Когда дело доходит до ипотеки, собственный вклад является несколько спорным. Многие люди не приемлют этот механизм и считают, что он не нужен, а другие заботятся о максимально возможном собственном вкладе при получении кредита. Вы можете задаться вопросом: возможна ли вообще ипотека без собственного вклада? Что может быть собственным вкладом, а что нельзя использовать для этого? Вся эта информация представлена ниже.
Ипотечный кредит без собственного вклада - что такое собственный вклад?
Собственный вклад – это часть стоимости имущества, которую заемщик вносит в его приобретение. Это может быть в виде наличных денег, но не только. Собственный вклад является своеобразной гарантией для банка. Во-первых, это доказывает, что человек умеет экономить или, по крайней мере, хорошо распоряжаться бюджетом, чтобы накопить необходимую сумму. Во-вторых, увеличивает шансы на то, что в случае возникновения проблем с погашением обязательства банк сможет взыскать большую часть долга.
Следует помнить, что маловероятно, что в случае аукциона имущество будет продано за 100% его стоимости. Если бы банк одолжил должнику 100% стоимости дома или квартиры, а затем продал бы их за 70%, он бы существенно потерял в деньгах. Если 80% стоимости имущества взято взаймы, а затем продано за 70% стоимости, некоторые потери все же есть, но не такие большие.
Ипотечный кредит с собственным вкладом - что может быть вкладом?
Наиболее распространенной формой собственного вклада являются денежные средства, и именно эту форму банки ценят больше всего. Однако это не единственное решение. Вы можете заменить свой вклад в денежной форме, например, на участок, на котором вы планируете построить дом.
Если вам не нужно покупать участок на заемные деньги, а он у вас уже есть, то его стоимость можно считать собственным вкладом (и во многих случаях он сможет без проблем покрыть его в полном объеме). Интересно, что если мы хотим построить дом за счет кредита, все строительные материалы, которые мы уже приобрели на собственные деньги, также могут считаться собственным вкладом.
Другой вариант, доступный не во всех банках, — использовать средства, которые мы накопили на индивидуальном пенсионном счете, в качестве собственного вклада. В этом случае эти средства будут только залогом и не будут направлены на капитал или проценты по кредиту. Это интересное решение, если мы уже успели накопить крупную сумму, а наличных для традиционного собственного вклада у нас нет.
Третье решение состоит в том, чтобы обеспечить ссуду ипотекой, установленной на имущество, отличное от того, которое мы хотим финансировать с помощью ссуды. Это может быть недвижимое имущество, принадлежащее нам, а также дом или квартира кого-то другого (например, члена семьи), при условии, что это лицо согласится установить ипотеку, а также присоединиться к кредиту. Стоимость такого имущества, конечно, должна быть достаточно высокой.
Это редкое решение, но некоторые финансовые учреждения могут рассматривать даже ценные бумаги как собственный вклад. Речь идет в первую очередь о казначейских облигациях, или корпоративных облигациях, и даже об акциях. Однако это должны быть ценные бумаги, считающиеся безопасными — банк не захочет рисковать тем, что в какой-то момент большая часть средств будет потеряна из-за изменений на рынке. Более того, даже в этом случае ипотека без собственного денежного вклада будет невозможна. Мы покроем только часть вклада ценными бумагами, а за остальную часть придется доплатить.
Когда речь идет об ипотеке, собственным вкладом не могут быть средства, полученные от другого кредита или займа. Так, например, мы можем копить средства или получать их в качестве пожертвований от родителей или других людей, но не разрешается брать наличные в кредитной компании или банке для собственного вклада. Это правило предназначено для предотвращения чрезмерной задолженности и обеспечения того, чтобы человек действительно был в состоянии погасить долг.
Можно ли взять ипотеку без собственного вклада?
В настоящее время ипотека без собственного вклада совершенно невозможна. Как мы уже узнали, собственный вклад не обязательно должен быть денежным, но его нельзя полностью исключить.
В настоящее время ни один банк не согласится на собственный вклад в размере 0%. Стоит отметить, что собственный вклад относится не только к ипотечному кредиту — такое требование можно встретить и в случае других видов финансовых обязательств, таких как автокредит (на покупку автомобиля) или инвестиционный кредит (кредит компании).
Условие внесения собственного вклада характерно для всех кредитов на большие суммы. Обычно мы не встречаем его с меньшими кредитами, такими как, например, традиционный кредит наличными или консолидационный кредит.
Ипотечный кредит без собственного вклада - резюме
Ипотека без первоначального взноса не может защитить интересы как кредиторов, так и заемщиков. Однако ее можно уменьшить (до 10%), а также заменить денежные средства, например, строительными материалами или земельным участком. Так что если получение собственного вклада является для вас проблемой, есть несколько способов ее решения.
Нужно помнить, что когда речь идет об ипотеке, собственный вклад напрямую связан со стоимостью всего обязательства. Меньший собственный вклад будет означать необходимость страхования ответственности, а также более высокую маржу. Поэтому все решения, связанные с ипотекой и собственным вкладом, должны быть тщательно взвешены. Стоит обратиться за советом к опытному кредитному эксперту, который проанализирует ситуацию и укажет наиболее оптимальное решение.
Кредитный брокер ответит на все вопросы, связанные с кредитом, а также подберет предложение, максимально соответствующее вашим потребностям и ожиданиям. Он также проведет переговоры с банком, а также возьмет на себя все формальности. Благодаря этому оформить ипотеку станет намного проще и быстрее, а вы избежите лишнего стресса и переплаты.