Разбираемся, можно ли получать зарплату раньше срока, не прибегая к кредитным продуктам, и почему некоторые сервисы «Денег до зарплаты» оказываются не тем, чем кажутся.
Что такое сервисы on-demand pay и почему они непопулярны в России
On-demand pay можно перевести как «зарплата по требованию». Это сервисы, которые позволяют получать зарплату не два раза в месяц, а каждый день. В США такой продукт появился больше восьми лет назад, в Европе такие сервисы заработали пять лет назад. Сейчас по всему миру работают порядка 12 компаний on-demand pay.
Работает это так: работодатель заключает контракт с сервисом, а работник дает свое согласие на перечисление своей зарплаты на счета компании on-demand pay. Сервис ежедневно начисляет на счет клиента деньги и выдает их по требованию. Для работодателя ничего не меняется: он по-прежнему перечисляет деньги в установленные сроки, просто не на личные счета работника, а посреднику. Привычные кредитные учреждения в этом процессе никак не участвуют.
Первую попытку в сторону аналогичных сервисов в России предпринял «Рокетбанк», но фактически это был овердрафт по карте. Банк выдавал клиенту заемные деньги, а не его зарплату. К тому же сроки беспроцентного погашения были сжатые: всего три дня, после которых капала комиссия в 20% годовых.
Сейчас в России сервисов on-demand pay всего два — самостоятельный стартап «Деньги Вперед» и PayDay от Mail.ru Group. Через «Деньги Вперед» также работает Альфа-Банк со своим продуктом «Зарплата каждый день». Пользоваться PayDay могут зарплатные клиенты ВТБ и Райффайзенбанка. Это сервисы on-demand pay в чистом виде, как их и задумывали западные финтех-компании.
У других банков также есть предложения, которые позиционируются похожим образом, но в своей сути это кредитные продукты — «Деньги до зарплаты» от Сбербанка и «Кубышка» от «Тинькофф». В 2023 году ВТБ начал тест займов с похожим позиционированием.
Сервис «Деньги Вперед»
«Деньги Вперед» — независимый стартап, который первым приблизился к изначальной схеме работы западных компаний on-demand pay. Ранее подключение к нему было доступно через работодателя, но теперь воспользоваться сервисом может любой.
Есть два варианта. В первом случае работодатель должен заключить с «Деньги Вперед» партнерское соглашение и подключиться к инфраструктуре, то есть дать доступ к кадровому учету компании. Тогда сервис будет автоматически получать информацию о зарплате, премиях и других выплатах сотрудника. Есть альтернатива: создать личный кабинет компании. В этом случае кадровой службе работодателя придется вручную вносить информацию.
После того как компания подключится к «Деньги Вперед», желающие сотрудники заполняют заявление, в котором просят работодателя перечислять деньги на счет сервиса. Далее нужно скачать приложение «Деньги Вперед». После обработки заявления бухгалтерией и сервиса, вы получите доступ к своему новому счету.
Второй вариант — вы сами регистрируетесь на сайте или в приложении сервиса, указываете данные о зарплате, получаете одобрение и лимиты. Работодателя предупреждать об использовании сервиса не нужно. Менять зарплатный проект не нужно. В первый же день вам будет доступно до 1,5 тыс. рублей.
В месяц снимать можно от 10% до 80% от заработанных денег — конечный процент зависит от индивидуальных условий. В день сотрудник на счет получает сумму среднедневного заработка. Снять частями или всю накопленную сумму можно в любой момент, но за каждое снятие сервис берет комиссию — 199 рублей.
Работает это так: сервис начислил вам 1 000 рублей за один день, вы воспользовались им. На следующий день ситуация повторилась. Итого вы использовали 2 тыс. рублей плюс начислена комиссия 398 рублей. В день аванса вам пришла зарплата 20 тыс. рублей, сервис вычтет из нее 2 тыс. и 398 рублей. В итоге вы сможете снять с начисления работодателя 17 602 рубля.
В день зарплаты или аванса можно снять всю доступную сумму, при этом свою комиссию «Деньги Вперед» не возьмут.
Сервис PayDay от Mail.ru Group
Mail.ru Group запустил свой сервис, который работает аналогично «Деньги Вперед». Подключиться к сервису также можно только в том случае, если работодатель сотрудничает с PayDay.
В день зачисления среднедневного заработка снять его можно за 150 рублей, а если на следующий день, то за 50 рублей. Работодатель снова никаких сборов не платит, а дополнительной нагрузки на персонал PayDay не создает.
Зарплата сотрудника придет на привычную карту — ее переведет бесплатно сам сервис. Досрочные выплаты клиенты PayDay получают напрямую от работодателя, который берет их у сервиса под 0,1% годовых.
Сервис «Зарплата каждый день» от Альфа-Банка
Альфа-Банк запустил свой сервис еще в 2020 году. Это стало первым некредитным продуктом на российском банковском рынке. Работает услуга через сервис «Деньги Вперед», о котором рассказали выше.
Чтобы подключить сервис, нужно в разделе «Витрина» мобильного приложения найти «Зарплата каждый день» и дать согласие на бесспорное списание. Его условия можно прочитать, прежде чем согласиться на услугу. Далее нужно подтвердить подключение кодом из СМС и дождаться проверки от банка.
Оставить заявку можно также на сайте сервиса. В банке подчеркивают, что сервис доступен только отдельным клиентам, которые получают зарплату на карту банка.
Каждый день на счете будут накапливаться деньги исходя из зарплаты клиента. Их можно снимать сразу или частями переводом со счета на карту. Зарплата или аванс придут как обычно, но с вычетом досрочно снятой суммы. Комиссия сервиса — до 149 рублей за перевод. Ограничений по количеству переводов нет, только по накопленной сумме.
Альфа-Банк пересчитывает доступные средства для снятия по среднедневному заработку. И делает это строго. Одна из пользовательниц поделилась в «Народном рейтинге» банков, что ей удалось подключить сервис, но за день у нее накапливалось всего 220 рублей: «Несколько раз звонила в банк, чтобы уточнить, почему мне платят настолько меньше реальной зарплаты. Обещали разобраться, но ничего не произошло».
В ответ Альфа-Банк пояснил, что доступные для снятия средства за каждый рабочий день рассчитываются исходя из суммы заработной платы, поступающей на зарплатный счет, а из доступной информации в банке выяснили, что с момента подключения клиентке не поступала зарплата, поэтому среднедневной заработок был ниже.
«По мере поступления заработной платы на счет, к которому подключена услуга, сумма заработка пересчитывается», — объяснили в банке, уточнив, что когда клиентке снова стала поступать зарплата, ее среднедневной заработок увеличился.
Кроме того, один из пользователей «Народного рейтинга» Банки.ру рассказал, что успешно пользовался услугой в течение нескольких месяцев, но в октябре банк отключил услугу. В Альфа-Банке пояснили, что подключают «Зарплату каждый день» по специальному предложению для отдельных клиентов, которого на момент обращения у пользователя Банки.ру не было.
Сервис «Деньги до зарплаты» от Сбербанка
Это не сервис on-demand pay, а краткосрочный займ до зарплаты по комфортным условиям. Сбербанк предоставляет от 1 тыс. до 5 млн рублей на один месяц. Воспользоваться сервисом можно только через мобильное приложение банка, а доступны «Деньги до зарплаты» только зарплатным клиентам.
Банк рассматривает заявку в течение пары минут, а в случае одобрения деньги приходят на карту моментально. Вернуть займ придется через месяц — полученная сумма плюс комиссия. Расчет банковского сбора не по процентной ставке, а за каждую одобренную 1 тыс. рублей:
- 33 рубля — при сумме до 30 тыс. рублей;
- 25 рублей — при сумме от 30 тыс. до 100 тыс. рублей;
- 22 рубля — при сумме от 100 тыс. рублей.
Например, если вы возьмете сумму 25 тыс. рублей, то комиссия составит 825 рублей: 33 рубля × 25. Если 40 тыс. рублей, то комиссия — 1 тыс. рублей: 25 рублей × 40.
Пользователь Rbunaryov в «Народном рейтинге» банков рассказал, что два месяца подряд пытался воспользоваться сервисом, но оба раза получил отказ. По его словам, он получает зарплату в Сбербанке и исправно выполняет обязательства.
В банке пояснили, что заявки по сервису «Деньги до зарплаты» рассматриваются по тем же правилам, как и по кредитам, поэтому решение Сбербанк принимает по многим факторам, анализируется вся доступная информация о заемщике: «Выдача кредита — это право банка, а не обязанность. Может быть принято как положительное, так и отрицательное решение».
Сервис «Кубышка» от «Тинькофф»
У «Кубышки» действует принцип овердрафта по дебетовой карте Tinkoff Black, но у него есть льготный период, в рамках которого не начисляется комиссия. «Кубышкой» можно пользоваться сколько угодно раз в пределах одобренного лимита. Услуга доступна даже тогда, когда на карте совсем нет денег.
Продолжительность бесплатного периода — семь дней для всех клиентов и 14 дней — для клиентов «Премиум». После этого каждый день начисляется комиссия:
- до 1 тыс. рублей включительно — 0 рублей;
- от 1 тыс. до 3 тыс. рублей — 8 рублей в день;
- от 3 тыс. до 10 тыс. рублей — 19 рублей в день;
- от 10 тыс. до 25 тыс. рублей — 39 рублей в день;
- от 25 тыс. рублей — 59 рублей в день.
Если не погасить долг до окончания бесплатного периода, банк начислит комиссию, которая накопилась за все дни этого периода. Например, вы взяли из «Кубышки» 2 тыс. рублей, на восьмой день не погасили задолженность. Тогда в этот день начисляется комиссия 72 рубля — по 9 рублей за восемь дней.
Подключить «Кубышку» дадут не всем. Сейчас активация сервиса доступна ограниченному числу клиентов. Проверить доступность можно в приложении банка в разделе «Счет карты».
Клиенты «Тинькофф» в «Народном рейтинге» банков в целом отмечают удобство сервиса, если правильно пользоваться льготным периодом. Однако следить за своими средствами внимательно все же стоит. Один из пользователей рассказал, что отключил расходование денег «Кубышки», но при этом один из крупных платежей все-таки списался. После этого банк закрыл доступ к займу, по нему начисляется комиссия, а погасить сумму задолженности пользователь не может.
В банке пояснили, что оспаривают платеж в интересах клиента через платежную систему. Чарджбэк выполняется долго, но начисление комиссии пока приостановлено.