Почему национальные деньги дешевеют и дорожают, чем курс покупки отличается от курса продажи, как происходит обмен валюты и как обычному человеку не запутаться во всём этом — основы экономики простым и понятным языком.
Почему валюты — это важно
«Зачем мне деньги других стран? Мы же живём в России и всё покупаем за рубли!»
Да, но разбираться в валютах полезно — как минимум в этих трёх ситуациях.
1. Оплата покупок в зарубежных онлайн-магазинах
Зарубежные онлайн-магазины обычно указывают цену товаров в валюте своей страны и пересчитывают их стоимость в рубли по собственным курсам. У каждой площадки — например, тех же Aliexpress — свои курсы валют, и иногда они бывают невыгодными. Поэтому если вы часто покупаете что-то на иностранных сайтах, имеет смысл завести валютный счёт для оплаты.
2. Хранение сбережений и инвестиции
Хранить деньги можно по-разному — к примеру, открыть вклад, оформить накопительное страхование жизни или купить валюту. Это — дело вкуса: кому-то важнее высокие процентные ставки по вкладам, кому-то — дополнительный бонус в виде застрахованной жизни. А кому-то спокойнее хранить свои сбережения в валюте, курс которой кажется стабильным.
3. Поездки за границу
Можно не покупать товары в зарубежных магазинах и не хранить сбережения в валюте, но если вы поедете в другую страну, вам придётся расплачиваться её деньгами. Конечно, не обязательно заранее заводить валютные счета перед каждым отпуском — достаточно просто снять с карты или обменять наличные уже на месте. Но чтобы сделать это наиболее выгодно, важно понимать, как устроены курсы валют.
Если эти ситуации вам близки, наша статья — для вас.
Немного теории: что такое курсы валют и почему они меняются
Курс валюты — это стоимость денежной единицы одной страны, выраженная в денежной единице другой страны. К примеру, для россиян курс евро — это цена одного евро, выраженная в рублях. А для китайцев — цена одного евро, выраженная в юанях.
Как можно заметить по новостям, курсы валют постоянно меняются в зависимости от того, что происходит на валютном рынке. Валюта — такой же инструмент инвестирования, как и акции, облигации, драгоценные металлы и нефть. Частные банки и инвесторы торгуют между собой валютой и спекулируют на разнице курсов. Система этих финансовых взаимоотношений называется термином «валютный рынок».
На валютном, как и на любом другом рынке, действуют базовые законы экономики — цена товара зависит от спроса и предложения на него. «Товаром» в данном случае является валюта той или иной страны. В зависимости от того, как активно на валютном рынке продают и покупают ту или иную валюту, она либо укрепляется (дорожает), либо ослабляется (дешевеет). Если валюту много покупают, это повышает её курс, а если продают — снижает.
Спрос и предложение на валюту той или иной страны зависит от множества факторов:
- изменение объёмов внешней торговли страны;
- изменение импортных и экспортных цен в стране;
- темпы экономического роста в стране;
- уровень инфляции в стране и мире;
- процентные ставки центробанков страны и мира;
- периоды политической, экономической и социальной нестабильности в стране и мире, влияющие на настроения и ожидания инвесторов;
- изменения денежно-кредитной политики центральных банков страны и мира.
Итак, курсы валют формируются на свободном рынке — государство не может просто взять и «нарисовать» своим деньгам любую выгодную цену. Однако у каждой страны есть центробанк, который может принимать различные законы и торговать на валютном рынке, чтобы регулировать курс своей валюты. Если он нестабилен, это невыгодно для государства и граждан, ведь это напрямую влияет на стоимость товаров и услуг.
Испокон веков все страны мира активно торгуют между собой. Нет ни одного государства, которое бы на 100% обеспечивало себя всеми необходимыми товарами и услугами. Ведь у всех стран разные географические условия — к примеру, где-то может быть много залежей нефти, а где-то — кремния, из которого делают микросхемы для компьютеров. Поэтому государство будет продавать за рубеж то, чего у него в избытке, и закупать то, чего не хватает. Цена этих сделок — а, значит, и стоимость товаров и услуг — будет зависеть в том числе от курса национальной валюты.
Я набираю в поисковике «курс доллара» и мне выдаёт один курс. Потом я пытаюсь купить доллары, и мне предлагают сделать это по другому курсу. Почему так?
Мы живём при рыночной экономике, а это значит, что участники рынка — продавцы и покупатели — сами решают, по какой стоимости покупать и продавать товары и услуги. Цены не устанавливает кто-то сверху — их определяет сложная система товарных отношений миллионов людей под названием «рынок». Поэтому в условиях рыночной экономики курс валют не может быть единым для всех, ведь каждый сам решает, по какой цене продавать и покупать деньги.
Не существует единого центра купли и продажи валют, который бы устанавливал одну цену, актуальную для всех — ими торгуют разные банки и биржи, каждый из которых устанавливает свою стоимость. Конечно, если все вокруг продают валюту — к примеру, доллар — по 60 рублей за единицу, ни один банк не будет торговать ею по 100 рублей, потому что тогда никто не станет у них покупать. Но курс вполне может колебаться в пределах 58-65 рублей.
А что тогда за цифры пишут в новостях? Например, на главной странице Яндекса:
Существуют официальные курсы, зафиксированные по итогам торгов на валютном рынке. На них ориентируются банки и инвесторы, чтобы понимать, по каким ценам проводить сделки. Кроме того, ими пользуется государство для:
- расчёта доходов и расходов государственного бюджета;
- платежей и расчётов с организациями и гражданами;
- налогообложения и бухгалтерского учёта.
Приобрести валюту другой страны по официальному курсу невозможно, потому что ею торгуют частные рыночные игроки со своими ценами — банка и обменники. Совершать операции с валютой по официальному курсу можно только на биржах, но за это инвестор должен платить им комиссию. В общем, не стоит рассчитывать, что если в новостях пишут о долларе по 55 рублей, вы сможете закупиться им именно по 55 и ни рублём выше. Но при этом официальный курс знать важно — так вы будете понимать, насколько выгодную цену вам предлагают обменники и банки.
Почему курсы покупки и продажи отличаются
Банки и обменники на этом зарабатывают — покупают валюту на биржах дешевле и продают дороже. К примеру, если официальный курс доллара составляет 60 рублей, банки продают его за 63-65 рублей. В таком случае 60 рублей — это «себестоимость» доллара, а 2-5 рублей — прибыль банка.
- Курс покупки — это цена, по которой обменник или банк покупает у людей валюту. Если у вас есть доллары и вы хотите обменять их на рубли, вы сделаете это по курсу покупки.
- Курс продажи — это цена, по которой обменник или банк продаёт людям валюту. Если у вас есть рубли и вы хотите приобрести на них доллары, вам продадут их по курсу продажи.
Как обменять валюту по выгодному курсу
Не существует универсального ответа на вопросы «как купить валюту по выгодному курсу» или «как продать валюту по выгодному курсу». Вернее, ответ кроется в самом вопросе — чтобы обменять валюту по выгодному курсу, надо найти его. Так что главный и единственный совет — сравнивать предложения разных банков и выбирать наилучшую цену покупки или продажи.
Получить иностранную валюту можно несколькими способами.
Наличные
- Обменять в офисе банка.
- Обменять в пункте обмена валют.
- Снять наличные в банкомате. Но не все банкоматы выдают иностранную валюту, так что предварительно проверьте это на сайте или в приложении банка.
Безналичные
- Открыть в банке валютный счёт или валютную карту и переводить между своими счетами.
- Приобрести валюту на бирже.
Помните, что в России до 9 марта 2023 года действует временные правила, регулирующие операции с наличной валютой. Обменять её на рубли можно любым удобным способом и без каких-либо ограничений, а вот с приобретением всё сложнее. Просто обменять наличные рубли на валюту в банке или обменнике не получится. Единственное, что вы сможете — забрать в банке валюту, которую положили на свой счёт до 9 марта 2022 года.
На безналичный обмен ограничений нет — вы всё так же можете заводить валютные счета и приобретать валюту на бирже, чтобы выгодно совершать покупки на зарубежных сайтах и инвестировать. Однако если вы собираетесь за рубеж, вы не сможете расплатиться и снять наличные с карт Visa и MasterCard, выпущенных российскими банками. В ряде государств принимают карты МИР. Так что перед поездкой уточните на сайте платёжной системы МИР, с какими странами и банками она работает.