Уже больше месяца я инвестирую деньги через краудлендинговую платформу Поток Digital. Все это время я постоянно смотрела что происходит на платформе и иногда сильно удивлялась. Рассказываю, какие приколы бросились мне в глаза, что меня удивило и почему.
Займов не так уж и много
Прежде чем начать инвестировать через платформу, я много читала и считала. Получается, что у займов получается очень высокая эффективная ставка. В какой-то момент начинает работать сложный процент, который делает доходность еще выше. Но что бы он заработал нужно, что бы деньги постоянно крутились: только один заемщик вернул займ, надо выдать деньги другому.
В ожидании изменения ключевой ставки на платформе значительно сократилось число займов. Захожу в систему, а у меня куча нераспределенных денег. Открываю список займов, а там нет ни одного, которые подходил бы под заданные мой критерии, вот система деньги и не пускает в ход.
Я решила посмотреть сама, что же за займы сейчас есть. Когда увидела самые доходные - удивилась. Посмотрите на них, мне кажется тут и слов не надо, что бы вы поняли меня.
Самый доходный займ идет по ставке 25%, а эффективная ставка 56.18%!!!!! Он конечно помечен как "рисковый". Но я бы пометила его как "сверх-сверх-сверх рискованный". Для меня такие ставки - это прям стоп-сигнал. Но в то же время люди готовы дать взаймы это фирме. Смотрите уже половина денег набрана.
Получается, что сейчас на платформе часть моих денег не крутится из-за того, что мне не нравятся имеющиеся займы, а это значит, что итоговая доходность падает. Подождем, посмотрим что будет потом.
Прикол с поручительством
Я не знаю могу ли я опубликовать скрин инвестиционного поручения, поэтому обойдусь в данном случае без картинок. Довольно таки часто на платформе я встречаю предложения, в которых заемщик - ООО, генеральный директор этой фирмы, допусти Иванов Иван Иванович. У ООО есть поручитель, а знаете кто он? ИП Иванов Иван Иванович. То есть по факту человек является поручителем для самого себя. Это такая бюрократическая шутка.
Когда свою деятельность ведет ООО, она отвечает уставным капиталом. Допустим у ООО уставной капитал - 10000 рублей, если ООО берет заем на миллион рублей, она отвечает только этими 10 000 рублями, малова-то будет, но если по заему выступает поручителем ИП или физическое лицо, то они уже отвечают всей своей собственностью, а это намного больше чем 10 000 рублей. С точки зрения бумаг это выглядит солиднее. Кроме этого никто не запрещает одному человеку иметь и ООО и ИП. Это не редкое явление, от части это даже удобно, часть трат пропускаешь через ИП, а часть через ООО, оптимизируешь налоги.
Но эта схема на самом деле не страхует заемщиков от банкротства. ИП тоже может запустить процедуру банкротства.
На площадке я видела много займов где генеральный директор является сам у себя поручителем. Видимо площадка не препятствует этому, если не сказать по-другому.
Странные займы
За месяц я просмотрела не мало инвестиционных предложений. Есть те, которые меня удивили. Например, я нашла займ онлайн школы на 2 миллиона рублей. Мне показалось, что для онлайн школы - это гигантские деньги. Я зашла на сайт этой школы дабы он был указан в инвестиционном предложении. Школа вполне функционирующая, готовит детей к школе, подбирает логопедов для занятий онлайн. Для меня лично это звучит дико: логопед и онлайн.
Я открыла статистику компании в Потоке: оборот школы - 3 миллиона в месяц, не мало. Такая цифра меня удивила. Но все равно не понятно зачем заем онлайн школе в принципе? В проспекте это не указано. А далее открываю статистику по школе и вижу, что у нее общий долгов сейчас уже 6 лямов. По статистике платформы она часто просрочивает платежи в том числе больше чем на месяц.
И вот смотрю я на такой заем: при их оборотах вроде не много берут, но выплатить в срок не успевают...
За тот месяц, что я кручусь на платформе, я видела очень много странных займов. Но знаете, что самое удивительное? Открываешь статистику компании и видишь, что это уже ее 4ый займ, а 3 предыдущие закрыты. Вот в моей голове кредит с дебетом не складывается после этого. Но я не бухгалтер, может я чего и не понимаю.