И получают возможность не платить проценты по накопительному счету на законных основаниях.
Что произошло
В октябре 2022 года реальный человек (моя супруга) открыла в Сбербанке накопительный счет. Сделана она это удаленно, через «Сбербанк онлайн». Мгновенно на ее телефон пришла смс-ка, что все хорошо, продукт успешно открыт.
Ставки по накопительному счету в Сбере, конечно, не рекордные. В первые 3 месяца — 6,8%, далее — 4,8%. Но ей нужно было разместить деньги всего на 3 месяца. А переводить крупную сумму из одного банка в другой и платить за это комиссию не хотелось.
Вознаграждение по этому продукту начисляется каждый месяц и поступает прямо на счет.
На следующий день после открытия счета супруге пришла новая смс-ка. В ней было написано: «Если вы хотите получать вознаграждение уже с 1-го месяца, пополните счет в дату его открытия. Банк начисляет проценты на минимальный остаток».
В чем здесь подвох
Дело в том, что такое важное уведомление пришло на день позже, чем это нужно. Допустим, человек открыл накопительный счет 1 ноября. 2 ноября ему пришло смс с информацией о том, что деньги нужно внести в день открытия счета (иначе проценты за первый месяц не будут начислены). И клиент банка выполняет эту рекомендацию.
Однако за 1 ноября банк уже зафиксировал минимальный остаток на счете в размере 0 рублей. Соответственно, за весь оставшийся месяц (со 2 по 30 ноября) проценты человеку начислены не будут. Далее 2 месяца (но уже не 3) банк будет выплачивать вознаграждение по ставке 6,8%. А еще дальше в силу вступит пониженная ставка в размере 4,8%.
Моя супруга, если честно, от такой нерасторопности банка ничего не потеряла. Она самостоятельно внесла деньги на счет сразу после его открытия (для этого, собственно, и открывала). Но если бы она строго следовала рекомендации банка, то проценты за первый месяц ей бы не начислили.
Почему важные уведомления от банка запаздывают
Возможно, в данном случае просто произошла техническая накладка, и полезная смс-ка на несколько часов задержалась в пути. Однако мы знаем, что подобные уведомления банковская программа рассылает автоматически. Ведь смс о том, что счет открыт, пришла мгновенно. А вот эта, с важными рекомендациями, задержалась.
А давайте представим, что такую смс-ку банк не прислал вовсе. Что бы произошло в этом случае? Человек открывает накопительный счет, и через несколько дней кладет на него деньги. Он надеется, что уже в следующем месяце финансисты начислят ему проценты. Но затем выяснится, что процентов за этот месяц не будет. Потому что вознаграждение начисляется на минимальный остаток, а он в течение нескольких дней был на уровне 0 рублей.
Вероятнее всего, человек возмутится: «А почему вы меня не предупредили?» Если уведомление и правда не поступит, то банку будет нечего ответить. А если нужная смс-ка придет, но на день позже, то банк скажет: «Вы знаете, мы вас предупредили. Но уведомление почему-то задержалось. Приносим свои извинения, но проценты по нашим правилам мы вам выплатить не можем».
Рассылая подобные смс-ки, банк демонстрирует заботу о клиентах. Он подробно рассказывает, как можно получать вознаграждение уже с 1-го месяца. Но на самом деле банк таким образом просто страхует себя от возмущения со стороны людей. Смысла в такой смс-ке нет. Нулевой остаток уже зафиксирован, и вознаграждение платить уже не нужно.
Банки часто зарабатывают на неосведомленности своих клиентов
Это не первый случай, когда Сбер вовремя не предоставляет клиентам важную информацию и зарабатывает на этом. Например, пару лет назад Сбербанк резко изменил правила начисления комиссии за денежные переводы. Раньше переводы внутри одного региона были бесплатными, а комиссию брали только за перечисление денег из одной области в другую.
Затем правила резко поменялись. Сейчас клиент Сбера может переводить до 50 тысяч рублей в месяц другим клиентам этого банка без комиссии. Независимо от того, в каком регионе живет получатель денег. При превышении данного лимита взимается комиссия 1%. Если человек, например, совершает перевод на 150 тысяч рублей, то с него будет списана плата 1 000 рублей. А чтобы не платить такие высокие комиссии, можно оформить специальную подписку за 200 рублей в месяц.
Уведомил ли тогда банк своих клиентов о таких важных изменениях? Нет! Как списание повышенных комиссий выглядело на практике? Человек по привычке переводил деньги внутри своего региона, не оформляя подписки. Он думал, что это будет бесплатно, как и раньше. Но банк неожиданно списывал с него комиссию (допустим, 1 500 рублей). Клиент пытался разобраться в ситуации, заходил на сайт банка, узнавал об изменении тарифов и существовании подписок. Но было уже поздно. Комиссия уже списалась, деньги ушли.
Так, пользуясь неосведомленностью клиентов, банки «понемногу» экономят на невыплаченных процентах и зарабатывают на вновь веденных комиссиях. При этом они делают вид, что заботятся о своих клиентах. Присылают им «правильные» смс-ки, информируют на страницах своих сайтов о выгодных подписках. Но нужная информация подозрительно часто задерживается. Поступает она поздно, когда человек уже потерял свои деньги. А банк уже заработал.