Для начала давайте разберёмся, зачем же нужны страховки. Давать деньги взаймы для любого кредитора — будь это банк, микрофинансовая организация или КПК — это всегда риск. Заёмщик может столкнуться с такими жизненными обстоятельствами, что станет неплатёжеспособным и не сможет вернуть долг. Именно поэтому при кредитовании так часто предлагают оформить различные страховки. Если наступит страховой случай — например, человек лишится работы или надолго попадёт в больницу — обязательства по его кредиту перейдут страховой компании. Банк получает свои деньги, а заёмщик не попадёт в долговую яму.
Почти все страховки, которые предлагают оформить вместе с кредитом или займом, являются добровольными. Решение, нужны они или нет, должен принимать сам клиент.
По закону только залоговое имущество должно страховаться обязательно. Речь идёт о страховании квартиры, если вы покупаете её в ипотеку. Все остальные виды страхования являются необязательными, но могут влиять на ставку по кредиту.
Есть несколько способов, как сэкономить на обязательных страховках:
1. Запросите список аккредитованных страховых компаний у своего кредитора и выясните, сколько будет стоить страховка у каждого из них. Вы вправе купить полис у любого страховщика, который удовлетворяет требованиям банка или МФО. Условия получения займа при этом не должны измениться.
Важно: кредитор не имеет права заставлять купить страховку только через него и не может отказать в кредите, если вы купили аналогичный полис в другой страховой компании. У клиента всегда должен быть выбор.
2. Если у вас кредит сроком больше года, можно не покупать полис на весь период, а продлевать его. Так вы сможете разделить затраты на несколько этапов. К тому же, если вы сможете закрыть кредит досрочно, возвращать деньги за неиспользованный период страховки очень хлопотно.
Важно: если решили не покупать страховку на весь срок, откладывайте деньги на её покупку заранее. При отсутствии обязательной страховки кредитор имеет право разорвать договор и потребовать погасить весь долг сразу.
3. Постарайтесь не покупать страховку за счёт кредита, ведь так она выйдет ещё дороже — на её стоимость тоже будут начисляться проценты. Лучше отложить деньги на страховку и купить её отдельно.
Важно: иногда кредиторы без предупреждения включают страховку в тело займа, не оставляя человеку выбора. Это незаконно. Обязательно проверяйте, какую сумму вам в итоге выдали в долг и не включены ли дополнительные страховки или услуги.
4. Обратите внимание, чтобы сумма, на которую страхуется имущество, не была слишком высокой. Чем выше страховая сумма, тем дороже страховка.
Важно: можно самостоятельно выбрать сумму, на которую вы будете оформлять обязательную страховку, но она должны быть не меньше, чем ваш долг в банке на момент оформления полиса. И при этом не больше, чем реальная стоимость жилья.
5. Проверьте, какие страховые случаи предусмотрены полисом, и исключите те, которые вам не важны. К примеру, ипотечная страховка обязательно должна покрывать только разрушения конструктивных элементов жилья: стен, перегородок, перекрытий. А вот включать или нет в полис дополнительные пункты для защиты внутренней отделки жилья — это уже на усмотрение заёмщика. Можно или заплатить больше за страховку и восстанавливать имущество за счёт страховых выплат, или же сэкономить на страховке, но делать ремонт за свои деньги.
Важно: страховка должна быть на таких условиях, что если с предметом залога что-то случится и его нельзя будет восстановить, страховая компания должна будет полностью погасить долг перед банком. При этом если сумма компенсаций при полном уничтожении имущества больше, чем остаток долга, страховая должна выплатить вам разницу.
Главный совет эксперта — всегда читайте все документы, которые подписываете (кредитный договор, договор страхования, правила страхования и т. д.). Это позволит не только избежать ненужных трат, но и не допустить нарушения своих прав. Если же финансовая компания ведёт себя недобросовестно, обязательно сообщайте об этом в Банк России через интернет-приёмную.
Переходите по ссылке на проект финансы с умOm1!
Ранее на портале:
Что будет с кредитами мобилизованных предпринимателей? Обсуждаем новый закон с экспертом