Разбираемся, как устроены микрофинансовые организации, можно ли в них инвестировать и каков риск у этих вложений.
Микрофинансовая организация (МФО) — это некредитная финансовая организация, которая выдает займы на сумму не более 1 млн рублей (микрозаймы) на короткий срок. Однако помимо выдачи МФО могут также привлекать средства населения в качестве инвестиций — как юридических, так и физических лиц. Процентная ставка по таким продуктам выше, чем по банковским вкладам. Центральный банк ведет реестр компаний и уделяет большое внимание контролю деятельности участников этого рынка.
Деятельность МФО регулируется Федеральным законом ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Все МФО поднадзорны Банку России, который ведет их учет. Здесь можно проверить, входит ли МФО в реестр ЦБ. Также они должны являться членами саморегулируемых организаций и соответствовать внутренним и базовым стандартам СРО. Одним из них является стандарт по совершению операций на финансовом рынке, регулирующий в том числе и порядок привлечения инвестиций.
Все МФО делятся на два типа:
- Микрофинансовые компании (МФК) — имеют собственный капитал не менее 70 млн рублей. Им разрешено привлечение инвестиций физических лиц и выпуск облигаций.
- Микрокредитные компании (МКК) — с 1 июля 2022 года должны иметь собственный капитал не менее 3 млн рублей. Они не могут привлекать денежные средства физических лиц.
Привлекать инвестиции юридических лиц разрешено как МФК, так и МКК.
По состоянию на 23 ноября 2022 года в реестре ЦБ зарегистрировано 34 МФК.
Так же, как и по банковскому вкладу, МФК заключает с инвестором договор, в котором указывается вносимая сумма, срок, порядок уплаты процентов, правила досрочного прекращения обязательств и возможность внесения дополнительных взносов. Договор может быть заключен онлайн, документы отправляются клиенту на подпись в тот же день с курьером. Сумма инвестиций до указанного в договоре срока должна быть переведена на расчетный счет компании.
Закон устанавливает минимальную сумму инвестиций для физических лиц. Она составляет от 1,5 млн рублей. Некоторые компании предлагают возможность частичного снятия денег до истечения срока действия договора. В таком случае проценты пересчитываются по сниженной ставке, но сумма неснижаемого остатка на счете МФК должна остаться не менее 1,5 млн рублей.
Доходы от инвестиций облагаются НДФЛ по ставке 13%. Налоговым агентом в данном случае выступает МФК.
Рассказываем, какие крупнейшие МФК в России привлекают средства населения в качестве инвестиций и на каких условиях.
Наименование МФО
Ставка, % годовых (до уплаты НДФЛ)
Срок, месяцы
Сумма, млн рублей
Выплата процентов
Рейтинг
надежности
RAEX
«Займер» (ООО МФК «Займер»)
11–11,5%
6–36
1,5–20
ежемесячно / в конце срока
ruBB Стабильный
MoneyMan (ООО МФК «Мани Мен»)
16%
6, 12
1,5–20
ежемесячно / в конце срока
ruBBB- Стабильный
«Деньги сразу» (ООО «МФК НОВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ»)
16–17%
6, 12
От 1,5
ежемесячно / в конце срока
-
VIVA Деньги (ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки»)
ключевая ставка Центрального банка с прибавлением 5% годовых, но не менее 14,5% годовых
6, 12, 24–36
1,5–20
ежемесячно / в конце срока
ruBBB- Стабильный
Webbankir (ООО МФК «ВЭББАНКИР»)
11–15%
3–36
1,5–15
ежемесячно / в конце срока
ruBB- Стабильный
«Быстроденьги» (ООО МФК «Быстроденьги»)
14–19%
6, 6–12, 12–36
1,5–150
ежемесячно
ruBB Стабильный
Kviku (ООО МФК «ЭйрЛоанс»)
13–15%
12, 24, 36
1,5–100
ежемесячно
ruBB Стабильный
Lime (ООО МФК «Лайм–займ»)
16–20%
6, 12, 18, 24, 36
1,5–30
Ежемесячно / ежеквартально / в конце срока
ruB Позитивный
«МигКредит» (ООО МФК «МигКредит»)
14,5–16%
3–12
1,5–200
ежемесячно / в конце срока
ruBB Стабильный
JoyMoney (ООО МФК «Джой Мани»)
15,5–17,5%
12, 24
1,5–10
ежемесячно
rubB Стабильный
Несмотря на то, что ставки в МФК существенно выше, чем по банковским вкладам, у таких вложений риски выше.
Деньги, вносимые в МФК, не застрахованы государством. То есть в случае банкротства МФО или иных форс-мажорных обстоятельств вернуть деньги вряд ли получится. Для минимизации этого риска ряд МФК предлагают клиентам услугу страхования вложений в частных страховых компаниях. Однако из-за высоких рисков и тарифы на такое страхование будут максимальными.
Инвестиции в МФО можно рассматривать как дополнительный способ получения дохода, если вы готовы взять на себя риски.
Если вы решили вложить деньги в МФО под проценты, перед подписанием договора изучите:
- наличие компании в реестре ЦБ и членство в СРО;
- оценку размера собственного капитала;
- срок работы на финансовом рынке;
- анализ показателей финансовой отчетности;
- рейтинг надежности от российских рейтинговых агентств;
- сроки и результаты последней аудиторской проверки;
- отзывы клиентов.
Общую информацию о крупнейших МФК вы можете найти в специальном разделе на Банки.ру.
С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать оптимальные условия по кредиту или ипотеке, найти подходящий вклад или накопительный счет, а также изучить тему инвестиций и выбрать брокера.