Вы будете смеяться, но сейчас. Серьезно, взять ипотеку незадолго до конца года - очень мудрое решение. Говорю как человек, который это сделал и уже к весне скинул несколько лет от срока.
Давайте рассуждать логически, что такое конец года?
Во-первых, это годовая премия, так называемая тринадцатая зарплата. Если, конечно, у вас в компании она предусмотрена.
Во-вторых, уже 1 января можно подать в налоговую заявление на вычет. А потом кинуть его в досрочку.
Перейдем к цифрам. Следующие параметры ипотеки:
- сумма - 3 миллиона;
- срок - 15 лет;
- дата взятия кредита - 19.10.2022;
- ставка - 10% годовых;
- переплата по первоначальному графику - 2 808 507.
Ежемесячный платеж составляет 32239. Для удобства написания копейки отбрасываю, округляю до рубля в большую сторону.
19 ноября и 19 декабря деньги вносятся, при этом основной долг уменьшается всего на 14395 рублей. И это ипотека на 15 лет, не на 30. Там все было бы гораздо плачевнее.
Представим, что вы человек с очень средней зарплатой в 50000. И у супруга столько же. То есть доход семьи - 100000. Вообразим идеальную ситуацию, когда каждый из вас получает ту самую тринадцатую зарплату размером с обычную. То есть на двоих образуется лишних 100000 рублей, которые вы и добавляете к январскому платежу.
Вы умные люди и понимаете, что выгоднее сокращать срок. Вуаля - ваш кредит заканчивается не в ноябре 2037 года, а в ноябре 2036. Причем последний платеж - всего 10390. И переплата уже 2 494 162.
100 тысяч рублей подарили вам год свободной от ипотеки жизни и уменьшили доходы банка на 314 тысяч.
Двигаемся дальше. Налоговый вычет. Поскольку зарплаты у вас одинаковые, кто пойдет в налоговую, роли не играет. Если каждый получает 50000 на руки, значит, ежемесячно удерживался НДФЛ 7471, что в год составляет 89655.
Допустим, заявление вы подали через сайт еще на новогодних праздниках. Налоговая все обработала быстро, и уже к апрельскому платежу вы эти деньги получили. И кинули в ипотеку.
Последний платеж теперь в декабре 2035, и составляет он всего 3342. Еще 11 месяцев свободной жизни. И еще 239 тысяч ушло из переплаты.
То есть просто потому, что ипотеку взяли незадолго до Нового года, удалось ее срок за 6 месяцев сократить на 2 года, а переплату уменьшить на 553 тысячи. Экономия полмиллиона!
При условии, что максимальный налоговый вычет с покупки недвижимости - 240 тысяч, полностью вы его выберете за 3 года. Потом начнете возвращать НДФЛ с процентов, то есть вычет станет уменьшаться. А годовая премия - в идеале - будет каждый год. И по-хорошему она должна расти вместе с зарплатой, но давайте на это не рассчитывать. Доход как будто не меняется.
Если действовать по этой схеме ежегодно, то вместо 2037 года ипотека закончится гораздо раньше - в ноябре 2030. На 7 лет быстрее. А переплата составит всего 1 284 366. То есть на полтора миллиона меньше, чем планировалось.
Круто, правда? И ведь не требуется сидеть на хлебе и воде, достаточно вовремя взять ипотеку и непредвиденные доходы направлять туда, а не на сиюминутные хотелки.
Согласитесь, не было бы ипотеки, не было бы и вычета. Так что логично употребить его в дело, а не бездумно потратить.
По ссылке прикреплен файл с расчетом, чтобы можно было подставить свои цифры. Править нужно сумму, срок и ставку, остальное Excel сделает сам. Если срок более 15 лет, протяните формулы вниз.