Даже с официальной работой и отсутствием просрочек в кредитной истории банк может отказать в выдаче кредита или кредитки. И вот почему.
Вы недавно обращались в МФО
Микрозаймы — хороший способ взять в долг, если деньги нужны срочно и ненадолго. Однако если скоро нужен кредит, то лучше открыть кредитную карту, чем идти в МФО. Иначе повышается риск отказа в выдаче кредита — многие банки считают клиентов МФО ненадёжными заёмщиками.
По данным Сравни, после успешного погашения микрозайма должно пройти больше трёх месяцев — тогда банки охотнее рассматривают заявки клиентов.
«Банки чаще отказывают в выдаче кредитов клиентам, которые брали микрозаймы в последние три месяца. Это особенно касается кредитов на крупные суммы или ипотеки», — рассказывает менеджер продукта «Подбор кредита» в Сравни Игорь Корчагин.
Развенчиваем 8 мифов о микрозаймах
8 важных вопросов про микрозаймы
Долговая нагрузка слишком высокая
Банки рассчитывают долговую нагрузку потенциальных клиентов. Для этого все ежемесячные кредитные расходы делят на средний доход в месяц. Если на платежи по всем имеющимся кредитам, включая кредитные карты, разрешённые овердрафты по дебетовым, рассрочку, алименты и другие обязательства, уходит больше 65% дохода, то в кредите с большой вероятностью откажут.
Причём по кредитным картам банки включают в долговую нагрузку либо 5% от лимита, либо 10% от текущей задолженности.
Например, у Екатерины доход — 66 000 ₽ в месяц. Она платит ипотеку 20 000 ₽ в месяц, и у неё есть кредитная карта с лимитом 30 000 ₽, по которой она тратит 28 000 ₽. Кредитная нагрузка равна 32,6%, если учитывать лимит по карте, или 34,5%, если учитывать задолженность. Чтобы взять потребительский кредит, лучше сначала избавиться от кредитки (тогда долговая нагрузка снизится до 30,3%) или указать дополнительный доход, который она получает, будучи самозанятой.
При этом 65% — условное значение для предельной долговой нагрузки. Есть банки с более высоким аппетитом к риску, есть с меньшим. Однако после объявления частичной мобилизации в России банки в целом стали чаще отказывать клиентам в кредите — в октябре 2022 года выдачи сократились на 7,3% по сравнению с сентябрём.
Так что при высокой долговой нагрузке нужно либо указать дополнительный доход в заявке на кредит, либо сначала избавиться от предыдущих долгов. Ещё один вариант — взять созаёмщика, благодаря которому разница между общими доходами и расходами увеличится.
Вы пользуетесь кредитными каникулами
Действующие кредитные каникулы у потенциального заёмщика — красный флаг для банка. Банк не просто не выдаст потребительский кредит или кредитную карту, но и может заблокировать действующую кредитку.
По словам эксперта Сравни Игоря Корчагина, после кредитных каникул банки обычно одобряют новые кредиты через три-шесть месяцев — им нужно убедиться, что кредит, вышедший с каникул, обслуживается в полном объёме и без просрочек.
Если у Ивана, например, есть автокредит, по которому ещё действуют кредитные каникулы, то потребительский кредит на новую микроволновку он уже не сможет взять. Придётся попросить деньги у близких или попытаться занять деньги у МФО.
Читайте также: