Если представить, что кредит — это игра, то кредитная история — действия в ней, а кредитный рейтинг — их успешность. Mafin Media рассказывает, что это за показатели, как держать их в порядке и даже улучшить.
Что такое кредитная история и кредитный рейтинг
Банки выбирают заемщиков, которые с большой долей вероятности будут платить без просрочек. Перед тем как одобрить какой-либо кредит, например ипотечный, или рефинансировать его, банк проводит скоринг.
Кредитный скоринг (от англ. score — «оценка») — анализ кредитоспособности лица, основанный на статистических методах.
У каждого банка свои параметры оценки: возраст, гражданство, семейное положение, место работы и другие. Полностью ни один банк их не раскроет, но все уделяют особое внимание кредитной истории и кредитному рейтингу клиента.
Кредитная история — информация обо всех денежных займах лица и действий с ними: заявках, количестве кредитов, выплатах по ним, сроках, наличии просрочек, реструктуризации и других.
Банки обязаны фиксировать каждое действие клиента с кредитом и в течение пяти дней направлять его в бюро кредитных историй (БКИ). В России несколько таких организаций; узнать, где хранится история, можно на портале госуслуг.
Кредитный рейтинг — показатель надежности заемщика, который формирует БКИ на основе кредитной истории лица и его максимальной кредитной нагрузки.
Шкала у БКИ разная, обычно от 0 до 1 000 баллов. Кстати, на кредитную историю и рейтинг может обратить внимание даже работодатель и страховая компания — с согласия владельца, конечно же. Получается, что в современном мире это настоящий показатель уровня ответственности.
Как сохранить хорошую кредитную историю и высокий кредитный рейтинг
Необходимо вовремя и в полном объеме вносить ежемесячный платеж по кредиту.
Например, перед покупкой недвижимости в ипотеку встает вопрос, что делать в первую очередь: выбрать подходящий вариант или получить одобрение банка? Чтобы не разочаровать ни себя, ни банк, сперва лучше изучить рынок недвижимости и рассчитать на любом ипотечном калькуляторе комфортный ежемесячный платеж.
Лучше всего рассчитать все постоянные доходы за последние месяцы, вычесть из них постоянные расходы и определенную долю средств на непредвиденные расходы. Оставшуюся сумму можно считать «свободными деньгами». Банки считают, что 50% от зарплаты — это и есть идеальный ежемесячный платеж.
Если кредитная история и рейтинг клиента в порядке, банк, скорее всего, одобрит запрошенную сумму и даже предложит чуть большую. Здесь важно помнить об обязанностях по кредитному договору и выбирать недвижимость так, чтобы ежемесячный платеж был комфортным, а значит, вносился бы регулярно и в полном объеме.
Эта схема подходит для любого вида кредита, она позволит поддерживать хорошую историю и создать высокий рейтинг. Если заемщик следует ей, почти любой банк выдаст ему кредит.
Но в жизни не всегда все идет по плану. Если наступила черная полоса, заемщик может воспользоваться деньгами, отложенными «на всякий случай».
Просрочки ежемесячного платежа портят историю и снижают рейтинг.
Есть несколько способов избежать этого:
- рефинансирование — перерасчет кредита под более выгодные условия, например при снижении ключевой ставки;
- ипотечные каникулы — одноразовая «передышка» сроком до полугода: можно выплачивать только проценты или полностью приостановить кредит;
- реструктуризация — изменение кредита под более щадящие условия: увеличение срока, снижение ставки до уровня ключевой, смена валюты;
- продажа недвижимости с обременением — выход, если в сложившейся ситуации ипотека уже не актуальна.
Как получить кредит при плохой кредитной истории и низком кредитном рейтинге
Если кредит не выдал один банк, можно пойти во второй и третий. Но лучше после первого раза выяснить причину и не накапливать в кредитной истории отказы — они тоже там отражаются.
На решение банка влияют:
- просрочки по кредитам;
- задолженности перед ЖКХ;
- недоимки в налоговой;
- невыплаченные алименты;
- долги по услугам операторов сотовой связи;
- параметры заемщика, например возраст меньше 21 или больше 75 (на момент закрытия кредита);
- плохая кредитная история близких родственников;
- ошибки, допущенные в бюро кредитных историй.
Причина отказа в кредите или снижении одобренной суммы — банковская тайна, поэтому заемщику придется разбираться самостоятельно.
Чтобы получить одобрение, необходимо:
- выплатить задолженности;
- подготовить справки, подтверждающие доходы;
- устранить ошибки в БКИ;
- взять созаемщика (можно 3–4 человек) с хорошей кредитной историей;
- приобрести страховку — возможно, банк видит риски, например в приобретаемой недвижимости, и настаивает на титульном страховании.