В России принято считать, что инвестирование осуществляется через брокеров. Но, далеко не каждый инвестор знает о существовании накопительных программ, которые позволяют сохранять и преумножать капитал через страховые компании, используя все преимущества страхового полиса.
На первый взгляд звучит сложно и непонятно для нас, привыкших к другому восприятию страховых продуктов. Но в международной практике, Английский метод или Unit-linked лучшее, что можно взять на рынке для достижения долгосрочных целей: private banking + cтрахование + юридическая защита.
Unit linked - это инвестиционный инструмент, оформленный в виде полиса долгосрочного страхования жизни, который позволяет инвестировать и накапливать капитал со всеми преимуществами страхования жизни.
Фактически страховой полис является инвестиционной платформой или “страховой оболочкой”, внутри которой инвестор может создавать свою инвестиционную стратегию, через покупку инвестиционных фондов или других активов.
Unit linked Insurance был разработан почти 50 лет назад европейскими страховыми компаниями. И сегодня он является одним из самых популярных продуктов – на его долю приходится около половины рынков развитых стран.
Какие задачи можно решать через unit-linked?
Не бывает плохих инвестиционных инструментов, бывает неправильно подобранное решение. Очень важно точно понимать какую задачу вы хотите решить с помощью unit-linked и правильно подобрать параметры.
Реализация важных долгосрочных финансовых целей
К важным целям относят те, недостижение которых значительно повлияет на последующую жизнь или те которые вы сами ставите в приоритет.
К ним можно отнести следующие:
- формирование пенсионного капитала;
- оплата образования детей;
- приобретение жилья или недвижимости;
Передача и структурирование наследства
Средства в рамках unit-linked передаются по наследству в течении месяца по упрощенной процедуре, а не через полгода, как это предписывает законодательство. Кроме того отсутствует обязательство уплаты на налога наследниками. Наследниками в данном случае могут быть абсолютно любые люди, не обязательно родственники и прямые наследники. В некоторых случаях прямые наследники могут даже не узнать о существовании такого полиса.
Защита капитала
Так как юридически капитал в unit-linked это страховой полис, т.е. не имущество, в отличии от акций на брокерском счете, на него не может быть наложен арест, взыскание и не могут быть осуществлены прочие действия по отчуждению. Таким образом можно защитить ту часть капитала, которая находится в полисе unit-linked от раздела при разводе, взыскания приставами и пр.
Создание резервного фонда для предпринимателей
Полис unit-linked позволяет защитить капитал от притязаний третьих лиц, в том числе в случае банкротства он не попадает в конкурсную массу. Кроме того, здесь можно распределить средства в указанных долях среди партнеров.
Поэтому резервный фонд для бизнеса целесообразно сохранить в программе unit-linked.
Диверсификация и эвакуация капитала
Вывод капитала в другую юрисдикцию, под другое законодательство позволяет снизить страновые и политические риски.
Также по окончании программ можно вывести деньги на любые указанные вами реквизиты. Это удобно, если на момент заключения договора, не известно где вы будете жить после окончания программы.
Как работает Английский метод?
Инвестор заключает договор с компанией, в зависимости от задач. Порог входа отличается в разных компаниях и программах внутри одной компании.
Существуют программы с единовременным взносом. Вход в такие программы начинается с десятков, а иногда и сотен тысяч долларов. Как правило эти программы высоко ликвидны, дают защиту капитала, упрощенное наследование и ряд других преимуществ для владельцев.
Также есть программы небольшим ежемесячным взносом. Они предназначены для накопления капитала и также защищают капитал от третьих лиц, неделимы при разводе и сохраняют все выгоды страхования.
Далее, деньги вкладываются страховой компании в инвестиционные фонды или другие активы - какие именно инвестор может выбрать самостоятельно из множества решений, представленных крупнейшими международными инвестиционными компаниями, такими как Black Rock, Morgan Stanley, JP Morgan и другими.
Капитал со временем растет, благодаря взносам и инвестиционной составляющей. Для консервативных инвесторов существуют решения с гарантированным доходом, которые позволяют избежать рисков потери капитала, при неблагоприятной рыночной ситуации.
После окончания действия полиса инвестор забирает свои деньги с учетом инвестиционного дохода, единовременно или в виде регулярных выплат.
Преимущества unit-linked
Программы unit-linked обладают массой преимуществ, за что их любят многие инвесторы во всем мире.
Простота. Вам не надо открывать брокерский счет, анализировать, выбирать акции и управлять ими. Достаточно заключить договор перевести деньги, выбрать фонды в соответствии со своим риск-профилем и раз в полгода-год проводить ребалансировку своего портфеля, вместе с советником или самостоятельно.
Можно настроить автоматическое списание средств с банковской карты, в определенную дату и все. Это очень удобно для забывчивых и тех кого есть проблемы с финансовой дисциплиной - цели будут выполняться на автомате.
Отложенное налогообложение. Не нужно ежегодно уплачивать налог на доход от инвестиций, в отличии от брокерского счета. Налог придется уплатить только один раз, при получении денег, и только с инвестиционного дохода. К тому же доходность ваших инвестиций увеличивается.
Защита капитала от любых посягательств со стороны. притязаний третьих лиц. Средства в unit-linked не подлежат разделу при разводе, не могут быть изъяты по решению суда, не могут быть арестованы приставами или другими органами. риск рейдерского захвата. Также не могут быть изъяты вследствие предъявления претензий в рамках субсидиарной ответственности владельцу бизнеса в результате банкротства компании, так же отсутствует риск рейдерского захвата - это актуально для предпринимателей.
Упрощенное и целевое наследование капитала. В рамках полиса, можно указать выгодоприобретателя в случае смерти владельца. Капитал будет передан наследнику за считанные недели, без судов и обязательства уплаты налогов на наследство. Также, инвестор вправе указать конкретное лицо или несколько, которые получат наследство, указав доли. Таким образом можно избежать судебных разбирательств среди наследников.
Недостатки инструмента
Комиссии страховой компании. Качественный сервис не может быть бесплатным. Страховая компания берет комиссии за выпуск и обслуживание полиса, в среднем, комиссии могут составлять от 0.5 до 2 % в год, в зависимости от компании, программы, условий платежа и пр. Но экономия на налогах и ее перекрывает. Также не стоит забывать, что брокеры тоже взимают комиссию с любой сделки в момент покупки и продажи актива.
Низкая ликвидность некоторых программ. В ряде накопительных программ предусмотрены дополнительные комиссии за досрочное расторжение. Это не только минус - для людей с плохой финансовой дисциплиной это дополнительный стимул достигать финансовых целей. Поэтому перед заключением договора надо понять какую цель вы хотите решить с помощью unit-linked и изучить все условия договора, чтобы впоследствии не было сюрпризов.
Валютный риск. Накопительные программы рассчитываются в валюте, и регулярный взносы надо также делать в валюте. Поэтому в случае роста курса валюты, сумма взноса в рублях также увеличится. Но и размер вашего капитала капитала вырастет пропорционально. Поэтому важно правильно рассчитать сумму взноса, что бы это не стало проблемой.
Кроме того, страховые компании имеют иностранную “прописку” и фактически проинвестированные средства будут находиться за пределами России. Это можно отнести как к плюсам, так и к минусам для разных людей и решения различных задач. Здесь важно правильно подобрать продукты и структурировать капитал.
Выводы
Программы unit-linked хороший инструмент для достижения долгосрочных (от 10 лет) целей, например создание пенсионного капитала или накоплений на образование детей. Это прекрасный вариант защиты капитала. Для решения ряда задач это идеальный и очень удобный выгодный инструмент, аналогов которому найти сложно.
Для вложений на 2-3 года unit-linked подходит не всегда, не это значительно выгоднее чем валютные депозиты в текущих условиях. Можно получить доходность в 1-3% годовых в валюте, с условием защиты капитала.
При заключении договора важно тщательно изучить компанию, условия договора и разобраться со всеми нюансами. Это поможет сделать ваш финансовый советник - сравнит компании и условия по продуктам внутри компаний, подберет несколько наиболее подходящих вариантов для решения ваших задач, поможет оформить все документы и разобраться как управлять вашим планом unit-linked.
_____________________
Больше информации по теме пассивного дохода, личных финансов и финансовой безопасности в моем телеграмм-канале и запретграм.
Хотите создать финансовый фундамент и внедрить в свою жизнь - записывайтесь на бесплатную диагностику, посмотрим что у вас уже есть, а что надо внедрить.