Как я уже говорил в предыдущем посте, овердрафт - это банковская услуга, которая позволяет использовать больше денег, чем у вас есть на счете.
По сути, это краткосрочный кредит, которым предприниматель может пользоваться неограниченное число раз в пределах определенного срока.
Особенности овердрафта для бизнеса:
- Сумма привязана к величине постоянных поступлений на счёт. Чаще всего максимальная величина овердрафта не превышает 70% от поступлений.
- Короткий срок кредитования - от 30 до 60 дней.
- Не нужно ходить в банк для погашения задолженности. Финансовая организация списывает деньги со счета автоматически.
- Достаточно быстро оформить при условии, что вы уже сотрудничаете с банком, и он знает о денежных операциях на вашем счете.
Для юридических лиц овердрафт бывает трех видов:
- Авансовый. Для его получения предпринимателю не нужно пользоваться счетом в банке некоторое время. Сотрудники примут справки из предыдущей кредитной организации, и выдадут овердрафт как бы “авансом”.
Формула расчета лимита:
L = S(a)/3,
где L – лимит овердрафта;
S(a) – месячный кредитовый оборот по расчетному счету с вычетом предстоящих клиенту платежей.
- Стандартный. Самый классический - вы пользуетесь расчетным счетом, тем самым показывая банку, что у вас есть деньги и что вам можно доверять.
Формула расчета лимита:
L = B*P,
где L – лимит овердрафта;
В – минимальная из 2 величин - либо Вр, либо Вn;
Вр – средний доход от продажи продукции в месяц;
Вn – среднее арифметическое между чистыми кредитными поступлениями за предыдущий и последний календарные месяцы;
Р – процент лимита овердрафта, который рассчитывается в виде базового процента (не свыше 25%). Его увеличивают на процент лимита для конкретного клиента, исходя из финансового положения, кредитной истории и программы лояльности банка.
- Под инкассацию. Выдается исключительно постоянным клиентам банка, счёт которых пополняется инкассируемой выручкой на 75% или больше.
Вы можете получить овердрафт и не уйти в убыток, если у вас есть постоянный и предсказуемый доход. Важно помнить, что проценты по овердрафту гораздо выше, чем у обычного кредита, так что затягивать с ним крайне не рекомендуется.
Перед заключением договора с банком, обязательно обратите внимание на следующие пункты:
- Льготный период (некоторые банки предоставляют льготный период);
- Процентная ставка (не удивляйтесь, если она доходит до 30% - у овердрафта большая комиссия);
- Сумма без комиссии (сколько можно использовать дополнительных денег, чтобы за них не переплачивать);
- Через сколько необходимо вернуть кредит;
- Какой штраф последует при просрочке (его сумма).
Если вы не хотите помимо комиссии платить штраф, то не забудьте погасить овердрафт до конца отчетного периода. У юридических лиц отчетный период длится от 6 до 12 месяцев в зависимости от договора.
При использовании овердрафта всегда следите за балансом!
Плюсы и минусы овердрафта
К преимуществам такого вида кредитования можно отнести то, что:
- Процент начисляется исключительно на потраченную сумму. Допустим, у вас лимит овердрафта - 150 000, а потратили вы 30 000. Значит процент будет начисляться на 30 000.
- Если вы уже являетесь клиентом нужного для вас банка, то есть у вас есть в нем счет, услуга подключается достаточно быстро.
- Не требует большого пакета документов, даже если вы еще не являетесь клиентом нужного для вас банка.
- Вам не придется забивать голову переводами, сумма списывается автоматически.
Самые основные недостатки овердрафта:
- Очень высокая процентная ставка - до 30%.
- Ограничения на кредит - не больше 50–70% от ежемесячного оборота.
- Долг нельзя разбить на части, оплачивается сразу целиком.
- Кредит краткосрочный - много времени на возврат у вас не будет.
- Некоторые банки, как и при обычном кредитовании, могут потребовать залог или поручительство.
Для подключения банковской услуги нужно соответствовать ряду требований, которые могут разниться в банках. Самые основные из них:
- деятельность компании должна быть разрешена на территории РФ;
- срок ведения бизнеса - не менее 6-18 месяцев;
- стабильное финансовое положение компании;
- положительная или нейтральная кредитная история;
- отсутствие судов.
Идеальное использование овердрафта - это финансовая подушка безопасности. Допустим, вам нужно выплатить гонорары или докупить продукты без остановки производства.