Что делать, если стало сложно платить кредит? Чаще всего людям, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, их знакомые и родственники советуют оформить банкротство. Однако инициирование такой процедуры подходит не всем, да еще и влечет за собой массу негативных последствий. В частности, у должника будет взыскиваться имущество в счет погашения долга, а также нельзя будет брать займы в течение 5 лет.
Можно ли найти выход из ситуации, не доводя до крайней меры? Рассмотрим три работающих способа, которые помогут облегчить кредитное бремя без процедуры банкротства.
Содержание статьи:
Кредитные каникулы: как их взять и что они дадут
Закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) был принят в 2020 году, в разгар пандемии. Тогда доходы многих россиян существенно сократились и власти пошли им навстречу. С тех пор, если при погашении займов возникают сложности, можно воспользоваться отсрочкой по платежам.
Кредитные каникулы дают заемщику следующие возможности:
- можно не вносить оплату по кредиту;
- при существующих просрочках пени и штрафы увеличиваться не будут;
- кредитные каникулы разрешается оформить даже при действующих просрочках.
При этом нужно понимать, что кредитные каникулы подразумевают следующие особенности:
- в этот период вы нельзя продать имущество, которое находится в залоге;
- с 2022 года данные об этом отображаются в кредитной истории, хотя этот факт не портит ее.
При этом отсроченные платежи все равно придется заплатить, но позднее. В итоге увеличится срок кредита – вы закроете его позже, чем планировали изначально. В данный период проценты продолжат начисляться по иной ставке, которая рассчитывается как 2/3 от среднерыночного значения ПСК.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами
Закон о кредитных каникулах касается заемщиков, которые оформили займ до 1 марта 2022 года. Он распространяется на потребительские кредиты и ипотеку. Получить отсрочку могут не только физлица, но и владельцы малого и среднего бизнеса. Данный законопроект действовал до 30 сентября 2022 года. Сейчас в Госдуме на рассмотрении находится закон, который даст гражданам возможность в любой момент воспользоваться кредитными каникулами.
Планируется, что кредитные каникулы также можно будет брать на срок от 1 до 6 месяцев. При этом если финансовая ситуация улучшится, то отсрочку можно прервать и вернуться в график платежей. Также не запрещается во время этого периода вносить посильные суммы платежей.
Подать заявление на отсрочку можно в случае соблюдения трех условий:
- размер кредита не должен быть больше установленных сумм (например, 300 тыс. для физ. лиц);
- доходы заемщика упали на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году;
- при обращении за отсрочкой у заемщика не должно быть аналогичных льготных периодов по ипотеке.
Документы для оформления кредитных каникул
Для получения отсрочки по платежам заемщику необходимо собрать документы, которые бы подтвердили снижение дохода, а именно:
- справка об увольнении с работы;
- бумага из Центра занятости о постановке на учет;
- документ о снижении зарплаты в период временного неоплачиваемого отпуска. Это особенно актуально для сотрудников компаний, которые временно приостановили свою деятельность на территории РФ.
Условия кредитных каникул в разных банках
Условия предоставления кредитных каникул отличаются в разных кредитных организациях. Нужно понимать, что банк не всегда готов пойти навстречу своему клиенту и не обязан предоставлять отсрочку, даже если вы предоставите все необходимые документы.
Например, ВТБ позволяет заемщикам воспользоваться такой опцией и без подтверждающих документов, в случае, если у клиента нет просрочек в этом и других баках. При этом приходить в офис не нужно – взять отсрочку можно через онлайн-банкинг или через чат-бот. А вот если просрочка уже образовалась, то понадобится справка о снижении дохода на 30% и более.
В «Промсвязьбанке» существует платная услуга, которая позволит получить отсрочку оплаты на 2 месяца без объяснения причин. Также на расширенную программу отсрочки с повышенными лимитами могут рассчитывать клиенты, которые оплачивали ссуды без просрочек. Если же платежи не всегда поступали вовремя, то кредитные каникулы могут быть установлены в рамках сумм, установленных Правительством РФ.
«Альфа-банк» также готов предоставить кредитные каникулы всем заемщикам с хорошей кредитной историей. При этом банк не будет интересовать сумма кредита и он также не запросит от вас документы о снижении дохода. В противном случае клиент может получить отсрочку платежей по государственной программе, предоставив соответствующую справку.
Реструктуризация кредита вместо банкротства
Если в вашей жизни возникла сложная финансовая ситуация, а под программу кредитных каникул вы не подходите, попробуйте оформить реструктуризацию долга. Если кредитная организация пойдет вам навстречу, то сумма платежа будет уменьшена за счет увеличения периода кредитования.
Реструктуризация позволяет избежать негативных последствий банкротства. Вы выплачиваете долг меньшими платежами, что впоследствии не помешает вам при необходимости снова обращаться в финансовые компании за кредитами.
Каждый банк предлагает свою программу реструктуризации кредитов. Облегчить кредитное бремя можно в следующих случаях:
- потеря работы или снижение заработной платы;
- призыв в армию;
- уход в отпуск по уходу за ребенком;
- утрата трудоспособности;
- потеря или повреждение имущества;
- режим ЧС;
- вы являетесь обманутым дольщиком;
- заболевание COVID-19.
Чтобы получить реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо:
- подать заявку и необходимые документы в офис банка через мобильное приложение;
- дождаться рассмотрения заявки (срок до 5 дней);
- при одобрении заявки подписать документы.
В каждой кредитной организации могут быть свои условия, касательно кредитных продуктов, процентной ставки, сроков, необходимых документов. Банк может предложить вам несколько вариантов решения проблемы, например, увеличение срока и снижение платежа или же отсрочку ежемесячного взноса. Услуга в разных компаниях может быть платной или бесплатной.
Рефинансирование
Рефинансирование – это оформление нового кредита взамен старого. Получить такую услугу можно как в банке-кредиторе, так и в другой кредитной организации. Данная услуга позволяет уменьшить платеж за счет:
- уменьшения процентной ставки;
- увеличения срока кредита.
Также рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных продуктов (в том числе кредитные карты, займы) в один кредит. Это может быть более удобным для вас в плане организованности внесения платежей (один вместо двух или нескольких).
После оформления рефинансирования банк отправит средства в счет погашения других ссуд. Для этого вам понадобиться предоставить в кредитную организацию справки с суммами для досрочного погашения. Будьте внимательны – если даты будут просрочены и настанет день очередного платежа, то полученных средств может оказаться недостаточно. По возможности лучше оформлять рефинансирование с небольшим запасом.
Часто банки сами предлагают переоформить кредиты на большие суммы. В этом случае у вас на руках останутся деньги для решения каких-то текущих финансовых вопросов. Однако нужно понимать, что при таком раскладе сумма долга все же возрастет!
Где взять деньги для погашения кредитов? Реальные способы
Самое главное, что не нужно делать, когда с финансами стало плохо – это перезанимать деньги для погашения долгов. Особенно это касается микрозаймов с огромными процентами. Затем вы будете занимать средства для того, чтобы закрыть уже несколько кредитных продуктов. Долги будут нарастать, как снежный ком, выпутаться из долговой ямы будет все сложнее.
Рассмотрим способы, которые помогут изыскать средства для погашения задолженностей и избежать негативных последствий от просрочек:
- Узнайте, не полагается ли вам налоговый вычет. Возможно, вам полагается компенсация за лечение, покупку или постройку жилья, ремонт, оформление ипотеки и др.
- Уточните на Госуслугах, не подходите ли вы под какую-то льготную категорию. Возможно, вы сможете получать социальное пособие, например, как малоимущая семья.
- Подумайте, возможно, вы сможете продать что-то из имущества: автомобиль, предметы искусства, антиквариат, бытовая техника, одежда (особенно детская и верхняя). Для продажи используйте проверенные доски объявлений (Юла, Авито), которые позволяют быстро продавать вещи по всей стране.
- Проанализируйте расходы, определите, на чем вы сможете сэкономить сейчас в большей или меньшей степени. Пользуйтесь всевозможными акциями, для оплаты используйте карты с опцией кэшбэка.
- Если вы потеряли работу или временно не можете на нее ходить, подумайте о заработке дома. Существует множество бирж фриланса, где можно подработать. Без опыта и определенных профессиональных навыков заработать крупные суммы поначалу будет сложно. Однако если все ваши средства ушли на погашение кредитов, то такой способ позволит вам хоть немного продержаться «на плаву».
При этом важно трезво оценить масштабы своего положения. Если кредиты непосильно выплачивать, то стоит оформить кредитные каникулы или реструктуризацию. Однако если повышение доходов в ближайшее время не ожидается, платежи занимают львиную долю всего вашего заработка, то все же есть смысл инициировать процедуру банкротства.
Вывод
С какой бы тяжелой финансовой ситуацией вы не столкнулись, помните, что выход есть всегда. Все трудности временны, и даже банкротство, а может, и лишение имущества, можно пережить. Не впадайте в отчаяние и при любом раскладе не берите новые займы для погашения текущих! Это путь в никуда, он только усугубит ваше положение и ничего не решит. Со временем все обязательно наладится, главное, что живы и здоровы ваши близкие.
Автор: Ольга Фёдорова, ProFunds.ru
Оригинал статьи: https://profunds.ru/zurnal/finansy/vozvrat-dolgov/cto-delat-esli-necem-platit-kredity
Читайте также: