История Chime – самого крупного современного финтех-стартапа США
*Вы читаете материал, который выложен в нашем паблике в Gem Space. Подписывайтесь, чтобы узнать о великих визионерах, инвесторах, компаниях, проектах!*
“Мы сделали Chime, потому что считаем, что каждый заслуживает финансового спокойствия. Мы создаем новый вид онлайн-банковских услуг, которые помогают пользователям продвигаться вперед, делая управление деньгами проще. Это ваши деньги. Это ваша жизнь. Вступайте в игру.” (с) Миссия Chime
Сфера высоких технологий, пожалуй, быстрее и гибче других отраслей экономики реагирует на стремительно меняющийся мир и чутко следит за потребностями людей, особенно молодежи. Сейчас самыми активными потребителями интернет-услуг, пользователями социальных сетей и мессенджеров эксперты называют миллениалов – людей, родившихся между 1984-м и 2000-м годами. Молодые люди не любят посещать государственные организации, наученные кризисами, испытывают недоверие к банковской системе.
Они предпочитают решать насущные вопросы не сходя с рабочего места: покупки, общение, оформление документов, доставка еды, медицина, знакомства, финансовые услуги. И IT-бизнес создает все новые сервисы, стремясь завоевать как можно больше клиентов. Chime – один из наиболее удобных, популярных и дорогих на данный момент финансовых инструментов миллениалов. Что же это такое, как работает, зарабатывает и можно ли ему доверять?
Как развивался онлайн-банкинг
“Больше никто не хочет заходить в отделение банка, никто не хочет прикасаться к наличным, людям удобнее справляться с повседневными делами с помощью смартфонов. У нас есть сайт, но клиенты им почти не пользуются, предпочитая мобильное приложение.” (с) Крис Бритт, сооснователь, генеральный директор Chime
Идея возможности оплачивать услуги, покупать вещи, отправлять друг другу деньги онлайн витала в воздухе с самого появления пользовательского интернета и электронной коммерции. Чтобы купить товары в первых интернет-магазинах, людям приходилось ходить в банк и платить по реквизитам. Это было крайне неудобно и, вполне естественно, что IT-компании быстро начали работать над решением проблемы. Первой и одной из самых успешных платежных систем стал до сих пор активно работающий PayPal. Но этого было недостаточно – клиенты хотели не только покупать и отправлять, но и руководить своими финансами через интернет.
Так постепенно начали появляться онлайн-банки или необанки – финансовые организации, позволяющие клиентам открывать счета, получать кредитные и дебетовые карты, совершать платежи, делать переводы, брать займы. Поначалу люди относились к ним с некоторым сомнением и предпочитали иметь счета в необанках как дополнительные к основным, но COVID-19 резко изменил ситуацию. Дело в том, что во многих странах классические банки не спешили к цифровизации и большинство операций требовало личного присутствия клиента. Что стало затруднительно и небезопасно для здоровья.
Nubank – крупнейший необанк в Латинской Америке
Спрос на “бесконтактные” платежные решения вырос в разы и многие отказались от услуг традиционных банков в пользу цифровых. Nubank в Латинской Америке, Klarna в Европе, Revolute в Соединенном Королевстве. Только в США на сегодняшний день услугами необанков пользуются 200 млн человек и эта цифра растет. Среди них первое место занимает, безусловно, Chime, стоимость которого на данный момент – $25 млрд. Некоторые аналитики берут на себя смелость предположить, что через некоторое время традиционные банки с дорогими офисами, операционистами и менеджерами перестанут существовать – все перейдут во ”всемирную паутину”.
Создатели и история Chime
"Меня привлекла идея изменения банковской отрасли. Я прожил всю жизнь в технологическом пузыре Кремниевой Долины, я хотел повлиять на что-то за пределами этого пузыря, и чем больше узнавал о финансах от Криса, тем больше видел то, как мы действительно сможем изменить жизнь многих людей.” (с) Райан Кинг, сооснователь, технический директор Chime
Необанк Chime (в переводе “звон”, как звон монет) был основан в 2013-м году соседями и друзьями детства Райаном Кингом и Крисом Бриттом. Райан, разработчик программного обеспечения и талантливый музыкант-любитель, только что уволился из стартапа, который приобрел Comcast – крупная телекоммуникационная корпорация. Молодой человек искал, к чему бы приложить силы.
Он не хотел снова присоединяться к какой-либо команде, а думал начать собственное дело. На идею Райана натолкнул Крис Бритт, директор по продукту финансового холдинга Green Dot Corporation и бывший директор по продукту Visa. Крис любил рассуждать о том, что такое онлайн-банкинг, о том, что все традиционные банковские операции можно упростить, сделать бесплатными и заработать деньги по-другому.
Молодые люди решили попытать удачу и превратить идею в полноценный бизнес. Они сняли офис в родном для обоих Сан-Франциско, наняли 12 человек и за несколько месяцев создали приложение, которое предоставляло клиентам бесплатные мобильные банковские счета и дебетовые карты Visa с допуском к банкоматам. Свое детище они остроумно запустили в 2014-м году на популярном телевизионном шоу “Доктор Фил” (у нас аналогом был “Доктор Курпатов”). За первые четыре года работы Chime смог привлечь примерно 1 млн клиентов, а в 2018-м их количество резко выросло сразу на 4 млн, через год компания получила прибыль в $200 млн и стала “единорогом” – стартапом с оценочной стоимостью свыше $1 млрд.
Этому способствовала простота и удобство работы с приложением для систем Android и iOS. Chime ориентировался на молодых работающих людей с небольшим и средним доходом – от $30 тыс. до $75 тыс. в год (средняя зарплата в США в 2022-м году от $51 тыс. до $53 тыс.) А также на тех, кому необходимо собирать
финансовые оценки и формировать положительную кредитную историю.
В 2019-м в приложении произошел системный сбой и карточки всех клиентов оказались заблокированы. Самое неприятное состояло в том, что люди часами не могли дозвониться в службу поддержки. Это произошло в крайне неудобное для Chime время – в самом разгаре были переговоры с инвесторами о более чем крупной сумме финансирования – $500 млн. Крис и Райан дали интервью, в котором извинились и сообщили, что понимают и разделяют чувства пользователей. Вскоре выяснилось, что неполадки произошли из-за проблемы с базой данных платежного процессора Galileo и разработчики, признав ответственность, приложили все усилия и через 24 часа сервис заработал в полную мощность.
Конечно, неприятная ситуация оттолкнула часть клиентов, но на данный момент Chime активно пользуются 13 млн человек. После IPO, которое предварительно назначено на декабрь 2022-го, стоимость компании, по прогнозам, может достигнуть $40 млрд. Ее основатели, по крайней мере один из них – уже миллиардеры. Состояние Криса Бритта – $2,2 млрд, состояние Райана Кинга не разглашается.
Почему Chime популярен
“У вас может быть либо структура продуктов, соответствующая наибольшим запросам потребителя, к чему мы стремимся, либо у вас могут быть продукты, которые приносят прибыль и помогают наживаться на несчастьях и ошибках людей. Так поступают крупные банки, для нас это неприемлемо.” (с) Крис Бритт, сооснователь, генеральный директор Chime
Стратегия привлечение клиентов у Chime очень проста – создание лояльной крепкой базы за счет предоставления качественных и бесплатных услуг. Слово “бесплатных” очень важно, так как традиционные банки в США взимают комиссию почти за каждую операцию. Особой популярностью у клиентов пользовалась возможность в период локдауна получить $1,2 тыс. социальных выплат прежде, чем придет бумажный чек – так сложилось, что он приходил чуть позже стандартных чисел, в которые производятся ежемесячные платежи. Сейчас это возможность немного раньше начать тратить зарплату.
Также пользователей привлекает сервис SpotMe – отсутствие комиссии за овердрафт (небольшой перерасход при безналичной покупке). Обычные банки в Америке взимают за это $35, Chime допускает бесплатный перерасход до $100. Человек, превысивший лимит, не сможет совершать покупки дальше. Также Chime отрицает банковские сборы, заработок на ошибках клиентов, предлагает кэшбек и поощряет программу экономии, вознаграждая каждый месяц тех, кто отложил даже небольшую сумму. Как же тогда стартап зарабатывает и получает прибыль?
Как зарабатывает Chime
“Мы скорее похожи на компанию по производству потребительского ПО, чем на банк. Наша бизнес-модель больше основана на транзакциях и процессингах, которые отличаются высокой предсказуемостью, частотой и прибыльностью.” (с) Крис Бритт, сооснователь, генеральный директор Chime
Система заработка Chime – interchange. То есть клиенты ежедневно используют дебетовые карты Chime, причем довольно часто – программа лояльности их к этому поощряет. При каждой покупке продавец, который предоставляет товар или услугу, выплачивает небольшой процент от суммы продажи всем вовлеченным сторонам – платежным системам типа Visa или MasterCard и Chime, как банку-эмитенту.
В зависимости от категории покупок, по обменным тарифам Chime может получить от 0,5 до 2% ежедневных трат клиента. И даже при скромной сумме $20 в день ($600 в месяц) с 500 тысяч человек необанк может получить $1,5 млн в месяц. А у Chime их уже 13 млн. Поэтому главная задача стартапа – привязать пользователей навсегда и максимально увеличивать их количество.
Будущее Chime
“Многие наши инвесторы сотрудничают как с частными, так и с публичными компаниями на поздней стадии. Люди, которые вкладывают средства в публичные рынки и уверенно ставят на нашу фирму, дают сигнал будущим инвесторам, что мы отличные ребята с прекрасным послужным списком.” (с) Крис Бритт, сооснователь, генеральный директор Chime
На данный момент Chime смог завоевать рынок, предлагая удобные и бесплатные для пользователей продукты, возможность в считанные минуты открыть счет и начать пользоваться его услугами. Он подтвердил репутацию самого инновационного финтеха, и клиенты ждут от него все новых и новых “продвинутых” возможностей. Тем не менее конкуренты не дремлют, работают и изо всех сил стараются потеснить лидера и захватить рынок
Аналитики считают, что основное внимание Chime и в будущем будет сосредоточено на максимально простом и недорогом банковском обслуживании. Фирма будет стремиться привлекать таланты и приобретать перспективные технологии. Чтобы сохранить статус лидера, она будет стремиться стать передовой в разработке и внедрению инноваций в сферу онлайн-банкинга.
Читайте также:
Спасибо за 👍👍👍 и подписку, заходите к нам ещё. А если вам нравится, что мы пишем – установите суперапп Gem Space, там еще много интересных каналов, которые ведут наши пользователи!
