Для многих людей невыплата по кредитам – самый страшный сон, которого они стараются избежать всеми способами. Однако случается так, что оплата долгов становится просто невозможной. Что ждет должника, если не платить кредиты в 2022 году? Есть ли законные способы списать задолженность и в каких случаях сделать это невозможно? Разберёмся вместе.
Содержание статьи:
Чем грозит невыплата кредитов?
Последствия невыплаты кредитов напрямую зависят от условий кредитных договоров. В частности, было ли оформлено поручительство, залог, сколько было сделано платежей, какая сумма долга.
При этом важно понимать, что если вы просто перестанете платить по кредитам, то последствия будут обязательно. Ни одна МФО, а тем более банк, просто так «не забудут» про ваш долг и не «простят» его.
Однако если ситуация, когда вы больше не можете платить кредит, настала, то лучше заранее узнать о мерах, которые будет предпринимать кредитная организация:
- Начисление пени уже с первого дня просрочки, начисление штрафов – согласно условиям договора. Конкретные суммы и проценты вы можете узнать из подписанного вами документа.
- Работа с должником, которую проводит специальный отдел банка или МФО. Клиенту будут звонить, направлять письма и уведомления. В сообщениях будут требования погасить долг, информация о возможных последствиях неуплаты, предложения для решения возникшей ситуации.
- Передача долга коллекторским агентствам. Сейчас по закону коллекторы имеют право звонить должнику, предоставлять информацию по задолженности, направлять письма, приходить по адресу клиенту. В последнем случае с вами также могут только провести беседу и предупредить о возможных последствиях. Психологическое давление, а тем более физическое воздействие недопустимы на законодательном уровне.
- Обращение банка или МФО в суд.
Имейте в виду, что вы должны сделать хотя бы один, а лучше 3 платежа в установленные сроки. Если вы не внесете ничего, то ваши действия могут быть квалифицированы как мошеннические.
Что делать, если больше нет возможности платить кредиты?
Как это ни странно, но в ситуации, когда вы больше не можете платить кредиты, не стоит этого делать. Если вы исчерпали все свои ресурсы, продали что-то из имущества, обратились за помощью к родственникам, но оплачивать долги больше не можете, есть смысл остановиться.
Не берите в долг у других людей, чтобы погасить кредиты! Не берите новые займы, чтобы закрыть старые!
В моменте, когда вы находитесь в паническом состоянии, вы можете совершать необдуманные поступки, занимая все больше и больше. Ваши долги только растут, а конца и края этой кабальной ямы не видно. Не стоит бояться порицания вашего окружения, которое узнает о вашем незавидном положении. Все уже произошло, рано или поздно об этом все равно станет известно вашим близким.
Когда вы понимаете, что оплачивать долги по кредитам больше не можете, стоит обратиться за помощью к юристам, начать готовиться к последствиям и сделать все возможное для сведения их к минимуму. У вас есть несколько вариантов решений:
- Объявить себя банкротом – это не всегда возможно, например, если у вас оформлена ипотека.
- Если кредитные организации подадут на вас в суд, можно добиться реструктуризации, задолженности, рассрочки платежей, списания процентов и пр.
Это не значит, что нужно опустить руки. Даже если банки подадут на вас в суд, дело дойдет до коллекторов и приставов, в ваших силах сделать так, чтобы все это минимально отразилось на вашей жизни. Начните с консультации юриста, действуйте спокойно и без паники.
Банкротство физических лиц: так ли все просто на практике?
Когда вы говорите о своих долгах кому бы то ни было, то в первую очередь вам советуют начать процедуру банкротства. Действительно, объявив себя банкротом, вы можете избавиться от долговых обязательств. На практике она подходит далеко не всем, например:
- У должника есть ипотека. В этом случае имущество под залогом будет реализовано в счет погашения долга.
- Неплательщик при оформлении заявок на кредит указывал недостоверные данные о доходах, работодателе – такое часто практикуют клиенты МФО.
- В наличие у заемщика имеется жилье, автомобиль. Если вы захотите скрыть имущество, оформив его на других членов семьи, имейте в виду, что такие сделки будут тщательно проверяться судом и могут быть признаны недействительными.
- Взятие должником заведомо неисполнимых обязательств.
Возможно или нет признать вас банкротом, с чем придется столкнуться – все это индивидуально в каждом конкретном случае. На практике данную процедуру выгоднее всего проводить лицам, у которых нет никакого имущества.
Что делать, если угрожают коллекторы?
И хотя по закону коллекторы не имеют права угрожать должнику, на практике все до сих пор может происходить иначе. Вам могут поступать СМС с угрозами – при этом в сообщении не будет указана ни кредитная организация, и название коллекторского агентства. До сих пор бывают случаи, когда должнику исписывают подъезд, двери квартиры, направляют сообщения его друзьям в социальных сетях.
Совершается все это анонимно, так что доказать причастность коллекторов не всегда получится. Стоит ли бояться их угроз? Здесь скорее будут последствия для вашей репутации. Недобросовестные «вышибалы» нередко применяют фотошоп, используя ваше лицо в интимных фото, а затем рассылают им вашим друзьям. Через базы данных они находят ваших родственников, звонят им, рассылают письма о долгах. Также коллекторы могут приходить к вам на работу и ставить вас в неудобное положение перед коллективом. Если вы сознательно выходите на просрочки и знаете, что в ближайшее время не сможете погасить свои долги, то:
- удалите свои аккаунты в социальных сетях;
- предупредите своих ближайших родственников о сложившейся ситуации. Если они не хотят взаимодействовать с коллекторами, то лучше во время бесед по телефону с коллекторами им не сообщать о том, что они знакомы с вами;
- отправьте в банк или МФО письмо об отказе на передачу персональных данных третьим лицам;
- отправьте в коллекторское агентство заявление должника об отказе от взаимодействия с ними.
- в случае угроз (в том числе анонимных) обратитесь с заявлением к участковому, в ФССП или Роспотребнадзор.
Главное, что вы должны знать – что бояться коллекторов не стоит. По закону они не имеют права угрожать, «вышибать» у вас долг, проникать на территорию вашего жилья, изымать и описывать имущество.
Что будет, если банк подал на должника в суд?
Если банк, МФО или коллекторское агентство захочет взыскать с вас сумму долга через суд, то это будет выглядеть так:
- Кредитная организация обратится в мировой суд. В этом случае вас не будут вызывать и выслушивать. Вы получите по почте уже вынесенный судебный приказ.
- В этом случае вам нужно будет написать заявление об отмене приказа. Тогда заявление будет подано в районный суд, что займет еще несколько месяцев. Здесь вы уже сможете значительно снизить сумму переплаты, предоставить юридические факты, которые касаются невозможности выплаты долга.
- После того, как решение будет вынесено, вам предстоит выплатить сумму долга. Возможно, у вас получится добиться рассрочки платежей, снизить размер начисленных процентов, оспорить некоторые штрафы.
- Если после вынесенного судебного решения вы не погасите долг в указанные сроки, за дело возьмутся приставы. ФССП вправе арестовывать ваше имущество, жилье, автомобиль в счет погашения долга, накладывать арест на ваши счета и карты, до тех пор, пока вопрос не будет исчерпан.
При этом заемщику необходимо вести себя следующим образом:
- приходить на все судебные заседания;
- подготовить документы, которые могут свидетельствовать об ухудшении вашего материального положения, потери работы, переводе на низкооплачиваемую должность, затяжной болезни, рождении ребенка, смерти супруга и пр.
- подготовьте для банка встречный иск. Здесь потребуется помощь юриста, чтобы добиться пересчета процентов, комиссий, снять лишние штрафы.
После вынесения судебного решения вы имеете право в течение 10 дней оспорить его. Апелляцию следует подавать, если суд не учел существенных обстоятельств.
Послесудебный этап: на что имеют права приставы?
Если суд вынес решение о принудительном взыскании с должника задолженности, то документы будут переданы судебным приставам. Те, в свою очередь начнут исполнительное производство. Должника при этом ждут следующие последствия:
- Направление исполнительного листа по месту трудоустройства. В этом случае с заработной платы будут удерживать до 50% от размера заработной платы. При этом по закону в остатке должна быть сумма не менее прожиточного минимума – сейчас это примерно 13000.
- Обращение в счет погашения долга средств, которые находятся на счетах, депозитах, банковских картах должника. В этом случае воспользоваться арестованными деньгами, снять наличные будет невозможно. Если арестованных средств недостаточно для погашения задолженности, то счет заморозится, и все поступающие на него суммы будут списываться автоматически. Это будет продолжаться до тех пор, пока не погасится весь долг.
- Имущество арестовывается и реализовывается. Если полученных средств окажется больше, то разница возвращается должнику.
- После завершения процесса взыскания должник обязан оплатить исполнительный сбор – 7% от суммы долга, но не менее 1000 руб.
При этом исполнительный лист может быть возвращен без открытия дела, если:
- у должника нет постоянного места работы;
- у неплательщика нет имущества и счетов в банке.
У исполнительного листа существует срок давности – 3 года. При невозможности исполнить требования производство закрывается. Однако имейте в виду, что у ФССП есть и другие механизмы воздействия на неплательщиков – запрет выезда за границу, лишение водительских прав.
Как защититься от судебных приставов?
Позаботиться о защите имущества от судебных приставов лучше до того, как начнутся судебные разбирательства. Стоит заняться этим вопросом тогда, когда вы понимаете, что уже не в состоянии выплачивать долги. Жилье или долевую собственность можно продать или подарить родственникам, осуществить раздел с супругом. Для решения этого вопроса лучше обратиться к юристу – он подскажет лучший вариант в вашей ситуации.
Приставы имеют право арестовывать некоторую мебель и бытовую технику. Чтобы избежать этого, подготовьте товарные чеки, выписанные на других членов семьи. Помните, что существует список имущества, на которое служба не может наложить арест, например, единственный холодильник, кровать, обогреватель и пр.
Если вы получаете «белую» заработную плату, то защитить ее от списания положенной доли невозможно. Однако, на алименты, некоторые виды социальных пособий и пенсий (полный список указан в ст. 101 ФЗ) взыскание обращено быть не может. Если это произойдет, обратитесь в организацию, которая начисляет выплаты, за соответствующей справкой, и передайте ее приставам.
Вывод
Выход всегда есть – в любой ситуации помните об этом. Если вы начали перезанимать деньги для оплаты кредитов, стоит остановиться и признать проблему, а не усугублять её. Изучите больше информации о последствиях неуплаты долгов, своих правах и возможных решениях, а также найдите грамотного юриста. Со временем все разрешится и закончится. Вам останется лишь сделать выводы и не повторять былых ошибок.
Автор статьи: Ольга Фёдорова, автор материалов для ProFunds.ru
Оригинал статьи: https://profunds.ru/zurnal/finansy/vozvrat-dolgov/cto-budet-esli-ne-platit-kredity
Читайте также:
Как запретить недобросовестному родственнику брать кредиты?