Это продолжение темы про закредитованность населения. Мы разобрали признаки по которым можно определить скатываетесь ли вы в долговую яму. Теперь рассмотрим, то делать.
"У меня крупные долги, что делать?" - половина моих консультаций начинается с похожих фраз. Радует только то, что люди стараются решать проблему и чем раньше они это начинают, тем меньшей кровью они обходятся.
С ЧЕГО НАЧАТЬ РЕШАТЬ ПРОБЛЕМУ ДОЛГОВ?
Из выше описанного становится понятным, что одним из важных моментов становится осознание, что у вас проблема.
Я не призываю вас идти к финансовым советникам и решать вашу проблему, здесь выбор каждого. Но принять проблему и не убегать от неё вы обязаны.
Чем дольше вы медлите, тем больнее потом будет. Причём это скажется не только на вас, но и на ваших родных и близких.
Напугал? Тогда давайте разбираться, а не получится приходите ко мне на консультацию.
Честно говоря, в статьях я даю много выжимок из того, что вы можете узнать только на платных курсах или консультациях. Вам достаточно читать и делать, тогда жизнь изменится к лучшему.
ДЕНЬГИ ЛЮБЯТ СЧЁТ
Начните с ревизии своих долгов, а так же расходов и доходов.
Важно посчитать полную стоимость кредита - это сколько банку вы должны, если будете отдавать согласно графику платежей.
Банки и МФО должны указывать полную стоимость кредита на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу.
Так вы сможете оценить номинальный объём вашей задолженности, эти данные нам понадобятся дальше.
Затем ещё оценим денежные потоки. Ваш доход за месяц и платежи по всем кредитам. В итоге у вас должна быть под рукой табличка с вашими долгами.
Важно! Если у вас более 50-60% дохода уходит на оплату кредитов, начинайте процедуру банкротства физических лиц.
Это не приятная тема, хотя вас будут уверять, что это не "больно" в организациях, которые помогают с банкротством. Но по другому вам ситуацию не исправить или вы готовы, как сумасшедший пони работать на банки и сводить концы с концами?
Я считаю, что здесь лучше не дурить. Тема банкротства это отдельная тема и здесь мы её затрагивать не будем.
А вот если вы отдаёте банкам от 20% до 50% своего дохода, то есть смысл начать работать над сокращением долговой нагрузки.
ОПТИМИЗАЦИЯ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ
Для начала вам надо рассмотреть рефинансирование кредитов.
Важно на этом этапе не брать дополнительную сумму при рефинансировании, помните, что вы это всё делаете для облегчения кредитного бремя, а не увеличения.
Из примеров, которые могут подойти: потребительский кредит дешевле, чем проценты по кредитке. Целевой займ, всегда выгоднее обычного потребительского. В некоторых случаях, выгоднее объединить кредиты.
Приходите в банк и общайтесь с кредитным менеджером, только не соглашайтесь в офисе ни на что, а берите все расчёты домой, чтобы подумать.
Основная задача. Растянуть долговую нагрузку во времени и снизить ежемесячный платёж. Обычно снижение подразумевает увеличение полной стоимости кредита, но при правильном управлении вы закроете быстрее и комфортнее.
Снизить платёж не чтобы тратить на жизнь, а чтобы правильно погашать досрочно, но об этом ниже.
Рефинансирование не самый лучший вариант и его следует рассматривать, когда ваша долговая нагрузка подходит к 40% и выше от дохода, либо вы брали кредит очень давно.
МОДЕРНИЗАЦИЯ ВЕДЕНИЯ БЮДЖЕТА
Для начала вам необходимо рассмотреть свою структуру расходов и посмотреть от чего вы можете отказаться без большого ущерба уровня жизни.
Мы начинаем всегда с расходов, так как сократить расходы гораздо проще, чем нарастить доходы.
Задача выстроить свой бюджет так, чтобы появилась хотя бы небольшая дополнительная сумма. Даже 500 - 1000 рублей дадут эффект, просто он не будет виден сразу.
ФОРМИРОВАНИЕ РЕЗЕРВА
Необходимо сформировать резерв объемом три месячные выплаты по кредитам. Я не шучу!
Кажется, что я издеваюсь, ведь денег и так нет, и надо гасить долги, а я заставляю откладывать. Но без резерва, любая проблема заставит вас набрать ещё больше долгов и это смоет ваш результат стараний.
Берём на вооружение лайфхак: продаём ненужности на барахолке. Продать можно почти всё! От старых книг, до диафильмов, от старых телефонов, до неработающих ручных часов.
Посмотрите сами, что люди продают и удивитесь. Да-да, главное не залипните на что-нибудь, мы тут вообще-то деньги ищем, а не тратим.
Получившуюся сумму мы откладываем на резерв, на случай если надо платить по кредитам, а денег нет. Получится больше, чем три ежемесячные выплаты по кредитам? Тогда досрочное погашение.
ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ
Обычно тут используют два метода:
- Погашение самых дорогих долгов (с самой высокой полной стоимостью кредита);
Дело в том, что кредиты почти все аннуитетные и в начале вы платите в основном проценты. Полная стоимость кредитов показывает, где вы больше отдаёте процентов.
Здесь стоит обратить внимание на "свежесть" кредита, иногда выгоднее гасить потребительский кредит взятый полгода назад, так как по процентной составляющей вы отдаёте больше, а при этом полная стоимость кредита по ипотеке будет больше.
Возьмите составленную вами таблицу кредитов и посмотрите по графиками платежей, где больше вы отдаёте на проценты в ежемесячном платеже, тот и гасите.
- Погашение маленьких долгов
С точки зрения математики, выгоднее первый вариант, но здесь работает психология. При удачном погашении маленького кредита, вы получаете уверенность в собственных силах.
И бонусом ежемесячно дополнительную сумму для досрочного погашения, которая может вас подстраховать в случае возникновение непредвиденных расходов, но лучше направлять на погашение.
С мелкими кредитами (кредитными картами) помогает разобраться подработка по вечерам или в выходной день.
Я знаю это не популярный вариант, но дополнительная подработка поможет закрыть маленький долг на много быстрее и вздохнуть легче.
Подработка подходит именно для мелких долгов, так как жить в таком интенсивном графике вредно для здоровья и может привести к эмоциональному выгоранию. Повезёт если отделаетесь срывом и накупите не нужных вещей, чтобы себя побаловать.
Поверьте я знаю, сам проходил через это когда пытался быстрее загасить ипотеку. Эти полгода я не забуду. Эффект есть безусловно, но какой ценой.
И дополнительно отмечу, что стоит гасить любую сумму. Даже 500 рублей, тут главное постоянные движения.
УМЕНЬШАТЬ СРОК КРЕДИТА ИЛИ ПЛАТЁЖ?
И напоследок, вопрос который звучит очень часто, хотя надо смотреть индивидуально у каждого, но я попытаюсь дать общую рекомендацию.
Если у вас денег получается впритык, то лучше снизить платёж, вы меньше снижаете полную стоимость кредита, но получаете возможность досрочно погашать образовавшуюся разницу между платежами и в случае непредвиденных расходов потратить её на другие цели.
Тут важна дисциплина, на практике многие просто тратят эту разницу на потребление.
Если же у вас получается нормально гасить и досрочно, то выбирайте уменьшение срока платежа. Пускай за вашу дисциплину отвечает банк - он умеет точно.
Надеюсь, было полезно, желаю вам быстрого погашения кредита и финансового благополучия, друзья! Успехов!
ДРУГИЕ СТАТЬИ КАНАЛА:
Об авторе:
- Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Пишите, буду рад пообщаться!
P.S. Поддержи канал подпиской, лайком или комментом, тебе ничего не стоит, а мне приятно👍.