не стану.
После получения на руки решения суда, делаете копии и отправляете заказными письмами с уведомлением:
1. ответчику (кредитору) с письменным требованием удалить из кредитной истории все данные о договоре и своем долге.
2. третьему лицу (коллектору) с тем же письменным требованием.
3. во все БКИ, где хранится ваша кредитная история (скан в электронной форме) через систему обратной связи на сайте, включая заявление на оспаривание информации (бланки есть на сайте).
Однако, БКИ сами не могут удалить спорную информацию. Но они донимают запросами кредитора с коллектором и дают понять со своей стороны, что информация оспорена в суде и требует удаления. Как это не печально, но все равно надо будет ждать пока информацию из кредитной истории удалит тот, кто ее внес.
Ровно через месяц вся информация о якобы взятом мной микрозайме исчезла из моей кредитной истории. Кредитный рейтинг стал почти максимальным, и, как ни странно, начали звонить банки и предлагать кредиты.
Очень многие говорили мне: - «Да отдай ты эти несчастные 20 тысяч, больше времени и денег на юристов и суды потратишь…»
Ан нет. Деньги отдашь, а бордовое пятно в кредитной истории останется. И любые заявки на кредиты будут отвергаться банками на уровне роботов. Так что надо бороться. Да, долго. Да, стоило денег (которые уже вернулись), но другого пути нет.
И пара советов напоследок:
- как только вы узнали, что на вас кем-то оформлен кредит, обязательно и немедленно займитесь заменой гражданского паспорта, т.к. существует высокая вероятность, использования ваших персональных данных в других махинациях.
- при копировании вашего паспорта в различных учреждениях, например при заселении в гостиницу, требуйте перечеркнуть ручкой ксерокопию/удалить скан. А лучше попросить, чтобы документы заполнили при вас, без всяких копий. Это займет чуть больше времени, но сохранит ваше спокойствие.
Не психуйте, сохраняйте хладнокровие и отстаивайте свои интересы. Правда на вашей стороне!
P.S. Представители ответчика и третьего лица ни разу не приходили на судебные заседания. Им это не интересно – все расходы на невозвраты сидят в процентах по займам и списываются без ущерба для кредитора.