Иногда банк может пойти навстречу клиенту, у которого возникли трудности с выплатой кредита. Главное — вовремя поставить кредитора в известность. Что такое реструктуризация, кто и зачем может ею воспользоваться, рассказывает Mafin Media.
Что такое реструктуризация
Перед приобретением недвижимости в ипотеку покупатель должен трезво оценить свои возможности. В теории, сделать это легко: главное — выяснить, какой ежемесячный платеж будет комфортным, и отталкиваться от него. Но даже если все было рассчитано верно, жизненная ситуация всегда может измениться, а долговая нагрузка — стать непосильной.
Если заемщик перестает выплачивать кредит, банк имеет право продать залоговую недвижимость: так он погасит свои издержки, а оставшиеся средства отдаст клиенту.
Но банку этот путь невыгоден. Даже если он через суд получит право продать залоговую недвижимость на торгах, делать это будет сложно и накладно. Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжил выплачивать проценты за пользование кредитом. Поэтому он может предложить несколько вариантов выхода из положения. Один из них — реструктуризация.
Реструктуризация — это любое изменение условий кредита, например: срока, процентной ставки, валюты. Этой услугой банка можно воспользоваться при возникновении трудностей с погашением кредита.
! Реструктуризация и рефинансирование — не одно и то же. Рефинансирование — перерасчет кредита по новым условиям, эта услуга доступна клиентам с хорошим кредитным рейтингом. А реструктуризация — вынужденное изменение условий кредита и негативная отметка в кредитной истории.
Почему реструктуризации лучше избежать и как это сделать
Любое действие с кредитом заносится в кредитную историю заемщика и влияет на его кредитный рейтинг. Банки опираются на эти показатели, когда принимают решение об одобрении кредита.
По этой причине ни в коем случае не стоит:
- скрываться и игнорировать уведомления от банка;
- не платить, ожидая лучших времен;
- брать новые кредиты;
- продавать недвижимость без согласия банка;
- идти на кардинальные меры, например обращаться к сомнительным финансовым организациям.
Если заемщик понимает, что начинает испытывать трудности с выплатой ипотечного кредита, он должен пересмотреть свои возможности. Чем раньше, тем лучше.
Для начала можно попробовать рефинансироваться, причем с увеличением срока кредита, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Но эта услуга доступна только клиентам с хорошей кредитной историей.
Можно взять ипотечные каникулы: приостановить выплату кредита или платить только проценты. Каникулы выдаются максимум на полгода и только один раз. На них имеет право любое физическое лицо с жилой недвижимостью в ипотеке.
Если банк участвует в государственной программе поддержки заемщиков, а заемщик подходит под условия программы, можно получить новые условия кредита и даже снизить долг до 30% от остатка, но не более чем на 1 500 000 руб.
Если у заемщика оформлено страхование жизни и здоровья и он потерял трудоспособность, получив инвалидность I или II группы, страховка может покрыть убытки.
Когда рефинансироваться невозможно, ипотечные каникулы исчерпаны, а дела так и не наладились, можно прибегнуть к реструктуризации.
Кто и как может сделать реструктуризацию
Банки указывают на своих сайтах конкретные ситуации, когда они могут пойти навстречу, условия реструктуризации и возможные варианты. Перечисляют, какие документы нужно предоставить.
Ситуации, в которых могут возникнуть трудности:
- сокращение доходов из-за потери работы;
- увеличение расходов в связи с пополнением в семье;
- призыв в армию заемщика;
- декрет или отпуск по уходу за ребенком;
- утрата трудоспособности.
Если заемщик принял решение о реструктуризации, к беседе с менеджерами следует подготовиться.
Как подготовиться к визиту в банк
- Необходимо оценить финансовую ситуацию: основные доходы и расходы.
- Определиться с причиной нехватки средств, понять, есть ли возможность наладить ситуацию и когда это произойдет.
- Изучить ипотечный договор и договор со страховой компанией, выделить страницу об ответственности за просрочку и узнать, покрывает ли страховка этот случай.
- Решить, нужна ли недвижимость в сложившейся ситуации или ее потеря уже не страшна.
- Собрать документы, подтверждающие финансовые трудности: справки о доходах, документы о сокращении, нетрудоспособности, потери кормильца и другие.