Пожалуй, каждый взрослый россиянин хотя бы раз пользовался банковскими кредитами, а потому знает, что зачастую банк предлагает к кредиту страховку, даже если она не является обязательной.
Страховка дает гарантии банку и финансовую защиту клиенту, вроде бы все в плюсе. Какие здесь есть подводные камни и что плохого в страховках по кредитам рассказывает независимый финансовый советник компании ProСоветник Сергей Васюков.
Прежде чем рассуждать о плюсах и минусах страховок, нужно отметить, что в некоторых случаях вы не сможете от них отказаться по закону.
Виды страховок
Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.
Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:
· потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
· потери трудоспособности из-за болезни или травмы;
· ухода заёмщика из жизни;
· утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании
Обратите внимание, что ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита!
Теперь поговорим о минусах.
Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования остается серьезной проблемой для заёмщиков: до четверти обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России связаны с навязыванием дополнительных услуг.
1) Самая большая проблема: значительная переплата. До 30—40%. Возьмем кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых. За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж - 11,2 тысячи. Вот и получается, что люди, не подписавшие договор включающий страховку и не подумавшие про это, расстаются с куда большими суммами, чем они планировали.
2) Если страховка вшита в тело кредита, то становится менее выгодно закрывать кредит досрочно, ведь все проценты по страховке вы скорее всего выплатите в первые же месяцы.
3) Страховка, предлагаемая банком, бывает слишком дорогая. Например, услуга страхования жизни у банка и у любой другой страховой компании аккредитованной банком может различаться в 3 раза. Иногда проще сделать страховку отдельно и не переплачивать. К тому же, в таком случае страховку не смогут вшить в тело кредита, а значит вам не придется платить проценты еще и по ней.
4) От страховки бывает проблематично отказаться. Зачастую банковский менеджер «навязывает» страховку, запугивая вас отказом по кредиту. Как правило, у менеджеров есть план, от которого зависит премия, поэтому приходится навязать вам как можно больше продуктов. К слову, сам банк получает комиссию дот 70% от стоимости страхового продукта. И обезопасили себя, и заработали.
Допустим, под давлением вы соглашаетесь на страховку, в надежде, что сможете отказаться от нее в течение 14 дней.
У большинства видов страхования, которые предлагают при оформлении кредита, есть период охлаждения. Это срок, когда вы можете расторгнуть договор и получить назад свои деньги. Обычно он составляет 14 дней. Это правило распространяется на все индивидуальные и коллективные договоры, которые были заключены после 1 сентября 2020 года.
Но иногда это затруднительно. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк. Часто, в договоре коллективного страхования большую долю составляет комиссия, вернуть которую, даже при расторжении договора может быть затруднительно. К тому же, при отказе от договора страхования кредитная ставка может быть пересчитана.
Помните! Кредитный договор нужно читать внимательно и хорошенько проверять не вписали ли в него лишние условия, на которые вы не согласны. Основной показатель, на который стоит ориентироваться, — это полная стоимость кредита (ПСК). Он учитывает все платежи заемщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховых компаний или нотариусов).
Пара слов о плюсах:
1) Более низкая ставка по ипотеке. Иногда страховка может даже окупиться.
2) Если сумма кредита большая, то страховка действительно может спасти вас в случае болезни или потери работы.
На что обратить внимание при покупке любой добровольной страховки:
· выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее. Если да, то посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;
· узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний;
· уточните, какой договор вам предлагают — индивидуальный или коллективный;
· определите, какие события не будут считаться страховым случаем;
· разберитесь, какую часть стоимости полиса можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.
· страхование каких рисков связано с кредитным договором, а каких — нет;
· сколько всего придется заплатить за страховку и какую комиссию возьмет банк;
· кому страховая компания выплатит деньги — банку или вам;
· какие документы потребуются, чтобы получить возмещение;
· как изменятся условия кредита, если отменить страховку уже после ее покупки;
· куда отправлять заявления, например, об отказе от страховки и возврате части денег;
· как решить спорные вопросы со страховщиком и банком бесплатно и до суда.
Если банк отказывается выдавать кредит без страховки или без вашего согласия пытается прибавить ее стоимость к сумме кредита, вы можете написать жалобу в Банк России и Роспотребнадзор.
Важно сделать это до того, как вы подписали договор. Если на договоре есть ваша подпись, оспорить его можно только в суде.
Если сумма кредита небольшая, то от страховки целесообразней отказаться, если же вы берете существенную сумму, превышающую 6-7 ваших ежемесячных заработков, то о страховке задуматься стоит. Однако всё нужно просчитывать индивидуально. Если такие вопросы вызывают у вас затруднения, вы всегда можете обратиться за помощью к профессионалам. Наши независимые финансовые советники стоят на страже ваших денег! Записывайтесь на консультацию по ссылке: https://is.gd/OJUt01
Автор статьи: Сергей Васюков
Независимый финансовый советник компании ProСоветник
#просоветник #кредит2022 #выгодныйкредит