Договор банковского вклада (депозита) – это договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Договор вклада является реальным и считается заключенным только с момента поступления денежных средств, а поскольку обязанности по возврату с договорными процентами возлагается только на банк, то и односторонним.
После внесения вклада на имя вкладчика открывается счет, для которого действуют нормы о договоре банковского счета, если другое не следует из главы 44 ГК РФ или из существа договора (например, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам). Если договор вклада оформляется банковским сертификатом, то счет не открывается.
Договор должен быть заключен в простой письменной форме (в том числе посредством электронных средств связи), иначе считается ничтожным. Для физических лиц (только для них) оформляется сберегательная книжка в которой отображаются все сведения о движении денежных средств на счету вкладчика).
Сберегательная книжка физического лица может быть оформлена:
- на предъявителя (быть ценной бумагой);
- в качестве именной.
Банковские сертификаты могут выдаваться:
- физическим лицам (сберегательные банковские сертификаты);
- юридическим лицам (депозитные банковские сертификаты).
Банковские сертификаты являются ценными бумагами (именными или предъявительскими). Как правило, выпуск сертификатов носит массовый характер.
Сторонами договора являются банк и вкладчик (физическое или юридическое лицо; для физических лиц договор публичный).
Вклады от физических лиц могут принимать только банки, имеющие соответствующую лицензию.
Вклады от юридических лиц могут принимать банки и небанковские депозитно-кредитные организации, получившие соответствующую лицензию.
Вклад можно внести на имя другого субъекта, который получает права вкладчика после того, как заявит требование о желании ими воспользоваться (о выдаче); до этого момента данными правами обладает сторона договора.
Различаются:
- срочные вклады – на определенный срок;
- условные вклады;
- вклады до востребования.
Для условных вкладов и вкладов до востребования применятся правила срочных за исключением правила об указании срока).
Любой вклад, даже заключенный на определенный срок, должен быть возвращен гражданину по его первому требованию, а условие об обратном ничтожно.
Если срочный или условный вклад возвращаются досрочно, проценты исчисляются так же, как по вкладам до востребования в данном банке, если другой размер не указан в договоре.
Если вкладчик не требует вклад по истечении срока, договор автоматически становится договором по вкладу до востребования.
Таким образом, расторжение договора банковского вклада происходит, как правило, по инициативе вкладчика. По инициативе банка договор банковского вклада может быть расторгнут, если этот договор заключен с юридическим лицом по основаниям, предусмотренным договором.
Ответственность за невозврат вклада или его несвоевременный возврат наступает в виде:
- возмещения убытков;
- неустойки, предусмотренной договором;
- процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ приравненных к ставке рефинансирования за каждый день просрочки до момента фактического исполнения обязательства.
Кроме того, на отношения между банком и вкладчиком – физическим лицом распространяется законодательство о защите прав потребителей, которое позволяет взыскивать в пользу потребителя компенсацию морального вреда, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке (50% от сумм, удовлетворенных судом при заявлении соответствующего искового требования).
Кроме того, у банка сохраняется обязанность выплаты процентов, предусмотренных договором.
Банк может быть вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов по вкладам граждан до востребования.
Банк по договору банковского вклада, где вкладчиком является физическое лицо, вправе изменить размер процентов в одностороннем порядке только по вкладам до востребования, если это не запрещено договором, сообщив об этом вкладчику, и новый размер процентов будет по умолчанию действовать по истечении месяца с момента сообщения.
Размер процентов по срочному вкладу не может быть изменен банком в одностороннем порядке, если вклад заключен с физическим лицом.
Для юридического лица изменение размера процентов по вкладу в одностороннем порядке возможно, если предусмотрено договором.
Проценты считаются со следующего после поступления вклада дня и по день его возврата и выдаются в сроки, определенные договором. Если в договоре вклада нет условия о порядке и сроках выдачи процентов по вкладу – они выдаются по истечении каждого квартала (поквартально), а если вкладчик их не требует – увеличивают сумму основного вклада и на них начисляются проценты.
Обращайтесь с Вашими юридическими вопросами, ответим бесплатно (по мере возможности): Punkt-pomoshi@yandex.ru
Требуется помощь с составлением договора? А может - претензий, жалоб, исков, апелляционных жалоб, ходатайств, иных процессуальных документов?
Напишите на электронную почту: Punkt-pomoshi@yandex.ru
Успехов!