«Факты – упрямая вещь», - как говорил Лоренс Питер. Они говорят сами за себя: население России все глубже и глубже погружается в кредитную яму. По информации, размещенной на официальном сайте Центрального банка РФ, общий размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам, неуклонно растет из года в год. По состоянию на 01.07.2022 года сумма задолженности достигла 24 993 358 млн. руб. «Будет ли расти долговая нагрузка или нет, будет зависеть от двух факторов — темпов роста кредитования и темпов роста доходов [населения]», — сказала на брифинге в мае 2022 года первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.
Пожалуй, каждый из тех, кто когда-либо кредитовался (не важно: на неотложные нужды, брал автокредит или ипотеку) так или иначе задумывался о досрочном погашении кредита. Если появляются свободные деньги, возникает разумный выбор: можно досрочно погасить действующий кредит, а можно использовать эти деньги иначе, например, куда-то вложить или что-то купить. Психологические выгоды от досрочного погашения ипотеки — понятны. Но есть ли финансовые преимущества? Как же правильно поступить в данной ситуации?!
Досрочное погашение кредита бывает:
- полным (вы закрываете полностью остаток долга вместе с начисленными процентами и прочими платежами, если таковые имеются);
- частичным (погашается определенная сумма сверх планового ежемесячного платежа).
Как правило, большинство банков позволяет полное досрочное погашение в любую дату, частичное же досрочное погашение в большинстве банков производится в дату очередного платежа по кредиту в соответствии с графиком погашения. О своем желании досрочно погасить кредит вы должны заранее уведомить банк: за сколько дней и в какой форме (письменно, либо с помощью Интернет-банка) можно посмотреть в кредитном договоре. В заявлении на досрочное погашение указываете сумму к списанию и дату досрочного погашения.
По львиной доле кредитных договоров с физическими лицами, процентная ставка по кредиту фиксированная и не меняется в течение срока действия договора. Прежде чем осуществлять полное досрочное погашение сравните Вашу действующую процентную ставку по кредиту с процентными ставками, предлагаемыми банками по вкладам. Например, в марте 2022 года можно было открыть краткосрочные вклады и накопительные счета под 20—25% годовых. Это в разы выше ставок по многим ранее взятым кредитам, по крайней мере ипотечным. В этот же период можно было купить облигации федерального займа, зафиксировав доходность около 15% годовых на несколько лет.
ЗАКРЫВАЯ КРЕДИТ, ОБЯЗАТЕЛЬНО БЕРИТЕ СПРАВКУ О ПОЛНОМ ПОГАШЕНИИ ДОЛГА!
В случае частичного досрочного погашения, есть два варианта развития событий (тут вы можете выбрать):
- либо вы сокращаете срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа остается неизменной. В данном случае вы меньше переплачиваете банку.
- либо вы сокращаете сумму ежемесячного платежа. Когда вы уменьшаете сумму, размер каждой следующей выплаты сокращается и нагрузка на ваш бюджет снижается. Это удобно, когда планируются материальные изменения, — вы намереваетесь сменить работу, сделать ремонт или ждете ребенка.
ПРИ НАЛИЧИИ СТРАХОВКИ ПО КРЕДИТУ:
Очень часто при оформлении кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок «под соусом» сниженной процентной ставки. Саму страховку в большинстве случаев включают в тело кредита. Если вы планируете погашать кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной: при полном досрочном погашении Вам в любом случае придется выплатить банку сумму уплаченной страховки при оформлении кредита, а это существенно увеличивает суммарную переплату. Если вы планируете досрочно погашать кредит, иногда бывает выгоднее отказаться от страхования и оформить кредит под более высокий процент, чем страховаться. Желательно, это просчитать еще на этапе заключения кредитного договора.
Если при заключении кредитного договора нет понимания по срокам и возможностям досрочного погашения, то можно попробовать оформить ежегодное страхование по кредиту. (если банк предоставляет такую возможность). Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. В таком случае, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили страховку за 12 месяцев, а не за весь срок.
В любом случае использовать свободные деньги на досрочное погашение лучше, имея финансовую подушку. Ее размера должно хватать хотя бы на три месяца расходов, включая платежи по кредитам, а лучше — на шесть месяцев. В случае потери работы, медицинских расходов и тому подобного полезнее иметь запас денег, чем уменьшенный на ту же сумму размер долга.