Воспользоваться процедурой банкротства могут не только юридические лица, но и граждане. А с недавних пор физические лица могут также банкротиться во внесудебном порядке. Есть много вопросов, связанных с процедурой признания финансовой несостоятельности, которые волнуют должников. Одним из них является вопрос о возможности сохранения жилья, взятого в ипотеку.
Особенности банкротства при ипотеке
Граждане, взявшие ипотеку и не имеющие возможности её погасить, имеют право банкротиться в обычном порядке. Для этого необходимо выполнить следующие действия:
- Оценить своё финансовое положение и решить вопрос о целесообразности отказа выплаты ипотеки.
- Собрать необходимый пакет документов.
- Направить заявление в суд по месту своей регистрации.
Важно: в заявлении следует указать всех кредиторов, если имеются и другие задолженности помимо ипотеки.
- Далее необходимо определиться с финансовым управляющим и согласовать с ним сумму денежного вознаграждения за оказываемые услуги.
- После получения всей информации суд назначает судебное заседание, на которое заявитель должен явиться лично или направить своего представителя. С этого момента начинается процедура банкротства.
Что будет с залоговой недвижимостью
Ответ на этот вопрос очевиден: в случае признания гражданина банкротом сохранить залоговое имущество не удастся. По условиям договора ипотечного кредитования обременение с квартиры может быть снято только в случае полной выплаты взятого займа. При отказе от ипотечных выплат жильё переходит в собственность кредитора и затем реализуется на торгах.
Важно: в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин имеет право проживать в залоговой квартире в течение года с момента начала процедуры признания его неплатёжеспособности. В этот период банк не может отсудить жильё у должника. А следовательно, за это время гражданин может решить свои проблемы и погасить ипотеку.
Можно ли сохранить жильё при банкротстве
Залоговую недвижимость можно сохранить, если предпринять определённые меры до начала процедуры банкротства. Для этого есть несколько механизмов:
- Реструктуризация долга. Такая процедура проходит в рамках банкротства. Суть её заключается в составлении плана, согласно которому гражданин в течение нескольких лет будет гасить долг. Несмотря на то что этот процесс проходит в рамках признания должника финансово несостоятельным, она не направлена на изъятие недвижимости и формирование конкурсной массы. Реструктуризация возможна только в том случае, если суд сочтёт, что должник имеет возможность погасить задолженность, и выплата утверждённых сумм будет для него посильной.
- Рефинансирование. Этот вариант лучше использовать, когда у должника до момента появления задолженности возникло понимание невозможности произведения оплат по ипотеке. Такой гражданин должен подать заявление в банк о снижении процентной ставки или перекредитоваться в другом банке с целью погашения ипотеки на более выгодных условиях.
- Мировое соглашение. На любой из стадий судебного процесса стороны могут договориться и пойти на компромисс. Например: пересмотр графика платежей или перерасчёт процентов. Благодаря заключению мирового соглашения возможно сохранить недвижимое имущество и погасить все долги наименее безболезненным способом, так как в результате его заключения срок погашения задолженности может быть увеличен до трёх лет.
- Кредитные каникулы. Это период, когда должник может выплачивать только проценты по кредиту. Такой вариант подойдет в том случае, если гражданин имеет временные финансовые трудности. Также стоит отметить, что кредитные каникулы предоставляют не все банки.
- Рассрочка. Есть государственная программа поддержки определённой категории населения, именуемая рассрочка через АИЖК. Ей могут воспользоваться семьи с детьми, ветераны боевых действий и другие категории лиц, пользующиеся льготами. Согласно такой программе поддержки, при попадании этих граждан в трудную финансовую ситуацию государство должно погасить за них до 20 процентов долга, но при этом сумма не должна превышать полутора миллиона рублей.
Таким образом, в случае возникновения проблем, связанных с оплатой ипотеки, следует предпринять всевозможные меры до начала процесса признания гражданина финансово несостоятельным, поскольку после её начала сделать это будет практически невозможно. Единственным способом сохранения залоговой недвижимости при банкротстве из вышеперечисленных является мировое соглашение. При этом у должника должно быть достаточно денежных средств для погашения долга. И здесь тогда возникает вопрос о целесообразности проведения процедуры банкротства. Должнику необходимо взвесить все за и против прежде, чем подавать заявление на банкротство. Это крайняя мера, к которой прибегают, когда уже исчерпаны все возможности погашения ипотечного долга. Её главное негативное последствие – лишение залогового жилья.