Как формировать заначку на “черный день”? Сколько денег откладывать? Действительно ли это так важно или не стоит разводить паранойю? Вместе с экспертами компании “ЛионКредит” разбираемся в важности финансовой “подушки безопасности”, ее возможностях и правилах формирования.
ВАЖНО: постарайтесь сделать пополнение личного денежного резерва регулярной статьей расходов!
Что еще за подушка безопасности?
Разумеется, это метафора, но она очень точная. Правильно собранная и хранимая заначка “смягчит удар” о непредвиденные обстоятельства. Важный момент: дорогостоящие покупки сюда не относятся, на такие расходы стоит собирать деньги отдельно. Финподушка – это ваше секретное оружие на случай действительно неблагоприятных условий. Суть простая: пока ситуация хорошая, деньги откладываем, если условия серьезно ухудшились, берем деньги из собранного “резервного фонда”. Это ваша страховка на случай форс-мажорных обстоятельств. Случилась проблема – не придется искать деньги на стороне, их всегда можно будет взять у себя же.
В духе времени
Пандемия и санкции 2022 года наглядно показали, что кризис может нагрянуть неожиданно и остаться с нами надолго. Под удар попало огромное количество компаний, доходы населения, и без того незавидные, начали еще сильнее стагнировать. Что самое важное, предсказать такой поворот событий за достаточный промежуток времени было практически невозможно. По сути, это форс-мажор чистой воды.
Согласитесь, переживать “смутные времена” проще, имея достаточный денежный запас. Необязательно миллионный счет в банке, но резерв как минимум на 1-2 месяца полноценной жизни иметь однозначно стоит. Это поможет сохранять спокойствие, избегать поспешных решений, в целом сохранять холодный рассудок. И достойное качество жизни, что очень немаловажно. В идеале же стоит иметь запас средств на 3-4 месяца. Максимальной же планки накоплений на “черный день” нет и быть не может – чем больше собранная сумма, тем спокойнее вам будет. Но не стоит делать создание финансового резерва делом всей жизни – откладывая на будущее, не стоит игнорировать настоящее.
Схема формирования денежного запаса
Оговоримся сразу: вы можете составлять свой собственный план с учетом регулярности дохода, сопутствующих трат и т.д. Но не стоит игнорировать и проверенные рекомендации, подтвердившие свою эффективность на практике.
Одна из самых популярных схем накопления финансового “эйр-бэга” – 50:30:20. Эти числа означают распределение дохода по 3 основным категориям:
- 50% полученных денег идут на обязательные нужды, составляющие основу жизнедеятельности;
- 30% расходуются на нерегулярные и необязательные категории, которые делают жизнь более комфортной;
- 20% откладываем в накопления.
При таком подходе за 5 месяцев вы сможете накопить полную месячную зарплату.
Разумеется, эта схема не идеальна. Не у всех есть возможность откладывать пятую часть заработка. Да и обязательные расходы могут занимать гораздо больше 50%. Поэтому можно отправлять в накопление и меньшие суммы, например, 5-10% дохода. Запомните: тут главное регулярность, а не размер отчислений. Нужно выработать соответствующую финансовую привычку. Если это получится, то дальше формировать заначку будет гораздо легче.
Где хранить сбережения?
Тут действует общее финансовое правило: “не держать все яйца в одной корзине”. Обязательно держите часть денег наличными дома. Основной капитал лучше положить на банковский счет под проценты. Пусть ставки сейчас заметно ниже инфляции, но они хотя бы отчасти замедлят обесценивание денег. Если есть опыт, можно конвертировать часть суммы в надежные бумаги, например, в гособлигации. А вот высокорисковых инструментов типа акций лучше избегать.
Подстраивайте режим накопления под себя
Учитывайте свои профессиональные перспективы. Если ваша специальность востребована и вы точно сможете быстро найти новое место работы с достойной зарплатой, то можете откладывать меньшие суммы. Напротив, для высококонкурентных и мало востребованных профессий накопления стоит формировать активнее.
Чем старше вы становитесь, тем больше должна быть ваша “подушка безопасности” – ведь с возрастом вероятность различных дорогостоящих болезней выше, а шансы найти новую работу ниже. Учитывайте и общее материальное состояние семьи. Если вы все неплохо зарабатываете и твердо стоите на ногах, то финансовые проблемы для вас менее актуальны.
И еще раз: формирование денежного резерва должно быть не только постоянным, но и комфортным. Суммы отчислений вы можете выбирать самостоятельно, исходя из своих возможностей и не притесняя другие статьи расходов. Здесь важнее постоянство, а не размер вкладываемой суммы.
Читайте также:
Рефинансирование при недостаточной зарплате и просрочках: кейс от “ЛионКредит”
Кредитный брокер – это больше, чем просто подбор займа: опыт “ЛионКредит”
Чужая слава не дает покоя: банки начали выдавать краткосрочные кредиты “до зарплаты”