Банковские вклады, или депозиты, помогают сберегать и приумножать деньги за счет процентной ставки. Хотя доходность по ним ниже, чем у акций, риск потерять сбережения минимальный. Одна из причин — система страхования вкладов. Как она работает и какие вклады защищает государство, рассказывает Виктория Сапожникова, инвестиционный советник.
Как устроена система страхования вкладов
Система страхования вкладов в России заработала в 2003 году, когда был принят закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Кроме вкладчиков и банков, в ней участвует специальная некоммерческая организация — Агентство. Оно выполняет функцию страховщика: когда наступает страховой случай (событие, в результате которого вкладчик может потерять сбережения), делает так, чтобы клиенты банков могли получить свои деньги.
Агентству принадлежит Фонд обязательного страхования вкладов. Это специальный счет в Банке России, с которого выплачивают страховое возмещение.
Фонд напоминает копилку, в которую регулярно поступают деньги в виде:
- обязательных страховых взносов — их перечисляют все банки;
- пеней — их начисляют, если банк просрочил уплату взноса;
- других источников, которые не противоречат законам, — например доход Агентства от инвестирования.
Все страховые выплаты производятся за счет средств Фонда обязательного страхования вкладов. Если по какой-то причине денег окажется недостаточно, государство добавит нужную сумму. Это дополнительно защищает средства вкладчиков.
От каких рисков защищены вклады
Когда человек открывает счет или вклад, то его деньги страхуются автоматически. Подписывать дополнительные документы не нужно. Средства защищены от двух рисков:
- Аннулирования или отзыва лицензии у банка, в котором лежат деньги вкладчиков.
- Моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Это один из первых этапов в аннулировании лицензии. Она еще не отозвана — у банка есть возможность восстановить работу. Но вкладчики все равно могут вернуть свои средства.
Когда наступает страховой случай, у Агентства есть 14 дней, чтобы объявить о начале выплат на своем сайте и через прессу. Вкладчиков могут информировать через СМС или электронную почту. Агентство выбирает другие банки-агенты, через которые будет возмещать деньги. Их адреса можно узнать на сайте Агентства или по телефонам его горячей линии.
Чтобы вернуть деньги, вкладчику надо написать заявление и принести его в банк-агент. Это можно сделать только лично — отправить заявление удаленно или через представителя нельзя. Возмещение выплачивают наличными или переводят на счет, который укажет вкладчик, в течение трех рабочих дней.
Виктория Сапожникова, инвестиционный советник
У вкладчиков есть два года, чтобы получить деньги. Поэтому бежать в банк-агент в первый день объявления о начале выплат необязательно. Вы можете сделать это позже в любой удобный день и время.
Кто имеет право на выплату и сколько можно вернуть
Система страхует сбережения физических лиц, индивидуальных предпринимателей и компаний, которые есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.
Страховая сумма составляет 100% от вклада, но не более 1 400 000 ₽ с учетом выплат по процентам. Банк-агент переведет деньги, которые находились на счете и были заработаны благодаря процентной ставке. Например, по вкладу «Копить» максимальный процент с учетом капитализации при открытии онлайн составляет 8%. Для людей старше 55 лет, премиальных и зарплатных клиентов есть надбавки до 0,3%. Доход по процентам зачисляется в конце месяца и страхуется так же, как и депозит.
Если у вкладчика открыто несколько счетов в одном банке, то страховая выплата по ним не будет превышать 1 400 000 ₽. Например, на одном счете лежит 700 000 ₽, на втором — 1 200 000 ₽. Всего вкладчик держит в банке 1 900 000 ₽. Застрахованы только 1 400 000 ₽.
Если вкладчик держит деньги в разных банках, то максимальная сумма в 1 400 000 ₽ будет выплачена по каждому банку. Например, в одном лежат те же 700 000 ₽, во втором — 1 200 000 ₽. В этом случае застрахованы все 1 900 000 ₽.
Виктория Сапожникова, инвестиционный советник
Когда вкладчик приходит в банк-агент, ему предоставляют информацию по всем его застрахованным счетам и вкладам. Если, по его мнению, какой-то счет не учтен или сумма по нему меньше, он вправе написать заявление о несогласии. Тогда нужно доказать, что средств на счете было больше. Для этого подойдут договоры, платежные поручения о внесении средств и другие документы, которые подтвердят требования вкладчика. Но надо помнить, что в сумме все равно вернут только 1 400 000 ₽.
Есть повышенная выплата в размере 10 млн ₽. Ее получают в следующих случаях:
- Когда открыт эскроу-счет для купли-продажи недвижимости или по договору долевого участия на приобретение новостройки. Это специальный счет, средства на котором банк замораживает, пока не будут выполнены условия по договору. Например, до предоставления выписки из ЕГРН.
- При получении наследства, грантов в форме субсидий или по решению суда.
- Если на счете оказались средства от продажи дома или земельного участка с разными строениями. При этом деньги должны поступить в течение трех месяцев до того, как отзовут лицензию или введут мораторий. Если они придут раньше, то право на повышенную выплату пропадает.
Право на повышенную выплату надо подтвердить соответствующими документами. Например, предоставить договор открытия эскроу-счета или купли-продажи дома с земельным участком.
Как дополнительно себя защитить
Найти банк, которого нет в системе страхования вкладов, сложно, поскольку все они по закону обязаны в ней участвовать. Но если банк малоизвестный и предлагает высокие проценты по вкладу, то его стоит проверить в реестре на сайте Банка России или на вкладке «Участники ССВ» сайта Агентства по страхованию вкладов.
Храните все договоры, банковские выписки и даже чеки из банкоматов. Электронные документы распечатывайте или складывайте в отдельной папке на компьютере. Даже если считаете банк надежным, не пренебрегайте этим простым правилом финансовой грамотности. Если Агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков или банк по какой-то причине потеряет информацию об отдельных операциях, сохраненные документы помогут доказать ваше право на выплату.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.