Этот кейс немного отличается от стандартного формата. Здесь мы не рассматриваем одну конкретную ситуацию, а приводим своего рода дайджест случаев из нашей практики, в которых неожиданным образом “всплывали” микрозаймы. Именно неожиданным: ни один из таких клиентов даже не знал, что на него был оформлен микрозайм. Нет, мы сейчас говорим не о мошенничестве, а о вполне законных с юридической точки зрения действиях.
Казалось бы, как такое возможно? Согласия на микрозайм не давал, но его оформили – и все по закону? Да, и такое бывает. Давайте разбираться.
Ловушка, подстерегающая на кассе
“Не хватает денег? Возьмите в рассрочку!” – наверняка вы сталкивались с такими предложениями. Если поначалу рассрочками оперировали в основном крупные торговые сети – прежде всего из сегмента бытовой техники и электроники – то сегодня подобные варианты можно встретить в самых разных магазинах. Товары для дома, одежда, обувь, даже продукты – привлекательность рассрочек распробовали уже очень многие. С точки зрения магазина эта выгода понятна: предлагая клиенту не платить всю сумму сразу, а разделить ее на несколько частей, да еще и без переплаты, можно неплохо увеличить средние чеки. Поэтому в некоторых сетях рассрочки не просто предлагаются, а очень активно продвигаются.
И тут вопрос: а откуда берутся деньги? Ведь продавцу деньги нужны сейчас: на закупку новой партии, выплату зарплаты, аренду помещения и т.д. Следовательно, нужен финансовый посредник. В роли оного в большинстве случаев выступает МФО. То есть, покупая товары в рассрочку, вы фактически берете на себя микрозайм. Да, проценты за пользование им платите не вы – но в вашей кредитной истории все равно фигурирует не рассрочка или еще что-то, а именно микрозайм. И банки едва ли будут вникать, в чем на самом деле суть. Они видят: человек пользовался услугами МФО, а это весомый риск-фактор. По умолчанию считается,что если человек согласился на грабительские условия микрофинансовых организаций, то у него совсем туго с деньгами. Да, по записям в КИ можно увидеть, что никаких процентов заемщик не платил – но не факт, что кредитор захочет в это вникать.
Так что, решая воспользоваться рассрочкой от магазина, постарайтесь выяснить, через кого она будет оформлена. Возможно, для кредитной истории будет полезнее оплатить покупку кредитной картой: беспроцентный период, в сущности, та же рассрочка, только от банка.
Лимит для покупок в интернет-магазинах
Тоже на первый взгляд удобный сервис. Покупай в любимом онлайн-магазине, разделив оплату на 3-4 части. Опять же мощный психологический фактор: можно “отключить” рациональность, купить то, что просто хочется. На крупные покупки с такой “заначкой” тоже проще решиться. Согласны, это удобно.
Но опять же: а кто деньги дает? Ведь правила тут те же самые – продавцу нужна сразу вся сумма. Вот и получается, что опять же нужен посредник. Разумеется, в разных онлайн-магазинах могут использовать разные схемы, но, например, известный синий интернет-гипермаркет выдает рассрочку через МФО. Но тут есть одно важное отличие:
- Покупая в рассрочку конкретный товар, вы берете конечный займ. Выплатили всю сумму – он закрылся
- Оформляя лимит для рассрочки в онлайн-магазине, вы, по сути, получаете виртуальную “кредитку”. То есть одобренная сумма будет числиться за вами всегда. А это плюс к потенциальной долговой нагрузке и опять же не самая полезная для кредитной истории запись.
Так что здесь опять же нужно все правильно взвесить. Как минимум оформлять такой лимит просто “на всякий случай” не стоит.
Чем чаще пользуетесь – тем больше ненужных записей
Помните, что, оценивая вашу кредитную историю, банки обращают внимание, насколько часто вы обращаетесь за заемными средствами. И здесь активное пользование рассрочками будет иметь двоякую интерпретацию:
- для вас это “возможность купить сейчас, а платить потом”;
- для банка это “регулярное пользование микрозаймами – следовательно, нестабильное финансовое положение”.
А здесь нужно напомнить, что даже единичные записи об обращениях в МФО могут стать причиной отказа в кредитовании – с такой ситуацией сталкивались многие из наших клиентов.
Читайте также:
Проверяем кредитную историю: ситуации, когда сделать это особо важно
Кредит на выкуп доли в квартире при множестве просрочек: кейс от “ЛионКредит”
Кредит на машину при текущих долгах: опыт “ЛионКредит”