Согласно ст. 1112 ГК РФ, наследство представляет собой принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. И если в случае с имуществом и вещами, подлежащими наследованию, в целом все вполне понятно, то наследование имущественных прав и обязанностей нередко вызывает вопросы.
Наследники как универсальные правопреемники вступают в правоотношения, участником которых был наследодатель, а в случаях, когда им не было исполнено обязательство или обязанность, должны их исполнить. В результате по наследству переходит не только право на имущество, но и долги наследодателя – погашаются лишь те из них, исполнение которых было тесно связано с личностью наследодателя (согласно ст. 418 ГК РФ).
Анализируя действующее гражданское законодательство в сфере наследования, а также правоприменительную судебную практику, можно отметить то, что при наследовании жилых помещений, обремененных ипотекой, возникает множество вопросов, связанных с ипотечными обязательствами наследодателя. Это связано с отсутствием должной законодательной регламентации наследования жилых помещений, обремененных ипотекой и с недостаточным вниманием к данному вопросу в юридической литературе [1, c. 148].
В соответствии с нормами Федерального закона № 102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке»), ипотека – это оформление договора о залоге имущества, который является обеспечением обязательства по кредитному договору, договору займа или любому другому гражданско-правовому договору [2].
Распространенной является ситуация, когда при нехватке денежных средств на покупку жилого помещения, люди берут кредит в банке, а приобретаемое имущество передают ему в залог. И после смерти человека, при принятии наследства его наследниками, отношения между ними и кредитором (банком) будут регулироваться не наследственным правом, а законодательством об ипотеке.
В состав наследства, помимо обремененного жилого помещения, входит также ипотечное обязательство. В случае заключения, при жизни наследодателя, договора страхования жизни, переход обремененного ипотекой жилого помещения к наследнику не будет проблематичным, если случай смерти наследодателя является страховым, и ипотечный кредит выплачивается за счет страховой компенсации. Однако, если страхование не было предусмотрено либо случай смерти наследодателя не является страховым, наследники сталкиваются с множеством проблем. Как правило, после вступления наследников в наследство они обязаны уведомить кредитора о смерти заемщика, чтобы избежать ответственности за просрочку внесения платежей по договору.
Судебная практика по делам о наследовании жилого помещения, обремененного ипотекой, придерживается разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании». Так, наследование заложенного имущества возможно только при принятии наследниками и долгов наследодателя. Если у наследодателя не было задолженности по ипотечному кредиту, то обязанность вносить ежемесячные платежи переходит к наследнику. Тогда как, если у наследодателя была задолженность по обязательствам, то к наследникам, помимо необходимости вносить ежемесячные платежи, переходит и обязанность погашения имеющейся задолженности и штрафных санкций за просрочку погашения кредита. И если наследник не может погасить задолженность, то на заложенное имущество (ипотечную квартиру) обращается взыскание [3]. Оспаривание таких судебных решений достаточно проблематично и чаще всего безрезультатно, так как нужны законные основания. Как например, признание договора об ипотеке недействительным [4]. Факт же того, что жилое помещение является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для наследника не является таким основанием в силу того, что такое жилое помещение является предметом ипотеки, на который может быть обращено взыскание [5].
В юридической литературе можно встретить мнение о том, что невозможность исполнения требований кредиторов после принятия наследства лишает наследника права даже на возврат уплаченных ипотечных выплат наследодателем. Оно основывается на том, денежные средства, внесенные в качестве ипотечных платежей, переходят в собственность банка, и, следовательно, не подлежат наследованию в силу ст. 1112 ГК РФ.
Наследник имеет право на получение компенсации уплаченных наследодателем при жизни ипотечных взносов и такое утверждение нарушает его права. Законодательно необходимо предусмотреть норму, связанную с компенсацией ипотечных взносов при невозможности исполнить наследником обязательство перед банком, так как отказ банка в выплате наследнику компенсации за уже внесенные наследодателем взносы является злоупотреблением и основанием для применения норм о неосновательном обогащении. Нормы ФЗ «Об ипотеке» косвенно регламентируют, что в случае невозможности исполнения требований кредиторов наследником, банк вправе отчуждать заложенное имущество с согласия наследника. В этом случае, при получении такого согласия банк выплачивает наследнику денежную компенсацию ипотечных взносов.
В наследство помимо жилого помещения, обремененного ипотекой, может входит и иное имущество. В случае, если наследник отказывается от принятия наследства из-за невозможности исполнения требований по ипотечному договору, он освобождает себя от долгов наследодателя и при этом теряет право на все имущество, принадлежащее наследодателю. В данной ситуации, единственное, что может гарантировать интересы наследника при смерти наследодателя это завещание ипотечной квартиры. Так, наследодатель может выделить ипотечную недвижимость из всего объема наследуемого имущества и ее завещать конкретному человеку. И даже если тот впоследствии откажется от нее, он сохранит право на остальное наследство – по закону, согласно п. 3 ст. 1158 ГК РФ. В случае отказа наследников от наследства, недвижимое имущество, обремененное ипотекой, будет являться выморочным и исполнение ипотечных обязательств перейдет к соответствующим органам Российской Федерации или ее субъектов [6].
Таким образом, ответственность наследников по ипотечным обязательствам наследодателя все еще вызывает множество проблем на практике. Нуждаются в регулировании вопросы о защите интересов и прав наследников при ответственности по ипотечным обязательствам наследодателя.
Список литературы:
1. Рик О.Е., Киселева Н.А. Актуальные вопросы ответственности по долгам наследодателя (на примере ипотечных обязательств) // Актуальные проблемы государственно-правового развития России. материалы VI Всероссийской научно-практической конференции. Чита, 2020. С. 148.
2. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102–ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 29. Ст. 3400.
3. О судебной практике по делам о наследовании: Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2012. № 7.
4. О признании недействительными договора займа, договора ипотеки, применении последствий недействительности сделки: Апелляционное определение Московского городского суда по делу № 33-8927/2019 от 28 марта 2019 г. // СПС «КонсультантПлюс». (дата обращения: 26.02.2022).
5. О взыскании задолженности по кредитному договору с наследника и обращении взыскания на заложенное имущество: Апелляционное определение Волгоградского областного суда по делу № 33-5563/2019 от 24 апреля 2019 г. // СПС «КонсультантПлюс». (дата обращения: 26.02.2022).
6. О взыскании задолженности по кредитному договору за счет стоимости выморочного имущества: Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда по делу № 2-58/2018 от 20 ноября 2018 г. № 33-22689/2018 // СПС «КонсультантПлюс». (дата обращения: 03.03.2022).