Оформить заявку на карточку несложно. Получить карту тоже – либо в офисе банка, либо заказать доставку бесплатно. И пользоваться как будто совсем просто – если есть деньги на балансе, то делай с ними что хочешь. Например, снимай, переводи, покупай и тд. Но, если не изучить тариф, то в какой-то момент можно попасть на неприятные комиссии. Если вам сложно вычленить из тарифа главное – эта статья поможет.
Как выбрать банковскую карту
В прошлой статье писали как правильно выбрать кэшбэк-карты. Выделяли мысль, которая подходит и при выборе карты в целом – если у вас уже есть индивидуальные условия, то другой банк вряд ли предложит что-то выгоднее. Например, вы получаете зарплату на карту условного Банка А, и Банк А за это дает вам бесплатное обслуживание и бесплатную подписку на улучшение своих услуги. Это круто, но вы можете искать предложения лучше. Так вот, если другой банк устраивает акцию и дает такие же бенефиты новым клиентам – с большей вероятностью, это временная акция, либо не все условия будут лучше, чем в вашем зарплатном Банке А. Поэтому, если у вас много плюшек в вашем банке, то чаще всего полностью переходить в другой банк смысла нет.
В иных случаях, при выборе карты, подумайте над следующим:
Для дебетовой
- в какие банки чаще переводите деньги
Если вы часто переводите деньги людям в один и тот же банк, то если оформите карту такого банка – скорее всего, все переводы будут без комиссии и без лимитов
- как много наличных обычно нужно раз в месяц
Одни банки дают скромный лимит на снятие и списывают комиссии, другие позволяют снимать сколько угодно, но только в собственных банкоматах
- согласны ли вы платить за обслуживание или подписки
Практически у каждого банка есть бесплатные карты. Но их функционал урезан, бонусы меньше или вовсе отсутствуют. Выбирая платную карту или банковскую подписку – вы получаете выше лимиты, больше кэшбэка, меньше комиссии. Поэтому не стоит обходить стороной платные предложения, если в планах сделать карту основной и активно ей пользоваться
Для кредитной
- так ли нужна вам кредитная карта
Если нужны деньги, то лучше подойдет потребительский кредит. А если просто временное подспорье до зарплаты – кредитка это хороший выбор
- сможете ли вы погашать в грейс
На всех кредитках есть беспроцентный период (также известный как “льготный”, “грейс”). Если погасить весь долг по кредитке с ближайшей зарплаты для вас не проблема – то неважно какие % ставки. Если вы хотите тратить и постепенно погашать – то изучите ставки, это важно. У кредиток выше ставки, чем у потребительских кредитов
- какие бонусы, кэшбэки есть
Кредитные карты часто используют для шопинга, потому что снятие наличных или переводы невыгодны из-за комиссий и % ставок. Поэтому важно, чтобы у банка была крутая бонусная или кэшбэк-программа
Тарифы банковских карт
Итак, в чем подвох, какие подводные камни могут быть? Для тарифов дебетовых карт, в основном, это условия взаимодействия с другими банками – переводы, стягивания, снятия, пополнения. Для тарифов кредитных карт – снятия, переводы, пополнения, использование сверх лимита. Думаем, всем хочется иметь выгодную во всех отношениях карту. Поэтому, давайте посмотрим на чек-лист идеальной карты.
Чек-лист идеальной дебетовой карты:
- Можно бесплатно снимать наличные неограниченно в банкоматах банка, и с большим бесплатным лимитом в банкоматах банков-партнеров
- Есть СБП (Система Быстрых Платежей) и свои большие бесплатные лимиты переводов
- Разрешен овердрафт с невысокой комиссией (деньги на экстренные траты)
- Можно выпустить дополнительные карты на членов семьи бесплатно
- У банка много офисов или хорошо налаженное онлайн обслуживание
- Бесплатное обслуживание карты, есть кэшбэк и % на остаток
- Нет комиссии за стягивание
- Есть возможность выпустить карту с платежными системами МИР и UnionPay (Мир – для России, UnionPay – для заграничных поездок)
- Услуги бесплатны – СМС-информирование, перевыпуск по любой причине
Чек-лист идеальной кредитной карты:
- Удобный и понятный грейс
Бывает, как правило, 55-120 дней. Кому-то удобнее, когда грейс небольшой, чтобы эффективнее управлять расходами, кому-то удобнее большие сроки грейса. Важно, чтобы вам четко сказали в банке, когда начинается беспроцентный период в вашем случае
- Низкие ставки
Если долг не погасить в беспроцентный период, то начисляются проценты. Отдельно на операции покупок, отдельно на операции переводов, снятие наличных, квази-кэш операции. На покупки ниже, на обналичивание – выше. Ставки часто выше ставок потребительских кредитов, но банки порой устраивают рекламные акции, когда можно оформить кредитку с низкими %
- Бесплатные услуги – СМС-информирование, перевыпуск
- Возможность управлять страховой защитой – включать и отключать, когда это нужно
- Выгодные программы бонусов – кредитка часто используется людьми для шопинга, а значит хорошие бонусы – это важно
В реале, скорее всего, таких карт не найти, но банки конкурируют, поэтому можно мониторить рекламные акции на сайтах самих банков, в соцсетях и тд.
Что в итоге
То, что при выборе карты нужно проанализировать банк – надежный ли он, входит ли в топы какие-то – думаем, итак понятно. В остальном, когда изучаете тарифы, смотрите на пункты про снятие, переводы, пополнения. Изучите, есть ли у банка партнеры для бесплатных снятий и пополнений. Так как ни у одного банка нет такой сети банкоматов, чтобы они были буквально в каждом доме. А с кредитной картой важно, чтобы у вас было много опций её пополнить. Если вдруг забыли погасить заранее, то удобно, когда у вас куча быстрых и бесплатных способов закинуть деньги – через терминал, через салоны связи, с карты другого банка, с карты вашего банка, по номеру карты, по лицевому счету, по QR-коду и тп. Проценты на остаток и кэшбэк – все это тоже очень важно.
Будьте внимательны и терпеливы в поиске идеальной карты. Всем финансовых успехов!