Продолжаем делиться с вами полезными статьями, которые помогут продуктивно провести конец года, прокачать свои навыки в разных сферах и стать лучше в 2022. Сегодня предлагаем поработать над финансовой грамотностью. Мы подготовили для вас пошаговый план, который поможет встать на путь финансовой независимости. Только чёткие, практико-ориентированные советы и понятные действия – не пропустите!
Что такое финансовая независимость?
Состояние, при котором человек получает пассивный доход выше, чем его расходы на поддержание желаемого образа жизни.
Ключевое условие – именно наличие пассивного дохода. Многие считают, что финансовая свобода увеличивается, например, с ростом зарплаты, и ошибаются.
Пассивным считается доход, который вы получаете, не участвуя в активной деятельности: вы отдыхаете, а суммы на счетах увеличиваются.
В последнее время в мире большую популярность приобретает движение FIRE (Financial Independence, Retire Early). Его философия заключается в создании капитала, который позволит получить финансовую независимость и досрочно завершить трудовую деятельность. Участники движения с молодых лет откладывают 50-75 % своих доходов, чтобы к 35-40 годам уже «выйти на пенсию».
Стремительный рост зарплаты, внезапно свалившееся наследство или выигрыш в лотерею не равны финансовой свободе. Дело в том, что прямо пропорционально доходам начинают расти и расходы. У человека меняются потребительские привычки, растут запросы. Мало просто разбогатеть, важно сохранить и приумножить капитал.
6 шагов к финансовой независимости
Шаг 1. Учитываем расходы и доходы
Первое, что важно сделать на пути к финансовой свободе – провести диагностику своих финансов. Для этого начинаем вести домашнюю бухгалтерию: учитывать расходы и доходы. Можно:
- вести таблицу в Excel,
- пользоваться аналитикой банковских приложений, если вы пользуетесь картой,
- загрузить специальное приложение на смартфон и регулярно вводить данные.
Важно: расходы не должны превышать доходы! За этим необходимо следить, тогда у вас будет образовываться положительное сальдо – сбережения. Но просто ежемесячно класть их в копилку мало. Процент сбережений от ваших доходов следует контролировать: хороший показатель – 5-10%, но лучше стремиться к 20%.
Шаг 2. Планируем бюджет
Начинайте планировать бюджет с категории «расходы». Месячные траты распишите по следующим категориям:
- постоянные (жильё, еда, транспорт),
- крупные запланированные (отпуск, свадьба, покупка машины),
- развлечения, хобби, отдых,
- непредвиденные.
Когда расходы будут расписаны, проанализируйте их и подумайте, где можно сэкономить. На отдельные категории установите лимиты. Например, если в этом месяце вы купили новые кроссовки, то приобретение сумки или костюма перенесите на следующий.
Лимит можно устанавливать как на категории, так и на общую сумму ваших расходов.
После того как «ужали» расходы, следует подумать над тем, как повысить доходы, которые бывают:
- краткосрочные (премия к зарплате, продажа ненужных вещей, подработка),
- долгосрочные (зарплата, прибыль от бизнеса),
- пассивные (кешбэки, проценты по вкладам и накопительным счетам, сдача квартиры в аренду, дивиденды).
Стратегически важно сконцентрироваться на повышении долгосрочных и пассивных доходов.
Под планирование подпадают и сбережения. Рекомендуется регулярно откладывать деньги по трём сценариям:
- Финансовая подушка на 3-6 месяцев (накопительный счёт или депозит с возможностью частичного снятия);
- Сбережения для будущих крупных расходов в периоде 1-3 года (накопительный счёт, депозит или ОФЗ);
- Долгосрочные инвестиции (брокерский счёт).
В первую очередь создаём финансовую подушку – это те деньги, которые вам понадобятся в случае непредвиденной ситуации, например, потери работы. Далее планируем крупные расходы и после этого подходим к долгосрочным инвестициям.
Шаг 3. Анализируем кредиты
Если у вас уже открыта кредитная линия, то рекомендуется закрыть её досрочно, чтобы сэкономить на процентах. Однако есть условия, при которых с экономической точки зрения выгоднее придерживаться графика платежей:
Условие 1. Если кредит представляет собой рассрочку и является беспроцентным. В этом случае свободные деньги лучше направить на другие нужды или инвестировать.
Условия 2. Если процент по кредиту ниже, чем по депозиту. Свободные деньги направляем на депозит.
Условие 3. Если процент по кредиту ниже темпа инфляции.
Можно ли пользоваться таким инструментом, как кредит на пути к финансовой свободе? Можно, если:
- У вас непредвиденные обязательные расходы (например, лечение),
- Процент по рассрочке или кредиту ниже, чем по депозиту,
- Он позволит вам существенно увеличить доход (например, оплата курса обучения).
Шаг 4. Оптимизируем налоги
Если вы платите НДФЛ (налог на доходы физического лица), вам полагаются налоговые вычеты, и они есть разных видов.
Социальные вычеты
Это расходы на лечение, обучение, физкультурно-оздоровительные услуги и другие. Например, можно получить вычет даже за покупку лекарств в аптеке, обучение в автошколе или на курсах иностранного языка, фитнес-абонемент.
Имущественные вычеты
Это продажа, покупка, строительство жилья либо приобретение земельного участка для этих целей. Претендуя на такой вычет, важно изучить нюансы. Имеются ограничения по его максимальной сумме, а также сроку нахождения объекта недвижимости в собственности.
Инвестиционные вычеты
Предоставляются лицам, которые совершают операции на своём индивидуальном инвестиционном счёте (ИС) и получают доходы от реализации тех или иных ценных бумаг. Вычет может быть двух типов: А и Б. Рекомендуем их сравнить и выбрать более выгодный.
Налоговых вычетов очень много. Полный перечень вы можете посмотреть на сайте Федеральной налоговой службы. Там же вы найдёте подробную информацию о способах их получения и необходимых документах.
Шаг 5. Используем сложный процент
Буратино положил на счёт 1000 золотых, и больше никогда его не пополнял. Ставка доходности по вкладу составляла 10%. Каждый год приносил ему 100 золотых процента, которые он снимал со счёта. Так, за 10 лет он не только сохранил свою тысячу золотых, но и «заработал» столько же.
Лиса Алиса тоже положила на счёт 1000 золотых и решила не снимать проценты. Она хорошо развила финансовую грамотность и знала о сложном проценте или капитализации. Через год у неё на счету было 1100 золотых, и проценты уже начислялись на эту сумму. Через 10 лет на счету у Алисы собралось 2594 золотых.
Прошло сто лет. При равном вкладе в 2000 золотых обычный процент принёс Буратино 9 000 золотых, а сложный процент Алисе – 13 778 612 золотых.
Шаг 6. Развиваем финансовую грамотность
Финансовая грамотность – это «суперсила», которая поможет быстрее прийти к финансовой свободе. Её развитие помогает:
- сохранять и приумножать капитал,
- различать финансовые инструменты по показателям доходности и риска,
- проводить фундаментальный анализ.
В онлайн-кинотеатре на нашем сайте есть целый раздел лекций, посвящённых экономике и финансам от экспертов. Начните работать над своей финансовой грамотностью с этих материалов!
Когда всё вышеперечисленное будет выполнено, настанет время для седьмого шага – создания диверсифицированного портфеля. Подробнее об этом вы можете узнать в лекции преподавателя экономики и финансов НИУ ВШЭ Кристины Семеновой, которую она специально записала для Российского общества «Знание». Не пропустите!