Ипотека — это серьезная финансовая нагрузка для кредитора и определенные риски для банка. Поэтому кредитные организации имеют немалый список условий, по которым проверяют заемщиков. Отказ в ипотеке — это неприятно, но поправимо. Сегодня расскажем о самых частых причинах, по которым банки принимают отрицательное решение.
Просроченные платежи
Плохая кредитная история — веский повод для отказа в банке. А «портится» она из-за серьезных просрочек платежей. Проверить историю можно бесплатно два раза в год в специальном бюро.
Что делать: Улучшить кредитную историю не так просто, но возможно — например, рефинансировать действующие кредиты при наличии, снизив таким образом финансовую нагрузку.
Финансовая нагрузка
Также является популярной причиной отказа. Говоря простым языком, это «закредитованность» заемщика — наличие нескольких незакрытых кредитов на момент оформления ипотеки. Если ежемесячные расходы на их погашение высоки, то в ипотеке могут отказать. Проверить свою финансовую нагрузку можно в тех же бюро кредитных историй (БКИ).
Что делать: В случае отказа лучшим вариантом будет закрыть текущие кредиты и поджать пару недель до обновления данных.
Поручительство по чужому кредиту
Здесь все просто: даже если вы не вносите платежей, но числитесь поручителем или созаемщиком, то банк рассматривает это как финансовую нагрузку.
Что делать: По возможности, выйти из поручительства или привлечь поручителей в свой ипотечный кредит.
Займы в МФО
Наличие займов в микрофинансовых организациях негативно сказывается на кредитной истории заемщика. Даже небольших. Даже в прошлом. Дело, в том, что банки расценивают такие займы, как показатель финансовой несостоятельности: если у человека не хватает денег на повседневные расходы, он не сможет взять на себя серьезную нагрузку.
Что делать: улучшать кредитную историю.
Неоплаченные налоги и штрафы
Наличие задолженностей по таким обязательным выплатам, как налоги — показатель нестабильного финансового состояния для банка. Поэтому с такими задолженностями лучше всего расправиться еще до подачи документов на ипотеку.
Что делать: погасить задолженности и дождаться обновления данных.
Уровень дохода
Недостаточный уровень дохода также входит в топ причин отказа по ипотеке. Но это не значит, для банка существует минимальный порог заработной платы, начиная от которого можно одобрять ипотеку. Для каждого клиента все рассчитывается индивидуально, но, как правило, ежемесячные выплаты по кредиту должны быть на уровне не более 45% от заработка.
Что делать: если увеличить доход пока возможности нет, то можно попробовать изменить условия кредита. Например, увеличить срок ипотеки или размер первоначального взноса. Также можно привлечь созаемщиков / поручителей.
Другие требования банка
К ним относится стаж работы (учитывается как общий стаж, так и на текущем месте), возраст. Как правило, банки отдают приоритет сотрудникам государственных и крупных компаний. Но это не значит, что работая в небольшом ИП невозможно получить ипотеку.
Что делать: если смена места работы — не вариант, то можно представить другие козыри: например, высокий уровень дохода или наличие поручителей.
Помимо требований к заемщику, у банков есть и требования к приобретаемому жилью. Поэтому, перед подачей заявления на ипотеку в любом случае стоит изучить критерии, по которым больше шансов получить одобрение. А в каждом банке они могут разниться. Кстати, подавать заявку сразу в несколько банков — нормальная практика. В случае с ипотекой кредитную историю это не повлияет.