Возможно, такая ситуация покажется вам знакомой: у заемщика вот уже пару лет ипотека под 11%, но недавно он стал повсюду замечать рекламу ипотечных кредитов со ставкой 8%. Что делать? Рассказывает Mafin Media.
Что такое рефинансирование
Оформляя ипотеку, заемщик «замораживает» процентную ставку, но, если жизненная ситуация меняется или условия кредита становятся невыгодными, долговую нагрузку можно снизить при помощи рефинансирования.
Рефинансирование (или перекредитование) — услуга, позволяющая погасить старый кредит и взять новый по иным условиям, а также объединить несколько в один. Сделать это можно как в банке, выдавшем кредит, так и в другом.
! Рефинансирование нельзя путать с реструктуризацией. Реструктуризация — услуга банка, которой можно воспользоваться, если возникли трудности с погашением кредита. Например, получить кредитные каникулы или увеличить срок. Это негативная отметка в кредитной истории. А рефинансирование — перерасчет кредита под новые условия — доступно клиентам с хорошей кредитной историей.
Причины перекредитования:
- В семье появился ребенок — можно взять ипотеку с субсидированной процентной ставкой.
- Доход сократился — нужно увеличить срок и уменьшить ежемесячный платеж.
- Нужно объединить несколько кредитов.
- Не устраивают условия банка.
Какие могут возникнуть проблемы
Рефинансировать можно любой вид кредита, если сумма и срок подходят под требования банка. Но в последние годы услуга особенно популярна в ипотечном кредитовании: появилось множество государственных программ, сильно понизилась ключевая ставка.
По условиям программы «Льготная ипотека на новостройки» рефинансирование ипотечного кредита невозможно.
Рефинансирование — это стремление к более выгодным условиям. Однако нужно убедиться, что оно действительно поможет сэкономить.
- Необходимо оценить расходы по кредиту: возможно, львиная доля процентов уже выплачена, и смысла рефинансироваться нет.
- Узнать точную процентную ставку и остальные условия, взять время подумать: обычно банки заранее высылают ипотечный договор.
- Удостовериться, точно ли нет услуги «снизить ставку» в банке, где оформлен кредит: в таком случае не понадобится делать переоценку жилья.
- Убедиться, что в действующем ипотечном договоре нет запрета на рефинансирование.
Как рефинансироваться
Банк — кредитное учреждение, ему выгодна услуга рефинансирования. Он зарабатывает на процентах, которые платят заемщики, а новых клиентов привлекает кредитами и депозитами на заманчивых условиях.
А если новый клиент лояльный, он не только будет приносить доход в виде процентов за пользование кредитом, но и, возможно, приобретет другие продукты банка.
Банкам интересны платежеспособные и ответственные клиенты, поэтому нужно следить за своей кредитной историей: вовремя вносить ежемесячные платежи. Вряд ли новый кредит одобрят заемщику со штрафами и просрочками.
Процесс рефинансирования
Выбор более выгодной кредитной программы.
▼
Обращение в банк, получение кредитного договора.
▼
Расчет: сумма переплаты по новому кредиту должна быть меньше, чем по старому.
▼
Подготовка документов, подписание ипотечного договора, ознакомление с графиком платежей.
▼
Банк досрочно погашает кредит клиента в другом кредитном учреждении и выдает новый.