Банки выдают кредиты с условием, что вы заплатите за пользование деньгами. Сколько — зависит от процентной ставки, срока выплаты, дополнительных услуг. Рассказываем, как рассчитать сумму переплаты и как ее уменьшить.
Что такое переплата по кредиту и что в нее входит
Переплата по кредиту — это сумма, которую вы платите банку помимо основного долга. Обычно речь идет о начисленных процентах, но в переплату могут быть включены дополнительные расходы при оформлении: страховой полис, услуги «Гарантия низкой ставки», СМС-оповещение, телемедицина, оценка объекта залога и другие.
Всю сумму выплат можно посмотреть в договоре в строке «Полная стоимость кредита» (ПСК) — в нее включены тело долга, проценты и сумма всех комиссий.
Например, вы взяли в долг у банка 100 тысяч рублей. Проценты, которые начислят за весь срок погашения — 30 тысяч рублей. На комиссии вы потратите еще 10 тысяч рублей. Значит, ПСК = 100 000 + 30 000 + 10 000 = 140 000.
Переплата зависит от срока, процентной ставки, стоимости допуслуг, суммы кредита, а также от способов погашения. Их два: аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном графике размер ежемесячного платежа не меняется. Но он состоит из двух частей — основного долга и процентов. В начале срока вы платите меньше основного долга, но больше процентов. В конце — наоборот.
При дифференцированном графике размер основного долга делится на весь срок кредита. Проценты начисляются на остаток. То есть вначале вы платите больше, а чем ближе к концу, тем выплаты по процентам меньше. Сам размер ежемесячного платежа каждый месяц меняется.
Банки чаще всего используют именно аннуитетный график. Рассказываем, как с учетом этого способа вычислить приблизительную переплату по кредиту.
Как узнать переплату: формула и калькулятор
Вычислить примерную переплату можно по формуле: Переплата = Ежемесячный платеж X Количество месяцев — Сумма основного долга
К ней можно прибавить стоимость дополнительных услуг.
Вы собираетесь взять кредит на сумму 1 млн рублей на 3 года (36 месяцев) по ставке 10,3% годовых. Ежемесячный платеж при этом будет 32 400 рублей. Рассчитаем переплату:
Переплата = 32 400 X 36 — 1 000 000 = 166 400 рублей
На Банки.ру есть сервис «Кредитный калькулятор». С помощью него можно рассчитать сумму кредита и сравнить предложения по размеру ежемесячного платежа, сумме переплаты и процентной ставке.
Для расчета необходимо ввести несколько параметров кредита.
- В поле «сумма кредита» выбрать размер займа, который вы планируете оформить в банке.
- Определить, сколько времени нужно на погашение, и указать данные в поле «срок». Доступен выбор от 1 месяца до 30 лет.
- В поле «ставка» написать, под какой процент вы планируете взять кредит.
В результате сервис покажет информацию о размерах ежемесячного платежа и переплаты, а также сформирует график платежей и список банков с кредитами, подходящими под заданные параметры.
Как уменьшить переплату
Чем ниже ставка, тем меньше переплата. Поэтому изучите предложения разных банков, в том числе зарплатного, и выберите самое подходящее.
Если у вас уже есть кредит, рассмотрите вариант досрочного погашения. При аннуитетной схеме оно поможет вам сократить переплату, если до окончания срока кредита осталось больше половины. Если меньше — проценты банку вы уже выплатили, и деньги уйдут в счет погашения основного долга.
Изучите предложения по рефинансированию. Возможно, в другом банке вы найдете кредит с более выгодными условиями, сможете снизить ставку и таким образом уменьшить переплату.
Проанализируйте, какие дополнительные услуги вам нужны, а от каких можно отказаться. Если вы оформили страховку и погасили кредит досрочно, то неиспользованную сумму страховой премии вернут.