В этой статье я расскажу о кратких тезисах книги Карла Ричардса «Давай поговорим о твоих расходах и доходах».
Карл Ричардс американский специалист по финансовому планированию, директор образовательного проекта для инвесторов BAM Alliance.
Мы не следим за своими финансами, потому что боимся увидеть правду, допустить ошибки. Многие ждут самый лучший вариант: читают множество книг по инвестированию и накоплению, смотрят уроки по личным финансам. Но так ничего и не предпринимают, потому что боятся ошибиться с выбором.
Люди надеются, что само все утрясется, ситуация сама изменится в лучшую сторону. Нам страшно признавать ошибки, которые возможно мы совершим. Поэтому проще говорить и ничего не делать, откладывать составление личного финансового плана в долгий ящик.
Ошибки наоборот необходимо признавать, анализировать и делать правильные выводы.
СФП. Страничный финансовый план
Написать на листке самых важных 3-4 цели. Каждый раз, когда вы пишете свою цель, задавайте вопрос «зачем?». Вот вы написали ответ. И опять задайте вопрос, а это «зачем тебе нужно?» Почему это так важно для тебя? Так на каждую цель вы возможно ответите до 4-5 раз.
И вот когда вы ответите себе на все эти вопросы, вы возможно доберетесь до истинной цели, о которой даже и не подозревали. И тогда вы увидите, какие ценности кроются за вашими целями.
Всегда задавайте себе самый главный вопрос «ЗАЧЕМ?»
Если у кого-то не получается ответить на вопрос «зачем?», то вы можете попробовать другие формулировки из категории «почему?»:
- Почему я выделяю столько денег и времени на себя?
- Почему я так мало трачу, хотя считаю что это важно для меня?
- Почему я так мало откладываю?
Если вам и это не помогло, то обратите свое внимание на вопросы, которые помогут сориентироваться, куда вы сливаете свои ресурсы:
• На что вы тратите свое время?
• На что вы тратите деньги?
Решите, куда вы хотите идти
Когда нет четких целей, у вас нет финансового плана, то возникает состояние «ничего не делать».
Отсутствие целей + финансовая неопределенность = я ничего не знаю, поэтому делать ничего не буду.
Поэтому ничего не будет плохого, если вы себе зададите в финансовом плане несколько целей на ближайшее и далекое будущее. И тут вам помогут три оценки в определении целей:
- Какова ваша цель?
- Когда вы хотите это сделать?
- Сколько это будет стоить?
Желательно чтобы цель была конкретная.
Плохой пример: я буду откладывать деньги на отпуск.
Хороший пример: 15 числа каждого месяца я откладываю по 3000 рублей.
Важно помнить, что когда вы чего-то хотите, нужно предпринимать действия по отношению к этой цели. Чтобы не вышло так: «сильно хочу этого, но мне кажется, что это невозможно».
Контроль расходов = понимание ситуации.
Важно контролировать расходы, чтобы понимать ситуацию. Когда вы начнете вести учет своих расходов, вы увидите из чего состоит ваш бюджет. А составлять бюджет стоит для того, чтобы определить, ставишь ли ты себе правильные цели.
Иногда бывает, что человек для себя определил, что его цель для него приоритетная. Он начинает считать свои расходы и понимает, что тратит деньги не в соответствии со своими ценностями и целями. Поэтому бюджетирование дает увидеть разрыв между тем, что мы считаем важным и на что мы тратим свой доход.
Начать с малого
Каждый день записывать все свои траты, обязательные и необязательные.
Вы увидите, соответствуют ли ваши ценности целям, которые вы ставите перед собой. Спустя 1-2 месяца вы обнаружите, что для вас было наиболее важно.
После этого займитесь"чисткой бюджета". Если вы хотите добиться определенных целей, то придется внедрять новые привычки и подходы, которые позволят сократить необязательные расходы и понять, на что вы хотите тратить свое время и деньги.
Начать копить в разумных пределах.
Здесь общего решения не будет. Сумма, которую вы решите откладывать для всех будет разная. Но здесь самое главное правило - начать это делать. Не придумывайте отговорки, что сейчас не лучшие времена.
Как раз самое лучшее время, когда вы начали это делать. Даже если для вас откладывать 300 рублей в неделю это много, то начните с 100 или 50 рублей. А потом вы сами не заметите, что захотите откладывать больше и больше. Ваш мозг начнет искать способы как больше копить и зарабатывать.
Тема инвестиций
Что бы вам не предлагал рынок ценных бумаг, важно помнить о своем плане. У вас должен быть инвестиционный план.
Погашение долга может быть одним из лучших вложений, которые вы можете сделать. Когда мы в долгах, необходима более близкая инвестиционная цель. Поэтому погашение долга должна рассматриваться как инвестиция. Уметь сказать «нет» кредиту, когда можно обойтись без определённой вещи и сказать «да» при покупке вещи, которая в будущем принесет дивиденды.
Будет работать общее правило инвестирования: зарабатывай больше, трать меньше.
Рассматривайте инвестиции как науку. Не гонись за быстрыми результатами, придерживайтесь 3-х главных принципов:
- Диверсифицируйте портфель. Не кладите яйца в одну корзину.
Есть много способов как правильно это сделать. Исторические данные подтверждают, что диверсификация работает. - Ограничивайте издержки. Не существует никакой единственной переменной, которая поможет вам оценить результаты инвестиционного фонда, за исключением одной - издержки. И все объясняется простой арифметикой: чем больше вы платите за размещение ваших средств, тем меньше у вас остается.
- Риск и доходность взаимосвязаны. Нельзя отделить доходность от риска. Чем более высокий риск вы берете на себя, тем выше потенциальная доходность. Риск надо рассчитывать. Наша цель - это компенсируемый риск, который по науке финансов обещает более высокий доход.
Самый лучший финансовый план тот, который вы построите специально под себя, под свои ценности и индивидуальные потребности.
Стратегия базового портфеля:
соотношение 60/40 между акциями и облигациями. Есть, конечно, альтернативные способы, но соотношение 60/40 выбрано в качестве основного не случайно. Оно исторически себя оправдало. Но это тоже не означает, что с ним все будет идеально
К кризису нужно готовиться до его наступления, заранее сформулировав свою инвестиционную политику. Когда начнется паника, то вы должны иметь четкую позицию по своим целям. У вас всегда под рукой должно быть напоминание о целях и ценностях. Причины, по которым вы его составили.
Итог:
Итак, вы составили страничный финансовый план, который согласуется с вашими ценностями и целями. Здесь самое главное не расслабляться. Необходимо соблюдать дисциплину долго и упорно. Вам надо будет просто придерживаться своего финансового плана.
- Составьте план и не отступайте от него. Он будет опорой для вас, чтобы не наломать дров в важный момент.
- Автоматизируйте правильные действия. Это самая лучшая стратегия, которая не позволит отступить от плана.
- Не забывать, не забывать… Не стоит забывать свои прошлые ошибки, потому что они могут принести хорошую пользу. И когда ситуация на рынке повторится, ваши прошлые ошибки не позволят сделать опрометчивые шаги.
- Оставьте в покое. Когда все сделано правильно, инвестирование должно быть похоже на выращивание гигантского дуба.
Главное не в том, чтобы накопить огромную сумму к старости, а главное в инвестировании то, что вы получаете время для самого важного.
