Показатель долговой нагрузки — это соотношение всех кредитных платежей к доходам.
Все банки должны вычислять показатель долговой нагрузки при выдаче нового кредита или, например, при увеличении лимита по действующей кредитной карте.
Когда полезно знать свой показатель долговой нагрузки?
▪️ Если вы хотите оформить, реструктуризировать или рефинансировать кредит. Показатель долговой нагрузки также учитывается при выдаче новых кредитных карт и пересмотре условий по действующим.
▪️ Если вы хотите провести ревизию бюджета. Проверить, как справляетесь с финансовой нагрузкой и можете ли в теории увеличить платежи по текущим кредитам или взять еще один.
Как рассчитать показатель долговой нагрузки?
Разделите сумму ежемесячных расходов по кредитам на ежемесячный доход. При расчете учитывайте, что в расходы по кредитам входят:
▪️ Платежи по текущим кредитам и займам.
▪️ Будущий платеж — если планируете взять новый кредит.
▪️ Расходы по кредитным картам и дебетовым картам с овердрафтом. Для расчетов берут 5% от кредитного лимита или 10% от текущей задолженности — лучше ориентироваться на большую сумму.
▪️ Теоретические расходы по кредитам, где вы выступаете созаемщиком.
Допустим, вы хотите взять в кредит 500 тысяч на 3 года. При ставке 8,9% годовых ежемесячный платеж будет равен 17 500 рублей. Если у вас нет других кредитов, при зарплате в 60 000 рублей показатель долговой нагрузки составит 17 500 ÷ 60 000 × 100% = 29%.
Что делать, если у вас высокий показатель долговой нагрузки?
Нормой считается показатель долговой нагрузки до 50%. Если ваш результат выше, это сигнал, что расходы пока не соответствуют доходам. Брать новые кредиты с высоким показателем нежелательно, но если очень нужно, то повысить шансы на одобрение можно двумя способами:
▪️ Подтвердить документами дополнительный доход — алименты, пособия, поступления от сдачи жилья и подработок. Два последних варианта можно доказать справками, если стать самозанятым.
▪️ Привлечь созаемщика с низким показателем долговой нагрузки.