Если вам кажется ,что личное банкротство и сладкие обещания юридических фирм о списании всех долгов- чушь и очередной обман, то в обратном я вас разуверять не буду. Обещания юридических фирм, действительно, часто далеки от реальности.
Однако если знать "подводные камни" и последствия банкротства, этот юридический институт может оказаться ценным инструментом в возрождении вашего финансового состояния.
Каждый, кто хочет признать себя банкротом для начала должен узнать, а какие собственно варианты процедур банкротств существуют. При этом процедуры абсолютно разные по своей целевой направленности и последствиям. Поэтому начнем с базовых понятий.
Законодательством предусмотрено 3 вида процедуры банкротства граждан (ст. 213.2) «О несостоятельности (банкротстве):
1.Реструктуризация долгов гражданина
2.Реализация имущества гражданина
3. Заключение мирового соглашения.
! Важно, что только Суд решает, какую процедуру применить в каждом конкретном деле. Заявление самого гражданина о введении той или иной процедуры принимается судом во внимание, но не обязывает применить к гражданину именно заявленную процедуру.
Рассмотрим каждый возможный вариант, а затем определим, на что обращают внимание Суды при принятии решения.
Вариант 1.Реструктуризация долгов.
Зачем нужна?
Смысл данной процедуры - восстановить платежеспособность гражданина, не переходя к «тяжелой артиллерии» в виде продажи имущества должника. Так законодатель стремится снять долговую нагрузку граждан, при этом предоставляя банкам возможность получать назад хотя бы часть предоставленных денежных средств.
Как правило, суды вводят реструктуризацию на 4-6 месяцев В этой процедуре не происходит продажа имущества или оспаривание сделок, а гражданин может пользоваться денежными средствами из своего дохода в пределах 50000 руб. (п.5.1. ст. 213.11 N 127-ФЗ ).
Результаты процедуры
После того как кредиторы ознакомятся с имущественном положением должника, финансовый управляющий созывает собрание кредиторов, где ставит вопрос о завершении реструктуризации , которая должна привести к введению следующей процедуры- реализации имущества или утверждения Плана реструктуризации долгов (ПРД).
Первый вариант (введение реализации имущества) будет означать, что платежеспособность восстановить не удастся никаким способом и необходимо ограничивать доступный бюджет гражданина до прожиточного минимума, а также максимально пополнять конкурсную массу путем продажи имущества должника и оспаривания подозрительных сделок.
Утверждение же ПРД это признание возможности восстановить платежеспособность гражданина.
Главное о Плане реструктуризации долгов (ПРД)
- ·Сам план это согласованный должником и кредиторами, утвержденный судом график ежемесячных платежей всем известным кредиторам должника.
- · Максимальный срок платежей составляет 3 года, чем выше доход должника - тем меньше срок плана.
- · Данный график может предлагать на обсуждение только сам должник и кредиторы.
- · Утверждение плана происходит двумя этапами- на собрании кредиторов и Арбитражным судом. Однако мотивированное несогласие с планом от самого должника исключает возможность его утверждения Судом.
- · Важно! В ПРД должны быть указаны именно все известные кредиторы, а не только заявившиеся в процедуре банкротства. Долги, не указанные в ПРД сохранят свою силу, даже после завершения процедуры банкротства. На практике крупные банки часто предлагают должнику подписать такой ПРД, где будут указаны только включившиеся в реестр кредиторы, не предупреждая о всех последствиях подписания подобного документа. Таким образом, банк быстрее получит полное погашение кредита, ну а должник сохранит часть долгов.
Возможная выгода для должника от подписания плана существует при следующих условиях:
1. Существует официальный доход, превышающий прожиточный минимум для самого должника о его несовершеннолетних детей.
2. В случае подписания плана, имущество (за исключением залогового!) не продается, сделки не оспариваются. Условия продажи залогового имущества обязательно должны быть описаны в проекте плана.
3. Также план выгоден для должника тем, что он позволяет согласовать реструктуризацию долгов не с одним, а сразу со всеми кредиторами. При этом на все время реализации плана реструктуризации долгов, процентная ставка становится более низкой, нежели та, которая предусмотрена в кредитных договорах с банками. Все штрафы и пени перестают начисляться, а исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются, аресты имущества и обеспечительные меры снимаются.
Возможные минусы для должника:
1. Необходимость жить на прожиточный минимум длительный срок.
2. Сохранение части долгов при незнании закона и подписания любого ПРД, предложенного банком.
Таким образом, должник должен быть готов к первоначальному введению именно процедуры реструктуризации долгов и дальнейшему утверждению Плана реструктуризации, если Суд будет считать возможным восстановление платежеспособности гражданина (наличие дохода, превышающего прожиточный минимум).
О других вариантах банкротства я расскажу уже в следующей статье.