На что следует обратить внимание при получении микрозайма в микрофинансовой организации?
Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности установлены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основной деятельностью микрофинансовых организаций является выдача микрозаймов.
1. В первую очередь и до обращения с целью получения займа необходимо убедиться в том, что микрофинансовая организация внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.
Это возможно сделать либо, обратившись в Банк России для получения выписки из этого реестра, или непосредственно в микрофинансовую организацию с просьбой предъявить такую выписку или копию Свидетельства о внесении сведений о ней в указанный реестр.
2. Желательно заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными микрофинансовыми организациями.
Правила предоставления микрозайма в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику трафика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
По законы эти правила должны быть размещены в открытом доступе в интернете.
3. Нельзя брать микрозаём под залог недвижимости
МФО не имеет права давать заём под залог недвижимости. Закон принят, чтобы исключить ситуации, в которых люди лишаются дома из-за микродолга в 10 000 ₽. Если вам предлагают заём под залог жилья или доли в ней, то это «чёрные» кредиторы.
4. В договоре могут быть скрытые комиссии и дополнительные платежи.
МФО могут навязывать дополнительные услуги и скрытые комиссии: страховки, комиссии за сопровождение, перевод.
Некоторые МФО стараются сделать дополнительные услуги незаметными для клиента: встраивают их на сайте особым образом, ставят таймер на оформление анкеты, чтобы человек не успел прочитать условия, берут комиссии за СМС-информирование, юридическую поддержку. Некоторые МФО заключают не только договор с заёмщиком, но и дополнительное соглашение, из-за которого процентная ставка становится выше.
5. Общий объём штрафов, пени и процентов ограничен.
Если просрочить платёж по займу, начинают начисляться пени и штрафы, проценты растут, потому что начисляются на полную стоимость долга. Однако по закону проценты, неустойка (штрафы, пени), платежи за услуги, оказываемые кредитором заёмщику, не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза.
6. Вносить только минимальный платеж или продлевать заём невыгодно.
В приложении МФО в окошке оплаты займа обычно есть два варианта: погасить долг или продлить его, оплатив только минимальный платёж. Кажется, что это удобно — не нужно отдавать сразу все деньги (например, 10 000 ₽), достаточно погасить только часть (например, 2000 ₽).
На самом деле минимальный платёж часто состоит только из процентов по займу или из процентов и небольшой части займа. Если оплачивать только минимальный платёж, заём закроется примерно никогда. Новые проценты по нему будут начисляться всё время.
7. При закрытии займа нужно брать справку об отсутствии задолженности
Закрывая заём, обязательно нужно брать справку о закрытии долга. Она будет подтверждением полностью погашенной задолженности. Это обезопасит от испорченной кредитной истории и растущих процентов и штрафов, если вдруг окажется, что на счёте осталось несколько рублей долга, например, из-за ошибки в системе.
Также в местах оказания финансовых услуг вы можете бесплатно получить информацию, в частности, об услугах микрофинансовой организации, об установленном порядке разъяснения условий договора о микрозайме и иных документов, связанных с его получением, о рисках и возможных негативных финансовых последствиях выдачи займа, о способах досудебного урегулирования спора в соответствии с положениями Базового стандарта, утвержденного Банком России.