Недостаточно высокая зарплата зачастую становится главной причиной, по которой люди берут кредиты. Но потом заемщикам, невзирая на небольшие доходы, тоже надо погашать долги. Получается замкнутый круг. Как не ухудшить кредитную историю и не просрочить выплату кредитных долгов, если вы зарабатываете немного?
По данным Росстата средняя зарплата в нашей стране составляет чуть больше 60 тысяч рублей. При этом большинство россиян зарабатывают существенно меньше этой суммы, что отражается на росте числа заемщиков: на сегодняшний день их свыше 40 миллионов.
Погашение кредитов при небольшом заработке – целая наука. Но освоить её может каждый. Главное здесь – экономия на расходах и поиск дополнительных способов заработка.
Шаг первый. Правильно посчитайте свои расходы
Вести постоянный ежедневный и ежемесячный учет доходов и расходов вообще очень полезно. Но расходы надо записывать не просто общей суммой, а разбить их на основные категории: продукты питания, коммунальные платежи, непродовольственные товары, лекарства, траты на детей (если есть дети), транспорт, интернет и мобильная связь, «другое» (сюда можно записывать необязательные или непредвиденные расходы). Сведя все в обычную таблицу, вы сразу увидите, на какой статье можно постараться сэкономить.
Шаг второй. Составьте план сокращения расходов и установите их лимит
После того, как проанализировали свои расходы по разным статьям, важно определить, где и сколько вы хотите сэкономить. Еще для ограничения расходов полезно кроме месячного плана установить общий лимит их сокращения. То есть следует заранее определить сумму, больше которой в ближайший месяц вы не будете тратить ни при каких обстоятельствах, за исключением совсем уж непредвиденных – вроде внезапной болезни. Если вы будете следовать плану сокращения расходов по категориям и не выходить за тот лимит, который сами себе установили, появятся свободные деньги на срочное или досрочное погашение кредитов.
Шаг третий. Составьте план погашения кредитов
Если у вас не один долг, а несколько, важно правильно рассчитать, в какой последовательности их погашать. Понятно, что у каждого кредита есть свой график платежей. Но чтобы рассчитаться со всеми обязательствами как можно быстрее, часть надо погашать досрочно.
Поэтому еще раз пересмотрите все свои кредитные договоры и заведите новое правило: первым погашать досрочно тот кредит, у которого самая высокая процентная ставка. Потому что по такому кредиту больше переплата. По остальным платите либо в срок по графику, либо досрочно - по мере убывания ставки. Сначала по тем займам, где ставка повыше, потом по остальным.
Шаг четвертый. При досрочном погашении уменьшайте платеж и сокращайте срок кредита
Этот совет в первую очередь касается ипотеки - самого длинного и крупного кредита. Смысл в том, чтобы уменьшать ежемесячный платеж, но продолжать платить, будто сумма платежа не изменилась. В таком случае можно серьезно сэкономить на итоговой сумме.
Внимательно прочитайте кредитный договор: проверьте, есть ли там пункт, позволяющий регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения. Чаще всего ипотека предусматривает такой вариант. Только посмотрите, нет ли дополнительных условий, которые делают ежемесячное частичное досрочное погашение кредита дороже.
При частичном досрочном погашении выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока кредита. При этом продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его. Таким образом вы автоматически начнете погашать ипотеку досрочно.
Шаг пятый. Создайте финансовую подушку безопасности
Для людей с небольшими доходами этот совет кажется странным, но на самом деле всё вполне логично. Любые сэкономленные суммы можно не тратить на досрочное погашение, а положить в банк на вклад или накопительный счет. Таким образом у вас появится заначка, которая позволит обойтись без нового кредита, если что-то срочно понадобится, и не увеличивать свою долговую нагрузку. Эту же заначку можно использовать для полного досрочного погашения какого-то кредита, если вам осталось внести сравнительно небольшую сумму.
Шаг шестой. Ищите дополнительные источники дохода
Невысокие доходы и высокая долговая нагрузка по кредитам (если, конечно, вам позволяет здоровье) – идеальный стимул для поиска новых источников доходов. Постарайтесь найти разовые или постоянные подработки. Доход по ним может быть не отражен в ваших документах на кредиты, но по факту он увеличит ваши возможности погашать долговые обязательства перед банками или микрофинансовыми организациями.
Кроме того, подработки могут выручить, если возникнут внезапные проблемы с основным источником дохода.
Шаг седьмой. Договаривайтесь с банком, если нечем платить прямо сейчас
Если вы не допускали просрочек по кредитам раньше, а сейчас у вас объективно нет денег даже на погашение в соответствии с графиком, постарайтесь договориться с банком. Ему тоже невыгодно, чтобы вы ушли в хроническую просрочку: кредитор вынужден создавать резервы на просроченные долги по кредитам. Своими предыдущими аккуратными платежами вы доказали банку, что не мошенник. Поэтому он может предоставить вам кредитные каникулы на срок до полугода по основному долгу или процентам, а может изменить условия кредита - уменьшить ежемесячный платеж или продлить срок погашения.
Шаг восьмой. Следите за ростом Персонального кредитного рейтинга
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) – это оценка кредитной истории заемщика, которая показывает, насколько полно и своевременно он гасил предыдущие кредиты. ПКР физического лица выражается в баллах от 1 до 999 единиц. Чем выше его значение - тем выше ваша финансовая репутация.
С каждым новым платежом, внесенным в счет прежних долгов, значение рейтинга будет расти. К моменту погашения кредитов ваш ПКР будет достаточно высок, чтобы банки предоставляли вам кредиты на «особых» условиях – то есть по сниженной ставке. Но главное – это психологический эффект рейтинга, который стимулирует заемщика быть финансово более дисциплинированным. С ним погашение покажется более легким - особенно если учитывать, что Национальное бюро кредитных историй рассчитывает ПКР совершенно бесплатно неограниченное количество раз.
Сделать это можно в личном кабинете на сайте НБКИ, или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.