Особенности микрокредитования

Микрокредитование — услуга, оказываемая микрофинансовыми учреждениями, имеющая как положительные, так и отрицательные стороны.

Виды микрофинансирования

• Займы малому бизнесу. Данный сегмент обслуживают крупные компании с большим объёмом капитала. Эффективной ставкой по займам данного вида является ставка от 20 до 40 % годовых.
• Потребительские займы. Данный сегмент обслуживают организации с высоким и средним уровнем капитала. Эффективной ставкой по займам данного вида считается ставка от 100 до 140 % годовых, а стандартным сроком выдачи — срок от 6 до 12 месяцев.
• Займы до зарплаты. Это краткосрочные небольшие займы. Оформление и выдача таких займов происходит в предельно сжатые сроки. Заём до зарплаты — это заём сроком до 1 месяца. Эффективная процентная ставка колеблется в довольно широком диапазоне, доходя до 365% годовых. Такой высокий уровень ставок объясняется повышенными расходами, связанными с обслуживанием малых сумм, а также высокими рисками невозврата, которые обусловлены отсутствием залогов по займам. Обычно срок выдачи варьируется в пределах от 5 до 15 суток, а сумма подобных займов обычно не превышает 15000 рублей.

К преимуществам микрофинансирования можно отнести:

• минимальные временные затраты;
• простоту и доступность процедуры получения денежных средств (весь процесс принятия решения о выдаче займа и оформления бумаг занимает не более часа);
• от клиента не требуется положительная финансовая история.

Недостатки микрокредитования

Самым главным недостатком микрокредитования выступают процентные ставки, под которые выдаются микрокредиты. Они существенно выше процентов по обычным банковским кредитам, выдаваемым на длительный срок. В среднем процентная ставка по микрокредитам составляет 2 % в день (что составляет 730% годовых).

Такая высокая процентная ставка связана с высокими рисками, на которые идут микрофинансовые организации при предоставлении услуг беззалогового кредитования.

Немаловажным фактором является также стоимость обслуживания займов, ведь на привлечение каждого клиента и оказание ему услуг расходуются ресурсы. У микрофинансовых организаций клиентов много, соответственно, затраты существенны и оказывают влияние на итоговое значение ставок.

Таким образом, целесообразно взять микрокредит в том случае, если срочно нужны деньги на несколько дней (до зарплаты или на время оформления обычного кредита в банке). В таком случае переплата по микрокредиту получится минимальной.

Если же денежные средства необходимы на несколько месяцев, то дешевле оформить долгосрочный кредит в банке.

Необходимо всегда рассчитывать процент и то, какую сумму вам придётся вернуть, взяв кредит в микрофинансовой организации.

Пример:

Иван взял в микрофинансовой организации кредит в размере 5000 рублей до зарплаты под максимальную процентную ставку 1% в день. Срок — 5 дней. Какую сумму должен вернуть Иван?

Решение
В микрофинансовых организациях процент начисляется по методу простого процента:

𝑃1 = 𝑃+((𝑃·𝑖/100)·𝑛), где

𝑃 — сумма кредита;
𝑖 — процентная ставка;
𝑛 — количество дней.

В данном случае получается, что:

𝑃1 = 5000+ ((5000 х 1/100) х 5) = 5250 рублей.

Ответ: Ивану необходимо через 5 дней вернуть 5250 рублей, переплатив по максимальной ставке всего 250 рублей.