Обстоятельства непреодолимой силы — войны, эпидемии, катаклизмы, забастовки и т. п. — так или иначе случаются. И обычно страховщики при наступлении таких событий освобождаются от выплат. Что признается форс-мажором в страховании и от каких последствий можно себя защитить, рассказывает Mafin Media.
Что такое форс-мажор
Форс-мажор (от фр. force majeure — «высшая сила») — чрезвычайное событие, которое невозможно было предвидеть и предотвратить. А еще точнее, это те обстоятельства, которые одновременно экстренные, происходят извне и не зависят от воли людей.
Это может быть как природная чрезвычайная ситуация, так и общественное явление.
Форс-мажор — событие вне контроля любой из сторон договора. Так страховая компания получает основание для невыполнения своих обязательств — выплат — и освобождается от штрафных санкций за их неисполнение.
Что признается форс-мажором
Гражданский кодекс Российской Федерации статьей 964 закрепляет обстоятельства, при которых страховщик может не выплачивать компенсацию, с оговоркой, если иное не предусмотрено договором. Так, к форс-мажору относятся:
- ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
Таким образом, все перечисленные события — исключение из страхового покрытия. Если повреждения автомобиля возникнут из-за наезда танка в ходе военных действий, страховая компания не покроет ущерб и сошлется на форс-мажор.
Но не все так однозначно.
Аномальные атмосферные осадки, штормовая погода, паводки, удары молнии, пожары, наводнения, землетрясения и другие стихийные бедствия, по сути, также форс-мажор, но могут признаваться страховым риском.
Именно поэтому во всех договорах страхования присутствует раздел о форс-мажоре, причем условия обстоятельств непреодолимой силы у разных страховых компаний различаются.
Но следует понимать, что ни одна страховая компания не будет считать затопление имущества форс-мажором в регионе, подверженном угрозе наводнений. Так как подтопление в этом случае — не непредвиденный фактор.
Во избежание противоречий, участникам страхового договора следует предварительно обговаривать и указывать конкретные основания для отказа в выплатах. Фактически форс-мажор должен определяться для каждого конкретного случая, а в договоре — закрепляться список документов для подтверждения форс-мажора и действия сторон при его наступлении.
Спорные ситуации
Серьезные расхождения в формулировках и неправильное толкование понятий часто приводят представителей страховых компаний и их клиентов в суд.
Например, для такого понятия, как «массовые беспорядки», не существует четкого определения. Но это явление может трактоваться как народные волнения, что, в свою очередь, станет основанием для отказа со стороны страховщика.
При отнесении конкретных событий к форс-мажору, судьи опираются на указанные в законе и судебной практике случаи и принимают во внимание обстоятельства.