Друзья, те кто постоянно читают мой блог знают, что я сейчас предпочитаю открывать накопительные счета, а не вклады. Дело в том, что я ожидаю повышения ставок по вкладам и поэтому есть смысл немного подождать до более выгодных предложений к концу года. К тому же ставки по накопительным счетам сейчас сравнимы со ставками по вкладам.
Но есть 4 подводных камня в накопительных счетах, о которых стоит обязательно знать. Иначе доход может прилично быть меньше ожидаемого.
Для лучшего понимания я буду сравнивать накопительный счет с вкладом.
1. Начисление на остаток
По вкладам все просто и понятно. Сколько денег лежит на вкладе, на эту сумму и будут начисляться проценты.
С накопительными счетами все не так. Как правило, проценты начисляются за календарный месяц. Есть 2 варианта начисления процентов:
- на средний остаток за месяц
- на минимальный остаток за месяц
Разберем на примере разницу. Допустим у меня в начале месяца на счете 100 тыс. руб. и каждый день я перечисляю по 1 тыс. руб. Тогда график изменения остатка на счете будет выглядеть вот так
Средний остаток за месяц в этом случае будет 115 тыс. руб.
Минимальный остаток за месяц будет 100 тыс. руб.
Значит процент начисления по минимальному остатку будет меньше.
Если же остаток в течение месяца не меняется, то разницы в начислении процентов не будет.
2. Ставка зависит от оборота
Ставка по вкладу определяется договором. По накопительному счету могут быть дополнительные условия.
Например в одном из банков базовая ставка сейчас 4,5%. Но если совершать по карте покупки в месяц от 20 тыс. руб., то ставка будет на 3% больше, т.е. 7,5%.
Поэтому всегда внимательно стоит читать условия. Возможно, для получения высокой ставки, не получится выполнить необходимые условия.
3. Пороги средств для начисления процентов
В отличие от стандартных вкладов средства на накопительном счете можно спокойно снимать и пополнять. И это несомненный плюс таких счетов. Ведь по ним еще и начисляются проценты.
Но здесь банки тоже придумали определенные ограничения для накопительных счетов.
Есть минимальные и максимальные суммы средств. Если в течение месяца средства вышли за границы минимального или максимального значения то банк будет начислять меньшие проценты. Причем разница в процентах может быть существенная.
В банке который я уже упоминал, максимальная сумма для начисления 7,5% составляет 1,5 млн. руб. Если больше, то 4,5%.
4. Изменение процентных ставок
Это пожалуй самый существенный минус накопительных счетов, по сравнению со вкладами.
Банк в любой момент может изменить процентную ставку и условия начисления процентов. Причем информация об этом не будет доводиться индивидуально до каждого клиента. Банк разместит информацию на сайте и в своих офиса и этого будет вполне достаточно.
Стоит регулярно заходить на сайт или личный кабинет и контролировать ставку по накопительному счету, на котором есть средства. Возможно условия ухудшились и есть смысл перевести их в другой банк.
ИТОГ
Как видите, накопительный счет более сложный продукт по сравнению с вкладами. Для получения сравнимых доходов стоит внимательно изучать условия и мониторить их актуальность.