Что такое овердрафт для юридических лиц и в чем его преимущества?

Как я уже говорил в предыдущем посте, овердрафт - это банковская услуга, которая позволяет использовать больше денег, чем у вас есть на счете.

По сути, это краткосрочный кредит, которым предприниматель может пользоваться неограниченное число раз в пределах определенного срока.

Особенности овердрафта для бизнеса:

1. Сумма привязана к величине постоянных поступлений на счёт. Чаще всего максимальная величина овердрафта не превышает 70% от поступлений.
2. Короткий срок кредитования - от 30 до 60 дней.
3. Не нужно ходить в банк для погашения задолженности. Финансовая организация списывает деньги со счета автоматически.
4. Достаточно быстро оформить при условии, что вы уже сотрудничаете с банком, и он знает о денежных операциях на вашем счете.

Блатной овердрафт

Для юридических лиц овердрафт бывает трех видов:

• Авансовый. Для его получения предпринимателю не нужно пользоваться счетом в банке некоторое время. Сотрудники примут справки из предыдущей кредитной организации, и выдадут овердрафт как бы “авансом”.

Формула расчета лимита:

L = S(a)/3,

где L – лимит овердрафта;

S(a) – месячный кредитовый оборот по расчетному счету с вычетом предстоящих клиенту платежей.

• Стандартный. Самый классический - вы пользуетесь расчетным счетом, тем самым показывая банку, что у вас есть деньги и что вам можно доверять.

Формула расчета лимита:

L = B*P,

где L – лимит овердрафта;

В – минимальная из 2 величин - либо Вр, либо Вn;

Вр – средний доход от продажи продукции в месяц;

Вn – среднее арифметическое между чистыми кредитными поступлениями за предыдущий и последний календарные месяцы;

Р – процент лимита овердрафта, который рассчитывается в виде базового процента (не свыше 25%). Его увеличивают на процент лимита для конкретного клиента, исходя из финансового положения, кредитной истории и программы лояльности банка.

• Под инкассацию. Выдается исключительно постоянным клиентам банка, счёт которых пополняется инкассируемой выручкой на 75% или больше.

Три вида овердрафта

Вы можете получить овердрафт и не уйти в убыток, если у вас есть постоянный и предсказуемый доход. Важно помнить, что проценты по овердрафту гораздо выше, чем у обычного кредита, так что затягивать с ним крайне не рекомендуется.

Перед заключением договора с банком, обязательно обратите внимание на следующие пункты:

1. Льготный период (некоторые банки предоставляют льготный период);
2. Процентная ставка (не удивляйтесь, если она доходит до 30% - у овердрафта большая комиссия);
3. Сумма без комиссии (сколько можно использовать дополнительных денег, чтобы за них не переплачивать);
4. Через сколько необходимо вернуть кредит;
5. Какой штраф последует при просрочке (его сумма).

Внимательно читайте договор, и будет вам счастье

Если вы не хотите помимо комиссии платить штраф, то не забудьте погасить овердрафт до конца отчетного периода. У юридических лиц отчетный период длится от 6 до 12 месяцев в зависимости от договора.

При использовании овердрафта всегда следите за балансом!

Плюсы и минусы овердрафта

К преимуществам такого вида кредитования можно отнести то, что:

1. Процент начисляется исключительно на потраченную сумму. Допустим, у вас лимит овердрафта - 150 000, а потратили вы 30 000. Значит процент будет начисляться на 30 000.
2. Если вы уже являетесь клиентом нужного для вас банка, то есть у вас есть в нем счет, услуга подключается достаточно быстро.
3. Не требует большого пакета документов, даже если вы еще не являетесь клиентом нужного для вас банка.
4. Вам не придется забивать голову переводами, сумма списывается автоматически.

Самые основные недостатки овердрафта:

1. Очень высокая процентная ставка - до 30%.
2. Ограничения на кредит - не больше 50–70% от ежемесячного оборота.
3. Долг нельзя разбить на части, оплачивается сразу целиком.
4. Кредит краткосрочный - много времени на возврат у вас не будет.
5. Некоторые банки, как и при обычном кредитовании, могут потребовать залог или поручительство.

Битва плюсов и минусов

Для подключения банковской услуги нужно соответствовать ряду требований, которые могут разниться в банках. Самые основные из них:

• деятельность компании должна быть разрешена на территории РФ;
• срок ведения бизнеса - не менее 6-18 месяцев;
• стабильное финансовое положение компании;
• положительная или нейтральная кредитная история;
• отсутствие судов.

Идеальное использование овердрафта - это финансовая подушка безопасности. Допустим, вам нужно выплатить гонорары или докупить продукты без остановки производства.