Многие люди предпочитают хранить сбережения на вкладах в банках. Надежный метод, к тому же гарантированная доходность четко зафиксирована. Но, как известно, стопроцентной сохранности средств не может обеспечить ни один вариант. Даже дома из-под матраса деньги могут украсть воры.
Главный риск вклада - это отзыв лицензии банка. Депозиты до 1,4 млн рублей застрахованы государством, а вот остальное при отзыве лицензии можно не получить или получить копейки в процессе банкротства. А еще в прошлом случались такие инциденты, когда банки официально не учитывали вклады, делали так называемую "тетрадку" - по сути подпольный учет. Незаконный. И вкладчики после отзыва лицензии долго и нервно судились с АСВ, которое выдает страховки.
Но в 2020 году в пандемию каких-то массовых отзывов лицензий банков не было. Как не было их и с февраля 2022 года, когда началась СВО и ситуация в экономике России резко ухудшилась. В чем же дело и есть ли сейчас риски отзыва лицензий?
Почему мало отзывают?
Если говорить упрощенно, то основных причин отзыва лицензий две. Первая - у банка серьезные финансовые проблемы, он не может отдавать свои долги кредиторам. Вкладчик - тоже кредитор, ведь он под проценты одолжил деньги банку.
Вторая причина - банк занимался отмыванием денег и другими нелегальными операциями.
В последние годы отзывают мало, поскольку уже произошла "зачистка" рынка. Кто-то, возможно, помнит, как часто отзывали лицензии в 2013, 2014, 2015 году. Затем стали отзывать поменьше, но несколько крупных банков санировали - то есть государство взяло их в свою собственность и управление и затем продало или оставило себе. Примеры - Промсвязьбанк, Открытие. Крупные банки. Там было дело в финансовых проблемах и недостаточности капитала.
Но "почистили" рынок не только от крупных проблем, но и от мелких. Много маленьких банков потеряли лицензию, потому что занимались отмыванием или просто имели шаткое финансовое положение. Вообще количество банков в России по сравнению с 2013 годом сократилось раза в 3.
А какие перспективы?
Пока предпосылок для массового отзыва лицензий не видно, но это если смотреть на те обстоятельства, которые есть сейчас. Пандемию и санкции 2022 года в целом банковская система прошла неплохо.
Кроме прошедшей "зачистки" есть и еще одна причина. За прошедшие лет 8 очень ужесточились требования к банкам. По устойчивости это в основном требование к капиталу. Опять давайте посмотрим упрощенно: по сути это необходимость не тратить весь имеющийся капитал, а иметь некоторую "заначку". То есть банк с удовольствием, например, потратил бы все деньги на выдачу кредитов и заработал бы на этом. Но по требованиям Центробанка нужно иметь некоторый финансовый запас, который спасет в кризисных ситуациях. Собственно, он и спасал и в 2020-21, и в 2022 году.