Рано или поздно любой бизнес сталкивается с необходимостью привлечения кредитных средств. Бизнес растет: необходимы деньги на развитие, масштабирование, вложение в основные фонды в виде имущества, оборудования и техники. Бизнесу плохо – требуются средства, чтобы пережить неспокойное время или перекрыть кассовый разрыв. Особняком стоит проектное или инвестиционное финансирование. О нем мы тоже в дальнейшем поговорим.
При первом подходе к кредитованию собственной компании у предпринимателей много иллюзий. Присутствует эмоциональный аспект: свой родной, выстраданный и хорошо упакованный бизнес кажется совершенным.
Однако, мы часто сталкиваемся с тем, что компании переоценивают свои возможности в сфере привлечения заемных средств. Это связано, не в последнюю очередь, с отсутствием навыка анализа финансовых показателей организации, согласно критериям банка.
Как правило, бизнес живет здесь и сейчас. Бухгалтеры с финансовыми директорами при таком подходе нацелены и даже соревнуются в максимальной оптимизации показателей для собственников. Редко, когда предприниматели осознанно формирует финансовую стратегию развития компании под перспективу дальнейшего кредитования.
Однако, когда вопрос встает на повестку, оказывается, что между балансом и отчетом о финансовых результатах, сформированными под управленческие задачи собственника, и требованиями к отчетности, подходящей для кредитования, пропасть.
И здесь собственника ждет своеобразная ловушка. Ведь помимо финансового аспекта, существует ряд критериев, которым должен соответствовать заемщик, чтобы получить кредит.
Данные требования делятся на:
– базовые – общие для всех банков, согласно нормативам Центрального банка РФ;
– индивидуальные – установленные методологией оценки заемщиков в конкретном банке.
К примеру, в банке есть требование о совокупном размере исполнительных производств, действующих в отношении компании, на момент принятия решения по заявке.
Индивидуальные предприниматели и юридические лица – владельцы транспортных средств – часто не берут в расчет, что все непогашенные штрафы на автомобиль, входят в общую нагрузку по исполнительным производствам компании и могут стать причиной отказа по заявке, если превысят установленное значение.
Совокупность всех требований, предъявляемых банком к заемщику, как правило, перечислена в паспорте кредитного продукта банка. Но мало, кто его вообще открывает.
Крайне важно проверить компанию на соответствие данным требованиям до подачи заявки в банк с помощью профессиональных финансовых консультантов. В случае, если хотя бы один показатель будет выходить за норматив, заявку ждет отказ.
Причину отказа, как правило, банки напрямую заемщикам не сообщают. Как следствие, компании снова и снова, уже хаотично, подают заявки в разные банки. Если вовремя не выявить причину, хаос в виде множества отказов пополнит отметками НБКИ компании.
Если было интересно, ставим лайк и в следующий раз разберем, что конкретно оценивает банк и какие факторы могут стать причиной отказа по кредитной заявке.
#ОльгаИльина #РусскийБрокер #КредитованиеБизнеса #МСБ