В кредитном договоре на «первых ролях» всегда заемщик и банк. При этом важные функции возложены на созаемщика и поручителя. Об их правах и обязанностях рассказывает Mafin Media.
Созаемщик и поручитель — в чем разница
Созаемщик от поручителя отличается обязанностями и правами по кредитному договору.
Созаемщик — лицо, обладающее теми же обязанностями и правами, что и заемщик.
Если заемщик не может платить по кредиту, вместо него это будет делать созаемщик, а долг сразу отразится в кредитной истории последнего. Вот почему так важно все взвесить, перед тем как соглашаться стать созаемщиком.
Кстати, если у супружеской пары нет брачного договора, оформить, например, ипотечный кредит без согласия супруга невозможно. Он автоматически становится созаемщиком.
Поручитель — лицо, гарантирующее кредитору, что заемщик вернет долг в срок. В крайнем случае поручитель выплатит кредит самостоятельно.
Если заемщик серьезно просрочит кредит, кредитор обратится к поручителю, и долг отразится в кредитной истории последнего, но, если это техническая просрочка, поручителю не придет никаких уведомлений.
У созаемщика и поручителя одна обязанность: в трудной ситуации выплатить кредит вместо заемщика. Но если есть и созаемщик, и поручитель, в первую очередь банк обратится к первому. Созаемщик несет бо́льшую ответственность и подписывает каждую страницу кредитного договора вместе с заемщиком.
На что влияют созаемщики и поручители
Процентная ставка. Если у кредита есть залог, поручитель, созаемщик или все вместе, он называется обеспеченным. Соответственно, кредит без залога и поручительства называется необеспеченным. В такой ситуации риск для банка значительно выше, что негативно сказывается на процентной ставке.
Одобрение кредита. На него влияют характеристики созаемщика. Банк проверяет его как заемщика: кредитную историю, доход и другие показатели платежеспособности. А по поводу поручителя банк лишь сообщает, подходит он или нет. Но сам факт наличия поручителя увеличивает шансы на одобрение.
Согласие. Для заемщика минус в привлечении созаемщика может быть только в том, что без его согласия нельзя изменить условия кредитного договора, например сделать реструктуризацию или рефинансирование. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства, и этими услугами банка можно пользоваться без его участия.
Права. Права на собственность есть только у самого заемщика и у тех, чье имя указано в договоре на покупку недвижимости. Однако можно заключить соглашение о взаимных обязательствах, например что созаемщик или поручитель станет собственником недвижимости, если будет выплачивать кредит вместо заемщика. Но если созаемщик — супруг заемщика, при отсутствии брачного договора имущество автоматически делится поровну.
Пример
Роман решил оформить ипотечный кредит. Его жена Наталья стала созаемщиком, а брат Евгений — поручителем.
Евгений, переживая за свою кредитную историю, всегда уточняет, внес ли его брат ежемесячный платеж по кредиту. Он позвонил Наталье, так как Роман уехал в командировку. Она проверила личный кабинет в онлайн-банке, и оказалось, что платеж просрочен на пару дней.
На следующий день родственникам удалось связаться с Романом и напомнить об обязательствах по ипотечному кредиту. Прошло менее пяти дней: техническая просрочка никак не повлияла на кредитную историю Евгения, но отразилась в истории супругов.