Денег, на самом деле, человеку нужно не так уж и много. Деньги не важны на самом деле, на самом деле гораздо важнее ощущение, что они есть. Что в случае каких-то событий или на черный день у тебя всегда будет откуда взять деньги.
Из интервью Сергея Мавроди, основателя МММ.
Финансовая подушка безопасности нужна всем, особенно она нужна долгосрочным инвесторам, чтобы не “стрелять себе в ногу” — не залезать в тело капитала для покрытия житейских расходов и не прерывать тем самым сложный процент, дать ему полноценно раскрыться с годами и сделать свою работу.
Поэтому важно действовать последовательно:
- Сначала закрываем долги
- Потом готовим подушку безопасности
- И только потом уже начинаем осторожно инвестировать.
Размер финансовой подушки определяется из средних за год расходов семьи. Тут важно: ни доходов, ни трат на еду, одежду и может быть коммуналку, нет. Нужно именно посчитать расходы за год, ну или хотябы месяцев за 6 и разделить на количество этих самых месяцев, получив среднее арифметическое, сумму, с которой уже можно работать.
Перед тем как сформировать финансовую подушку я начал вести учет расходов и доходов в нашей семье. Поначалу записывал в мобильном приложении все чеки из магазинов, но на долго меня не хватало. Все изменилось, когда я наткнулся на приложение zenmoney, довольно простое интерфейсное оформленное, но мне вполне подходящее. Тут сошлись три обстоятельства. Во-первых, мы в семье почти перестали расплачиваться наличкой, во-вторых, способность приложения подтягивать из банка все совершенные покупки по одной кнопке или по расписанию, в-третьих, жена ушла в декрет, доход у нас остался только мой, а расходы супруга ведет с карты, привязанной к моему счету. Таким образом все-все доходы и расходы семьи оказались под контролем.
За счет автоматического подсчета через мобильное приложение, мне удалось определить среднюю сумму, которую семья тратит в месяц. Дальше нужно было определиться с инструментами, в чем, собственно, копить?
Финансовые блоггеры и популярная литература нам говорит, что защита от инфляции это конечно, хорошо, но в случае подушки безопасности, гораздо важнее доступность средств. Потому как если мы будем инвестировать в акции или облигации, то, во-первых, цена может сильно измениться, как раз тогда когда деньги понадобятся, а они обычно нужны в кризисные моменты, когда и экономика себя чувствует неважно и цены на рынке соответствующие. Во-вторых, деньги могут потребоваться в Сб, Вс, праздничные дни января, да и вообще есть T+2 на бирже, которые не позволяет вывести деньги, как только захотелось. Крупные брокеры позволяют это обходить, спасибо FinTech, выдавая деньги клиенту из своих средств, таким образом скрывая механизм биржи под капотом. Но даже кризис 2022 года показал, что и тут брокеры вводят, например, ограничение на снятие, так что Т+2 нужно учитывать.
Ориентируясь на среднюю сумму расходов, а также определив для себя инструменты хранения денег в виде накопительных счетов (можно снять деньги в любой день и даже проценты не потеряются) в рублях, долларах, евро и фунтах я начал откладывать целенаправленно деньги на формирование подушки безопасности.
Также я диверсифицировал по банкам. Несмотря на то, что банки под защитой Системы Страхования Вкладов, если случится форс-мажор, деньги в течение длительного времени забрать не получится. А подушка, как мы проговорили выше, важна быть доступной 24/7. Потому я распределяю подушку в три разных системозначимых банка.
От инфляции никто не защищен, и, наверное, можно было бы держать часть средств в облигациях. Но опять же, я за то, что подушка должна быть ликвидной максимально. Да, придется жертвовать тем, что ее подъедает инфляция, ну что же теперь, приходится с этим мириться и с ежемесячных доходов побрасывать денег в подушку, чтобы успевать за инфляцией и в целом держать руку на пульсе расходов семьи и корректировать объем средств в ней.
Последний 2022 год научил, что часть средств следует держать наличкой, а валюта на банковском счете может оказаться менее ликвидным инструментом, чем даже акции. Потому я внес коррективы и часть рублей, долларов и евро перенес на хранение в бумажном виде. Так спится гораздо спокойнее.
Подушку я формировал постепенно, сначала один месяца расходов, потом два, потом три. После чего начал инвестировать и постепенно добирать подушку. В пике ее хватало на 12 месяцев, но в начале 2022 года на больших просадках, я изъял часть денег, чтобы докупить акций-облигаций, слишком уж “сладкими” были цены на бумаги. На данный момент подушка имеет размер в 10 месяцев расходов семьи, т.е. в размере около миллиона рублей, основная часть это рубли, немного есть наличных евро и долларов, доллары на счете до конца 2022 года и немого фунтов.
Еще последний год показал, что неплохо было бы иметь золота. Даже Тинькофф банк прислал на почту письмо, что они запускают продажу золота от 500гр до 12кг с бесплатной доставкой по Москве своими инкассаторами. Так и представляю, как спускаешься к инкассаторам за своим золотом, а потом обратно поднимаешься с пакетом слитков к своей хрущевке, переступая через бомжей на площадках. В общем подумываю о золоте, но пока и денег на него нет, и с формой не определился. Говорят, что слитки сложно потом продать будет, даже при наличии сертификата, с которым его продают. Золотые монеты более ликвидны, но опять же и с монетами со слитками имеет место большой спред (разница между ценой покупки и продажи).
А какой подход к формированию финансовой подушки безопасности используете вы? Делитесь в комментариях!